之前在讲投保时候的我说过，想要顺利理赔，最重要的事情是要如实告知，保险公司问你的，一定要如实说，没问你的，也千万不要上赶着告知。
那如果真的隐瞒了健康情况，保险公司能查到你的医疗记录吗？今天，和大家聊一聊保险公司是怎么核赔的。
保险公司的理赔流程
保险公司在接到报案后，会要求报案人提供一系列的材料，收到资料后，保险公司会做一下简单的核查，如果没有问题，那么就顺利理赔。但是如果觉得有问题，那么保险公司就会继续调查。就比如你的社保记录、体检记录、购药记录等，都会被保险公司调查的一清二楚。如果保险公司还是无法确认是否可以理赔，它会请出大杀器——保险公估公司，
保险公估公司就好像一个侦探，走访单位，甚至是你的亲朋好友，用一切手段把你的健康情况查明，最后再决定是否进行理赔。
而如果真的让保险公司找到你没有如实告知，那么不好意思，保险公司有权拒赔并且不返还保费。
0 1 谁来调查你
a）保险公司有自己的调查队伍，流程十分成熟。
b）保险公司合作的第三方调查公司，比如保险公估。
0 2 什么时候调查
保险公司考虑到成本，一般不会在投保前进行严格的调查，如果年龄、地区、职业符合要求，并且健康告知通过，那么一般都可以正常投保。除非发生了高保额、财务状况与保额不符的情况，保险公司才会注意到投保人。
但是投保前不查并不代表理赔时不查，毕竟一个是你给保险公司交钱，另一个就是保险公司给你钱。这也就是我们所说的买保险时的“宽进严出”——买保险的时候容易买，可是理赔的时候就没有那么容易理赔了。
所以，理赔时的调查，才是重中之重。
保险公司一般会根据理赔金额的大小、投保时间与申请理赔时间的长短、是否存在骗保的可能性，来确定是否进行更详尽的审查。
举个的例子，李有财被确诊了甲状腺癌，他有两份保险，一份是十年前投保的重疾险，还有一份是他年初给自己买的百万医疗。在他拿到所有的理赔材料后，他同时向两家保险公司申请理赔。重疾险的理赔两个工作日就到了账，而百万医疗险则拖拖拉拉的进行了接近一个月，理赔详情中赫然写着”保险责任核查“，并且核查了接近一周。
这也十分好理解，一个是交了十年费才申请理赔，另一个则是刚刚过了等待期就申请理赔，保险公司不仔细查才怪呢。
0 3 怎么调查
一般来讲，保险公司有3种方式获知投保人的既往病史：
a）调查社保就医记录
最简单最直接的手段，就是了解社保记录。我们的社保卡详细记录了大家的报销即消费记录，包括门诊信息，住院信息。
如果发现有相关就诊记录，如高血压，糖尿病等。就是理赔的很大的隐患。
所以，大家的医保卡，不要随便借给被人刷。最好多保留几年体检数据，万一医保卡曾经外借过，还可以用历史数据自证清白。
b）调查医院门诊住院记录
从2017年的4月1号起，我国就正式实施了电子病历试行管理规范，一般门诊的病历是不少于15年，住院病历是不少于30年。
病历详细的记录了客户的基本信息，病程记录，还有护理记录，医嘱单来做为对病人病情的客观反映，这些记录相互验证，相互制约。
c）调查同业的投保和理赔记录
多家保险公司或者调查公司，会联合在一起，通过身份证检索来了解被保险人的既往有无理赔记录。
投保人或被保险人在投保以及申请理赔时，就同意了保险公司有权通过本人的身份证复印件或子女的出生证明，向任何医生包括医院、诊所、保险公司、体检机构、社保局等，调取相关的医疗记录。
如果打算投保，应该怎么做？
01 最大诚信原则 如实告知
保险的四大原则第一条就是“最大诚信原则”，也是保险合同订立的基础和前提。可见，最大诚信原则是你得到保险及后续一切服务的前提，其中就包含了告知。
02 一定要尽早购买保险
投保时年龄越小，保费越便宜，同时因为身体健康，顺利承保的机率也比较高，之后发生风险及时获得理赔，达到风险保障的目的。
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03 购买保险前最好不要进行体检
如果有打算购买保险的想法了，同时身体没有明显异常的话，就不用急着去医院体检，过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话，可能对之后的投保会有影响。
当然，前提是身体并没有感觉到太大异常，如果身体已经明显不适了，还要强撑着投保熬过等待期的话，没准小病拖成重疾，甚至危及生命，就与我们的初衷相悖了。
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