贷款，买房，装修是我等贫民的必经之路，房贷对于大多数人而言必不可少但是装修贷呢，这个是否必要呢，请参考以下例子： 金额：10万 期限：5年 每个月利息为10万×0.3%=300元； 每个月本金还款额为10万÷12月÷5=1666.67元； 每个月还款额为1966.67元； 咋一看0.3%×12=3.6%的年化利率。 是不是感觉很心动，感觉找到了发财致富之路，随便一个期限稍微长的银行理财年化都超过4%了。 但是先别急着高兴。 拿出我们的手机计算器，安卓手机应该都带有房贷计算器， 我们以商业贷的基准利率4.75%进行计算，其他条件不变 计算结果每个月等额本息还款额为1875.69 你瞅瞅咋回事，4.75%大于3.6%，每个月还款额1875.69<1966.67 所谓的坑就在这里了，如果10万本金在5年后一次性还清，那么年化采用3.6%是正确的，但是实际10万元我们并没有使用5年，而是逐月在减少。 那么要计算出实际的年化利率，就要用到经济学的一个公式了irr（内部收益率） 内部收益率是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。 是不是很懵逼，算个锤子，不要紧，打开Excel 如图还款额拉出60个月，输入公式IRR（）×12，结果可见实际利率为7%，远大于3.6% 提供一张利率换算 最后做个总结，想薅银行羊毛的就洗洗睡觉吧，不过对于手头紧的小伙伴，装修贷可解燃眉之急。 |
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