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昨天买的平安「爱满分」，20天犹豫期，两个小孩每年两万，买10年保30年之后返30万，现在有点犹豫，感觉有点坑，保险小白请大神指教。  平安「爱满分」少儿保险是今年“六一”儿童节平安推出新品，作为平安倾力打造的新品，平安「爱满分」颇受宝爸宝妈们关注，但是，投保的家长们却往往忽视了它最大的问题，那么，平安「爱满分」少儿保险真的是「爱满分」吗？Ta缺陷是什么？  平安爱满分解析 放大图片，查看详细  看了上图，明了平安「爱满分」是一款生死两全定期重疾险。也就是常说的“有病看病，无病返还”。平安打出的口号也是“储蓄理财、保障兼顾”。   小宝0岁，小宝爸爸选择给小宝购买80万保额的「爱满分」，15年缴费，保障30年，保费6080元/年，累计所交保费91200元 小贝0岁，小贝爸爸选择给小贝购买80万保额的「XX蜂」，15年缴费，保障30年，保费768元/年，累计所交保费11520元 小宝与小贝同时在20岁时得了重疾，比如白血病 ◆那么平安「爱满分」赔付80万，然后合同（主附险）终止。 ◆小宝获得实际理赔款=赔付80万-累计保费9.12万=70.88万 ★那么「XX蜂」赔付80万，然后合同终止 ★小贝获得实际理赔款=赔付80万-累计保费1.152万=78.848万 小贝「 XX蜂 」比小宝「 爱满分」多获得赔偿金7.968万元。你一定说「爱满分」满期返还累计所交保费150%，别急嘛人家可说的是“有病看病，无病才返还”，就不废话了，只说一句，保险姓保，不姓”存“！下面我们通过”假设二“来了解满期返还保费150%，返还这么多啊！是不是很有诱惑呢？   假设：小宝与小贝均健健康康到30岁那年，那么30岁小宝一次性拿到的满期金13.68万元。而小贝购买「XX蜂」满期后无取回自己的保费。看着「爱满分」是不是还蛮有诱惑力？别急，容小编给你算算收益率。作为返还型保险永远绕不开内部收益率（即IRR），「爱满分」并未公布保障成本，我们可以「XX蜂」0岁 男孩子 80万保额，交15年，保30年，保费768元来预估平安「爱满分」保障成本，算出「爱满分」收益率2.36%，不算保障成本的收益率仅1.77%，连通货膨胀（按3%算）都跑不赢。好了，我们现在再回过头来重新理解IRR。你还以为满期还本累交保费150%的收益率是50%？！NO，IRR就是这类返本保险的照妖镜。 如果用7.968万元自行理财呢，会是什么情况？用3%的利率计算，至少多多少呢？网上都有利息计算器。不用我多说吧！“存钱送保障，有病治病，没病返钱”，这些返还型产品的销售话术，你是不是中招了呢？！，满期返也是「爱满分」最大销售卖点。 这款标榜着“少儿重疾险”不含少儿高发重疾，比如严重川崎病、严重手足口病、重症肌无力、严重癫痫、严重幼年类风湿性关节炎等。平安「爱满分」包含轻症30种，种类数量以及理赔条件与平安守护福的重疾种类一致，着东拼西凑的，糊弄谁呢。。。如高发轻症：不典型心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术等不包含——「爱满分」一样不保。当然了，高发轻症在成人中更常见，不保，对小朋友来说，影响不算大。 这种两全定期重疾险最常用到话术，有病看病，没病返钱，烂大街话术。匹配这个定位，这款产品的最低起售保费：9000元。0岁，男孩，保30年交10年，需大洋9千多，这平安爱满分是要上天的节奏啊。我随手计算了一下常见的少儿定期保险，和平安爱满分同样的保障只是不返还价格差了7倍。面对竞争如此激烈甚至透明的重疾险市场，平安采用是细分市场策略：这是一款套路满满缺乏诚意的作品，价格高昂，保障无亮点。选择平安重疾险，是这样子 成年人：安鑫保——>平安福——>守护福 未成年人：少儿平安福——>爱满分 选择平安「爱满分」唯一的可能就是平安品牌带来的安心感了吧！当然，也许你不清楚理赔是按保险合同约定来理赔！！！问问自己买为什么买保险，买保险是来解决什么问题！！！ |
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