【原】产品测评丨百年康倍保终身重大疾病保险有“坑”吗？

各位朋友，大家好！这次测评的产品是百年人寿----百年康倍保终身重大疾病保险。那直接进入主题咯●

公

司

简

介

百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.948亿元,截至2017年12月31日,公司总资产达到687亿元。近2年，百年人寿的发展趋势非常的好，保费收入情况节节高升，其消费者信赖程度也逐渐增加。推出了很多交口称誉的保险产品，如百年人寿康悦一生、又譬如百年康惠保等等，深受大家的喜爱。

百年康倍保重疾险简介

2017年百年人寿给市场最大的惊喜是超高性价比的“百年康惠保重大疾病保险”，2018年4月推出“百年康倍保重大疾病保险”，这是一款包含中症/轻症/重疾/身故/全残/豁免、多倍保障、递增给付的终身重疾险。中症，近1年才进入我们的视野。其主要功能，和轻症很类似，即在额外付出一定保费的基础上，进一步降低重疾险的理赔门槛——论病情严重程度：重疾>中症>轻症，相应保险公司赔付的保额：重疾（100%）>中症（50%）>轻症（20%-30%）。作为消费者该如何选择呢?

主要保险责任

1、重疾：可提供100种重大疾病保障，并分四组赔付，最多赔付三次，每次赔付的间隔期为180天，只要是确诊不同组的疾病，第一次按基本保额的100%给付，第二次按150%，第三次按250%赔付。

 重疾分组：

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备注：黄底黑字部分为保险协会规定重大疾病保险必须包含的6种发生率最高的疾病。标红字体+黄底黑字为保险协会统一规范的最常见高发的25种重大疾病。

点评：既然涉及多次赔付，少不了会有分组的情况。估计天安的保险销售人员看到这个地方，又要兴奋起来。百年康倍保将【恶性肿瘤】与【重大器官移植术或造血干细胞移植术】【终末期肾病】分到一组，确实是蛮有心机的。尤其针对高发疾病的分组，很多保险精算师惯用的套路。

2、轻症：提供35种轻症疾病保障，不分组赔付，最多赔付三次，每次的给付比例分别为第一次30%、第二次35%、第三次40%。

备注：标红字体为高发轻症疾病。

3、中症疾病保险金：引入介于轻症和重疾之间的“中症疾病”让疾病分类更加清晰明了。主要提供20种中症疾病保障，最多可赔付两次，无分组，无间隔期，每次给付50%基本保险金额。

点评：中症数量20种，赔付2次，50%保额。中症条款中规中矩，里面的脑中风条款属于比较高发的病种。

4、身故保障：若不幸身故，18岁前按所交保费的300%给付身故金，18周岁后按基本保额的100%给付身故保险金。虽然返还3倍保费，但依旧不认同这种设定。宁愿看到保险公司降低轻症、中症的赔付标准上。而不是放在18岁之前的身故责任上。

5、保费豁免：只要是确诊合同约定的疾病，无论是重疾、轻症还是中症疾病均可豁免余下保费。

康倍保

总结

从以上内容来看，百年康倍保重疾险保障全面，可提供各项保险金保障，身故也可保，只要罹患合同约定的疾病，还可豁免余下保费。值得称赞的是，百年人寿等险企在保险产品的改革上敢于创新，不断优化保障产品，相信含有中症的产品会越来越多，并且逐渐成为市场主流。但无论何样产品都不可能是十全十美，买保险首先应该重视是理赔的条款规定，其次是公司服务、产品品牌等，当然，无论你选择哪一款产品，都需要基于自己家庭实际需求，才能选到真正适合的产品。

 市场上带“中症”的产品比较 

从对比表可以看出，这三款含有中症的产品几乎是谁参照着设计出来的产品，光大永明的童佳保重疾保障责任上明显输给了前两款产品（光大永明童佳保上市时间最早）。挑便宜的？保额是王道。实在纠结，一样来一半？分散风险投保？！

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