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重疾险进化史 | 买了重疾险,过几年过时了怎么办?

2021-07-29  公众号神...

Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~

经常有朋友问:我买了重疾险,过几年过时了怎么办?

既然大家都有这样的担忧,我们就来讲讲重疾险的进化史吧。

看完“历史”,再决定要不要担忧。

重疾险萌芽期


1994

中国内陆市场出现最早期重疾险

平安人寿推出了"平安重大疾病保险" ,是一款可保7种重大疾病的定期重疾险。

但由于当时市场还不接受纯消费型保险,所以这款产品在当时并未造成太大影响。

1996

中国人民保险推出市场上第1款终身重疾险——康宁终身。

提供3倍保额身故金和2倍保额重疾保险金。

1999

泰康、友邦、国寿、太平陆续进入重疾险市场。

友邦推出中国市场第1款返还型重疾险——守御神重大疾病保险。

包含身故责任、提前给付重疾保额、满期保险金。

在1994年-2000年这个阶段,重疾险刚刚进入中国市场,属于萌芽期。

但市场对重疾险的接受程度不高,重疾险产品也需要不断打磨。

重疾险规范期

2000-2012年,为了更好地服务消费者,行业对重疾险进行了初步规范。


2000

原中国保监会发布了《人身保险产品定名暂行办法》,对于产品分类做出初步规范。

办法》将人身保险分类为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

其中健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。

同时,规定疾病保险中的重疾险可包含死亡责任。

2003

原中国保监会发布了《关于印发人身保险新型保险产品精算规定的通知》。

对分红型产品的产品类型做出限制,只允许终身寿险、两全保险和年金保险做此类设计。

2006

原中国保监会发布了《健康保险管理办法》 ,对重疾险责任设计做出更加规范的约定。

  • 长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额

  • 医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任

也就是说,所有重疾险都必须按照健康保险管理办法,和寿险区分开来。

2007

中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

要求重疾险必须包括6大核心病种,同时为25种高发重疾制定行业标准定义,极大程度上规范了重疾险病种的设计。

2012

《人身保险产品定名暂行办法》被《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》取代。

可以看到,在这个时期,整个行业都在为重疾险的规范做出努力。

重疾险发展期

在重疾险规范期间,重疾险产品本身也在进行着创新发展。


2000

金盛人寿推出盛世佳人保险计划,由分红型两全保险附加女性疾病保险组成。

附加险除重大疾病保险金外,还提供2个轻症责任,分别给付20%基本保额,算是市场上最早提供轻症和多次给付的产品。

2000

同年,金盛人寿还推出了市场上最早期的少儿重疾险——盛世骄子彩虹保险计划。

这款产品奠定了少儿重疾险的设计思路:定期、返还生存金、除基础重疾外还增加少儿特定重疾保障。

2001

中国加入WTO,吸引众多外资险企先后进入中国市场。

多家中外合资寿险公司成立,为中国保险市场创新注入新活力。

2003

太平人寿推出安益长期健康保险,提供10%保额的冠状动脉介入手术津贴。

2006

光大永明人寿推出康顺无忧重疾保障计划。

其中,重疾附加险提供了癌症二次给付保险金,也是中国市场第一款癌症多次给付产品。

2006

中英人寿推出吉祥如意重疾计划,在重疾基础上提供了男、女性特定疾病额外给付。

这种设计模式一直沿用至今。

2007

太平人寿推出万全人生重大疾病保险:保险期间为终身、身故和重疾均给付保额、包含轻症责任。

这款产品的设计形态,可以说非常接近现在的主流产品。

总结来看,在2000年-2012年的重疾产品,从产品结构上主要分为2种形态。

  • 分红型终身寿险/两全保险的附加险

  • 含身故责任的终身重疾险

但值得称赞的是,重疾险创新形式也稍见雏形。

轻症、单一病种多次赔付、不同人群特定疾病保险金相继出 现…

重疾险爆发期

在2000年-2012年,重疾险概念逐渐铺开,市场参与者也逐渐增多。

当产品结构达成市场默契时,各家保险公司开始各展拳脚,相互比拼责任创新了。


2013

费改后,重疾险爆发了!                                                       

2013年8月,原中国保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通 知》,正式拉开人身保险费改序幕。

重疾险产品预定利率由2.5%提升至3.5%。

费改政策极大的降低了重疾险定价水平,分红型产品附加提前给付的重疾产品逐渐消失,普通终身寿险附加提前给付重疾成为主流。

也就是说,储蓄性质逐渐降低,保障性质逐渐增强。

同时,费改也掀起了保险责任创新的高潮,保险公司纷纷推出创新责任,包括:多次给付、分层给付、保额回复、失能和护理化、特定疾病额外给付。

重疾险新定义时期


2020

重疾险行业进入新定义时期。                                                  

2020年11月5日,中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》 。

必备重疾由25种扩展到28种,其中TNM分期为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌被踢出重疾。

限制高发3种特定轻症(恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)赔付比例,只能赔付30%。

重疾险新定义的发布,是顺应时代发展和医疗水平的进步,也是重疾险产品不可逆的发展趋势。

更加规范、准确的定义,也可以大大减少理赔纠纷。

让我们消费者可以买个明白。


综上来看,重疾险的发展是顺应时代的。

要说能不能过时,肯定能。

比如我爸妈几十年前,一个月就赚几十、一百多块钱,给我买1万块保额重疾险都非常高了,但现在拿出来看,完全不值一提。

同理,你现在买的保额足够,但将来你的收入增长后,保额还是会产生空缺。

所以,买保险永远不是一劳永逸的事情,

随着年龄增长、收入增加、医疗技术水平发展......我们还是需要不断回顾、整理,甚至加保。

最重要的是,在当下买到适合的产品,别去赌万一。

关于重疾险,如果有其他疑问,或需要1V1提供保险方案的朋友,可加微信(bxzx0406)咨询~

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