 Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~ 经常有朋友问：我买了重疾险，过几年过时了怎么办？ 既然大家都有这样的担忧，我们就来讲讲重疾险的进化史吧。 看完“历史”，再决定要不要担忧。 重疾险萌芽期 1994 中国内陆市场出现最早期重疾险。 平安人寿推出了"平安重大疾病保险" ，是一款可保7种重大疾病的定期重疾险。 但由于当时市场还不接受纯消费型保险，所以这款产品在当时并未造成太大影响。 中国人民保险推出市场上第1款终身重疾险——康宁终身。 提供3倍保额身故金和2倍保额重疾保险金。 泰康、友邦、国寿、太平陆续进入重疾险市场。 友邦推出中国市场第1款返还型重疾险——守御神重大疾病保险。 包含身故责任、提前给付重疾保额、满期保险金。 在1994年-2000年这个阶段，重疾险刚刚进入中国市场，属于萌芽期。 但市场对重疾险的接受程度不高，重疾险产品也需要不断打磨。 重疾险规范期 2000-2012年，为了更好地服务消费者，行业对重疾险进行了初步规范。 2000 原中国保监会发布了《人身保险产品定名暂行办法》，对于产品分类做出初步规范。 《办法》将人身保险分类为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 其中健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。 同时，规定疾病保险中的重疾险可包含死亡责任。 原中国保监会发布了《关于印发人身保险新型保险产品精算规定的通知》。 对分红型产品的产品类型做出限制，只允许终身寿险、两全保险和年金保险做此类设计。 原中国保监会发布了《健康保险管理办法》 ,对重疾险责任设计做出更加规范的约定。
也就是说，所有重疾险都必须按照健康保险管理办法，和寿险区分开来。 中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 要求重疾险必须包括6大核心病种，同时为25种高发重疾制定行业标准定义，极大程度上规范了重疾险病种的设计。 《人身保险产品定名暂行办法》被《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》取代。 可以看到，在这个时期，整个行业都在为重疾险的规范做出努力。 重疾险发展期 在重疾险规范期间，重疾险产品本身也在进行着创新发展。 2000 金盛人寿推出盛世佳人保险计划，由分红型两全保险附加女性疾病保险组成。 附加险除重大疾病保险金外，还提供2个轻症责任，分别给付20%基本保额，算是市场上最早提供轻症和多次给付的产品。 同年，金盛人寿还推出了市场上最早期的少儿重疾险——盛世骄子彩虹保险计划。 这款产品奠定了少儿重疾险的设计思路：定期、返还生存金、除基础重疾外还增加少儿特定重疾保障。 中国加入WTO，吸引众多外资险企先后进入中国市场。 多家中外合资寿险公司成立，为中国保险市场创新注入新活力。 太平人寿推出安益长期健康保险，提供10%保额的冠状动脉介入手术津贴。 光大永明人寿推出康顺无忧重疾保障计划。 其中，重疾附加险提供了癌症二次给付保险金，也是中国市场第一款癌症多次给付产品。 中英人寿推出吉祥如意重疾计划，在重疾基础上提供了男、女性特定疾病额外给付。 这种设计模式一直沿用至今。 太平人寿推出万全人生重大疾病保险：保险期间为终身、身故和重疾均给付保额、包含轻症责任。 这款产品的设计形态，可以说非常接近现在的主流产品。 总结来看，在2000年-2012年的重疾产品，从产品结构上主要分为2种形态。
但值得称赞的是，重疾险创新形式也稍见雏形。 轻症、单一病种多次赔付、不同人群特定疾病保险金相继出 现… 重疾险爆发期 在2000年-2012年，重疾险概念逐渐铺开，市场参与者也逐渐增多。 当产品结构达成市场默契时，各家保险公司开始各展拳脚，相互比拼责任创新了。 2013 费改后，重疾险爆发了！ 2013年8月，原中国保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通 知》，正式拉开人身保险费改序幕。 重疾险产品预定利率由2.5%提升至3.5%。 费改政策极大的降低了重疾险定价水平，分红型产品附加提前给付的重疾产品逐渐消失，普通终身寿险附加提前给付重疾成为主流。 也就是说，储蓄性质逐渐降低，保障性质逐渐增强。 同时，费改也掀起了保险责任创新的高潮，保险公司纷纷推出创新责任，包括：多次给付、分层给付、保额回复、失能和护理化、特定疾病额外给付。 重疾险新定义时期 2020 重疾险行业进入新定义时期。 2020年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》 。 必备重疾由25种扩展到28种，其中TNM分期为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌被踢出重疾。 限制高发3种特定轻症（恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）赔付比例，只能赔付30%。 重疾险新定义的发布，是顺应时代发展和医疗水平的进步，也是重疾险产品不可逆的发展趋势。 更加规范、准确的定义，也可以大大减少理赔纠纷。 让我们消费者可以买个明白。  综上来看，重疾险的发展是顺应时代的。 要说能不能过时，肯定能。 比如我爸妈几十年前，一个月就赚几十、一百多块钱，给我买1万块保额重疾险都非常高了，但现在拿出来看，完全不值一提。 同理，你现在买的保额足够，但将来你的收入增长后，保额还是会产生空缺。 所以，买保险永远不是一劳永逸的事情， 随着年龄增长、收入增加、医疗技术水平发展......我们还是需要不断回顾、整理，甚至加保。 最重要的是，在当下买到适合的产品，别去赌万一。 关于重疾险，如果有其他疑问，或需要1V1提供保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~ 每日更新/全是干货/从不拖更，记得关注我！    |
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