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朋友A，向一个亲戚B借了30万，对方收取月息3分的利息。A先后已经付了23万利息。最近由于生意投资失败确实没有能力再支付本金和利息，想和亲戚B商量慢慢还本金，可对方不仅不同意反而向法院起诉了A，要求A全部偿还本金，如果不能归还本金，就要拍卖A居住的唯一住房。最终，法院支持了B的起诉主张。 朋友A认为，自己确实有许多想不通的问题： 第一自己只是生意失败没有办法一下子归还借款，本质上不是老赖。 第二自己有主观上的意愿希望可以慢慢归还，但是对方不同意，不合情理。 第三是月息3分明显偏高，为什么法院还给予了支持？ 第四是如果拍卖自己的唯一住房，自己一家将怎么办呢？ 看到这个案例，实际上深表同情。有做生意失败的同情，也有亲情被法律无情击碎的痛苦，更有将要失去唯一住房的无助。 但是，亲情不能法律，主观也不能代替客观。 第一， 主观上是不是愿意归还不是判定老赖的标准 你认为你目前的情况是由于投资失败，不能归还欠款是客观原因，并没有主观故意，但是你不能归还欠款却已经是事实，不管什么原因，只要是不能归来欠款而且没有能力归还欠款，就是老赖行为。无论主观是不是故意，还是客观上造成不能归还欠款，都是老赖的行为。所以，不能以自己主观上没有故意而成为不能归还欠款的理由。 第二， 自己要求慢慢归还而对方不同意不是不通情理 我们在经济行为中经常掺杂一些情感的因素，有很多人认为借朋友的钱还不还问题不大。因此，你以为你的借款是亲戚的，你遇到了困难，因此亲戚应该同情你的困难，何况你已经表示慢慢归还，又不是不还。为什么对方还咄咄逼人呢？实际上，无论你借谁的钱，及时归还都是你的责任，在你遇到困难时对方体谅你帮助你让你慢慢归还是情分，如果对方不愿意让你慢慢还则是本分，你借款时就要想清楚这一点。何况对方已经借钱给了你30万，现在能够借钱给你的人已经不多了，你应该好好珍惜借钱给你的人，而不是怪别人不让你慢慢还。 第三， 对方收取月息3分的利息合法吗？ 我国《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第二十六条规定： 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 也就是说，借贷利率在24%以内的利息，债务人是必须支付的，法律上也是支持的。民间借贷综合年化利率不能超过36%，超过36%的部分可以不付款，已经支付的可以通过法律手段要求返还。 那么，在利率水平24%到36%之间的利率，法律上既不支持也不反对。所以，你说的月息3分的利率起码是不违法的。 第四，目前的状况下应该怎么办呢？ 对于你来说，目前已经不是怨天尤人的时候，更不是在怨恨亲戚在你最困难的时候抛弃了你，也不要怨恨亲戚逼着你还款，因为你肯定是今天拖明天、明天拖后天，让人已经失去了对你的耐心和信任。 因此，你目前你要拿出你还款的诚信，让别人相信你愿意还款并能够还款。 同时，你要做的是想方设法筹集资金尽快归还欠款，你可以用你的住房抵押进行借款归还欠款，给自己还款争取一点时间，同时可以减少你的欠款成本，因为毕竟你现在的借贷成本是月息3分，而正常情况下的贷款利率只有6—7%。 任何情况下都要记住，借贷有风险，借款需谨慎。既然借了款，你就应该想办法归还才是正道。 作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言 |
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