【原】香港保险和大陆保险的利与弊

身边一直有朋友在咨询香港保险的事，想要入手香港保险，今天我们就来聊一聊香港保险和大陆保险相比，到底怎么样。

香港保险的优势

1.保费便宜

香港人均寿命全球第一，女性平均寿命为87.66岁，男性为81.7岁，而内陆人均寿命为76.4岁，与此同时，由于香港的医疗水平比内陆的医疗水平发达很多，香港重疾的发病率约为大陆的70%，在人均寿命长、发病率低的情况下，决定了香港保障类保险的保费比内陆保险要便宜。

其二是香港保险公司的投资回报率要高于内陆保险公司。香港作为世界金融中心之一，利用其得天独厚的地理与制度优势，拥有更多的投资渠道可投资全球市场，而内陆保险公司的资金运用仅限于：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

除此之外，香港保险在费率上会区分吸烟与不吸烟人群，费率差在30%左右，而内陆的保险，大多没有做此区分，相当于由不吸烟人群分担了吸烟人群的风险，保费也会略高一点。

2.重疾保额上浮

香港的重疾险，保单可以分红，利用分红重疾的保额会上涨，可以有效的抵抗通货膨胀，内陆的重疾险，购买时保额确定以后就不再变化了。比如同样的初始50万保额，香港重疾险在30年后可能会涨到80万，而内陆的重疾险就一直保持50万不变了。

尽管大陆近期也新出了很多重疾险，在保单前15年、前10年或被保人60岁前会赠送不同比例的重疾保额，但都是在规定的年度内才有效，还做不到终身额外赠送保额。

3.满足境外资产配置需求

香港保险以港币、美金结算，可以将人民币直接转换成美金，实现美金资产的配置。对于有境外资产配置需求，或者是有留学、海外工作、移民需求的人来说，香港保险兼具了安全性与收益性，是配置美金资产的不二之选。

香港保险VS大陆保险

下面以重疾险为主来分析香港保险与内陆保险的差异。

1.保障范围

香港保险疾病的定义和理赔条件由保险公司自己制定，而内陆的保险，有25种疾病由银保监会统一定义，每家公司都一样，但正是这25种疾病，在理赔时已占到了95%以上。早几年前，香港重疾可以保100多种疾病时，内陆重疾险大多还停留在30种，而现在，内陆重疾险除了可以保100多种重疾外，还可以保几十种轻症、中症，在疾病的保障数量上，香港保险和内陆保险已经不相上下了。

需要注意的是，单从疾病的数量上来比较是没有意义的，因为不管是香港保险还是内陆保险，最高发的疾病都是癌症，其次是心脑血管方面的疾病，在理赔时占比都达到了95%左右，下面可以看看保险公司披露的理赔数据。

香港保诚保险2018理赔数据

香港保诚保险2018理赔数据

中国平安2018理赔数据

如果把精力放在那剩余5%的较真上，只能说大家是半斤笑八两。

比如关于脑中风，香港要求中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损；而内陆要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。关于中风的定义，香港更宽松。
又比如关于甲状腺癌，香港重疾险不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理，这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤，内陆是属于重疾理赔的。（甲状腺癌是目前最高发、理赔最多的癌症）。关于甲状腺癌，内陆明显比香港更有优势。

2.轻症、中症赔付

香港的重疾险，轻症是属于提前给付的，而内陆的重疾险，轻症、中症属于额外给付。举个例子，同样100万重疾保额，先患了原位癌（轻症），后来恶化成了恶性肿瘤（重症），轻症都是赔30%的情况下，香港重疾险是先赔30万，后赔70万，而内陆重疾险是先赔30万，后赔100万。目前内陆重疾险，轻症赔付比例为30%-45%不等，中症赔付比例为50%-60%不等，这些都是属于额外给付的，不占用重疾保额，且内陆重疾险患了轻症、中症后可豁免保费，不用再缴费了而保障依然继续，而香港重疾险即使患了轻症也不能豁免，保费还得照样交下去。

3.非体检保额上限

香港重疾险非体检保额上限为50万美金，而内陆绝大多数的重疾险，线上非体检保额上限为50万人民币（目前见过最高的非体检保额是83万人民币），由于计价的币种不同，在非体检保额方面，香港重疾险确实更有优势。

4.健康告知

香港保险采用的是“无限告知”原则，问题都是开放性问题，需要投被保人自己去梳理自己的身体状况，而对于问卷中无法确定的内容，保险公司也会要求投被保人尽可能地通过各种途径去了解、证实后，再做出如实告知。如果不告知，一旦出现理赔纠纷，“过失”几乎都在个人。

而大陆保险采用的是“有限告知”原则，即问什么答什么，没有问到的都不用再告知。内陆保险不会出现开放性问题，关于健康告知这一块，内陆保险要比香港保险人性化很多。

购买香港保险注意事项

香港保险不受内陆法律保护，而受香港法律保护，在投保时，要求本人必须亲赴香港以完成投保验证，对于所有签约地不在香港的香港保单，都属于地下保单，是不受任何法律保护的。因此在购买香港保险时，还需要考虑清楚来回香港的时间、金钱成本。

其次是受外汇管制，每人每年只有5万美金的换汇额度，若你的保费每年超过了5万美金，如何缴费是你要解决的第一个问题。其次，是超过5万美金的保险理赔款如何安全转移到境内，是你要解决的第二个问题。同时，在缴费时还需留意汇率变动，你可能每期缴纳的费用折算成人民币都是不同的。

写在最后

对于生活在内陆、普通收入的家庭来说，不建议购买香港保险，人在哪里，保险就买在哪里。目前内陆的保险性价比也越来越高，而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷，没必要为了跟风而跑去香港投保。毕竟当你躺在病床上需要救急时，而理赔金却无法转移到境内，这样的风险是真实存在的。其次，是对于有境外资产配置需求的人来说，若要购买香港保险，建议先找一个靠谱的经纪人，除了可以给到你高性价比的保险配置方案外，在缴费、续期和领取理赔金方面，还可以给到你专业的建议，确保资金的安全。