探寻真相：保险公司是靠拒赔挣黑心钱？

对于保险，许多人天生就是拒绝的，其中一个理由就是：买保险容易，理赔难。

从传播学角度，关于保险拒赔的新闻仿佛人人喜闻乐见，阅读量极好；反过来保险顺利理赔的新闻，关注寥寥无几。

老话说得好：好事不出门，坏事传千里。

从心理学角度，这种现象叫“孕妇效应”，是一种主观偏见，简单来说就是怀孕后的人会容易发现人群中的其她孕妇。

你看见的都是你想看见的，但是你看见的未必是真实的；你不会相信你看见的，你只会看见你相信的。

理赔难不难，我们有数据说话就好：

我们其实并不难得出结论：保险公司的平均理赔率在97%以上。

我们的误解常常是出于代理人的不负责任，对不了解保险而买了保险却不知道如何使用的愤怒。

一句话：保险是非常好的东西，而卖保险的人却不一定全是为客户着想。

关于理赔，我整理的几个你们想知道的问题，走着瞧呗：

一、保险公司靠拒赔赚钱吗？

保险公司不是福利机构，目的当然是赚钱，这点没有什么不可以承认的，也是无可厚非的。

但是很多人其实误认为保险公司就是靠着恶意拒赔赚钱，这样钱就留在保险公司自己腰包里了。

事实上，这种理解大错特错！科普一下，保险公司的利润来源于死差、利差、费差：

• 死差，少死人自然少赔付；
  
  
• 利差，保险产品都有预定利率，比如预定利率是4.5%，但是实际上保险公司投资后回报是5%，那么自然赚钱了；
  
  
• 费差，运营一款产品的费用本来准备300万，最后只花了200万，自然也是赚钱。

这三差之和就是某个保险产品的利润，这三差之中最大最主要的利润来源是利差，而且是绝对大头。

 

冒着罚款几千万的风险就为了少赔付几单，冒着监管的高压就为了省那么点钱，可能吗？

 

科普一下，保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不靠拒赔赚钱。

 

理赔逻辑也很简单，只要你当初是如实告知健康状况的，就是看合同条款，符合就赔，不符合就不赔。

那么保险公司很乐意赔，原因有二：

 

理赔就是最好的广告，可以改变社会对保险的误解，为了更好的知名度，如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的。

理赔的大头是由背后的再保险公司兜底，也就是保险公司的保险公司，大佬中的大佬。

所以，压根不必担忧保险公司故意不赔的问题，对谁都百害无一利。

 

二、保险是不是什么都能赔？

 

保险小白问我的问题特别可爱：我买的重疾险，感冒发烧能报销多少钱？

Emmmmmm......

 

保险不是万能的，什么万能险，什么大而全，都是骗人的。

 

给大家科普的四大保险，是相互成就的关系，补缺补差使我们的保障更全面：

当然其中也会有交叉关系，我们拿买了四大保险的老美举例：

 

医疗险，

老美因为意外导致双眼失明，住院治疗花费了20万，医保报销了60%医药费；

剩余8万除去1万免赔额，百万医疗险全部报销，总共报销7万元。

 

重疾险，

这种情况也符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件，老美买了50万保额重疾险，就直接获赔50万。

（超级玛丽2020条款）

意外险，

 

老美是因为意外导致的伤残，符合意外险的伤残等级的三级赔付，买50万赔付80%，也就是赔付40万。

（小蜜蜂意外险条款）

PS:在这里特别说一下，线下产品卖的有些意外险只保全残和身故的，没有达到全残标准就不赔，比如断了一只胳膊的杨过就不赔，很坑。

定期寿险，

双腿缺失符合定期寿险对全残的定义，买100万赔付100万。

（定期寿险阳光麦满分条款）

 

总结下来，

老美总共能拿到197万赔付，对于接下来的生活起码能有尊严地活着。

  

三、条款中既往症不赔如何理解？

 

整理了条款里对“既往症”的描述，通俗来看包含三点：

 

• 已经生了病，还没治好的
  
  
• 生了病未根治，经常反复的
  
  
• 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

 

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

 

其实也很简单，保险公司为了防止大家已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。那什么才算既往症呢？

 

像一些急性的，偶发的，比如普通的感冒发烧，急性肠胃炎等可以完全治疗好，且不会有并发症或后遗症的就不算既往症。

 

而一些慢性的，长期的，会反复的，比如乳腺结节，甲状腺结节等就算既往症。

 

考拉小结：

 

关于理赔的问题，不是一篇文章就能说清楚，往后会继续坚持科普。

 

如果你是已经有了保险，不知道性价比，也不知道保什么不保什么，可以联系我，帮你分析分析。