|
Raphael，the agony in the garden about 今天本来想给大家写写成年人怎么买重疾险的实用贴，保额选多少、保终身好还是保二三十年好？买之前还感觉自己是大爷，一到理赔，就活成了孙子。明明患了合同上约定的疾病，保险公司总能找茬不赔，太坑了！那还不如先搞清楚，重疾险理赔难的坑在哪？我们又该怎么避开？
买过重疾险的檀香，应该都听过保险业务员这样的话：亲，这款重疾险保障100种重疾，确诊即赔哦，赶紧买啊！门外汉一听：确诊即赔，就是只要患上合同规定的重大疾病，保险公司就一次性赔付保额，这个可以有！可是，等真不幸患上合同上规定的重疾，结果有可能是这样的：经常996的王大美，突发急性心梗倒下了。刚动完手术，从鬼门关爬回来，大美就挣扎着说：快，我有重疾险，急性心梗可以赔！打通保险公司的理赔电话，却被泼了一盆冷水：诊断书上写的确实是急性心肌梗塞，但你的心肌酶没达到指标，不好意思哦，按合同规定，我们不赔......在行业统一定义的25种重疾里，能“确诊即赔”的，只有3种。剩下的22种，都要实施了某种手术或者达到某种状态才会赔付：（标红的是高发重疾） 比如恶性肿瘤，是重疾理赔的大户，占比60%-80%。因为是确诊即赔，理赔难度低，很少有因为恶性肿瘤赔付问题和保险公司闹矛盾的事。我们就以冠状动脉搭桥术为例，比如之前说过的某安福。2015年，老徐得了冠心病。摆在他面前的，有两种手术治疗方法，一种是开胸做冠状动脉搭桥术，另一种是创伤更小的冠状动脉支架植入术。病情也没严重到要开胸做搭桥术，就花了十多万，做了不用开胸的冠状动脉支架植入术。可找保险公司理赔的时候，竟然被拒保了！因为合同上白纸黑字写了，只保开胸的冠状动脉搭桥术。
急性心梗救治不及时，很可能会猝死。但好不容易把人抢救过来，术后恢复得也很好，心肌细胞没坏死，就有可能达不到“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”，保险公司就有可能拒赔。
大家也别灰心，为了扭转重疾险“不死不赔”的坏印象，很多保险公司推出了带有中轻症保障的重疾险。重疾保障不保的手术方式或者病情状态，在中轻症里却有保障。轻症可不是感冒发烧这些小病，而是重症的早期和轻度情况。比如早期肝硬化、轻微脑中风等等。中症的严重程度，比轻症重一些，但比重症轻一些，比如中度脑中风后遗症、中度风湿性关节炎。刚说到的急性心肌梗塞，在现实中很难同时达到心电图走势、心肌酶、左室功能降低等等指标。但如果重疾险有对应的轻症责任，不典型的急性心肌梗塞，大美就能拿到轻症赔付。老徐做的冠状动脉介入手术（非开胸），或者是微创冠状动脉搭桥手术，也可以在轻症的保障范围里。看过那么多重疾险拒赔的案例，最后总结一句：买重疾险，最好有轻症、中症责任！很多达不到重疾理赔标准的大病、手术，可以从中轻症中拿到理赔。但重疾险具体保什么中轻症，行业没有统一规定，各家保险公司都不一样。买重疾险要重点留意高发中轻症在不在保障范围里。我们会在“檀保险”里，单独做一期高发中轻症病种、赔付比例选择的干货知识贴，檀香们继续关注起来。你也可以同时买上重疾险+百万医疗险。因为重疾理赔是有标准的，但医疗险，只要住院，达到免赔额，就可以给你报销，能更全面地覆盖风险。
看完就完事儿啦？ 
|
