不要买返还型意外险 仔细看产品条款，可以看到返还型意外险的几个大坑： 1.“百万身价”，只是特殊意外 返还型的意外险宣传时所谓的“高保额”，“百万身价”，只是覆盖特殊意外（如自驾意外、公共交通意外和航空意外、泥石流意外）；而在“普通意外”意外身故和全残的保额，（例如溺水、砍伤），基本都只有5~10万左右，是很低的。 2.一般不覆盖意外医疗 造成身故或者伤残的意外概率相对较低，更常见的是跌倒、坠物、狗抓猫咬、烫伤等。而返还型重疾险一般都不涵盖医疗报销责任。 一款不能报销意外医疗的意外险，有切实的作用吗？ 3.保费贵，实际收益率很低 如果是30多岁的男性选择返还型意外险，缴10年保30年，每年保费是从2000-5000左右，而一年期消费意外险，每年只需要100-300块钱。 返本的代价是10倍的保费差。到底值得吗？ 我们考虑一下返本所蕴含的价值本质：金钱的时间价值。 现在的2500块钱，对比30年后的2500块钱，真的是一样的吗？如果无法往后设想，可以往前设想，1989年的2500块钱和今年的2500块钱，一样吗？曾经2500是巨款，现在买个手机都难。所以，看起来不花钱买了30年的保障，其实亏的是隐形的价值。 建议选择一年期综合意外险 覆盖身故、伤残、医疗的一年期综合意外险，例如择50万的身故保额，5万的医疗额度，只需要不到200块钱，是更适合大家的选择。 市面上的一年期综合意外，条款细节也各有不同，依然需要大家仔细挑选。如果没有看好条款，可能会出现“我买了保险，我以为有报销/赔付，结果没报销/赔付”的情况。 1.关注职业限制 保险公司根据职业的危险程度把职业分成了1-6类，职业类别越高表示承保被保险人的风险性越大。 1类职业安全性最高，基本属于在办公室坐着不动的人，工作环境非常安全，例如企业内勤、会计；6类的最危险，其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，情况会很严重的职业。如：石油管道清洗、例如油罐车工作人员等等。 对于5-6类职业人员来说，同样保费，保额比其他人低。甚至部分保险公司是不予承保的。 所以，要特别关注自己的职业类别是否可以正常承保。如果没有如实填写或者换了职业没有告知，可能到时候出事会影响理赔。 2.意外身故保额 如果是成人，尤其是经济支柱，在预算足够的情况下保额肯定是越高越好，建议保额50-100万之间，具体结合已有的定期寿险决定。 小朋友的保额不用太高，10-50万就可以。因为防止道德风险，保监会做了规定： ● 被保险人不满10周岁的，身故赔付不得超过人民币20万元 ● 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过人民币50万元。 3.意外医疗范围 ● 是不是社保目录内外都报销？（不限社保范围最好） ● 报销比例是多少？（报销比例越高越好，100%最好） ● 免赔额多少？（尽可能少，0免赔额最好） 怎么判断呢，看条款。 写明了“当地社保部门规定的“基本医疗保险诊疗项目””，意思就是限社保目录内，有100元的免赔额，之后可以100%报销。 意外医疗满足刚刚提到的3个挑选角度：不限社保范围、免赔额低、报销比例100%肯定是最好的，但是价格也会比较贵，根据自身预算选择。 另外，当前面的三个角度基础都能满足之后，再去看其他附加的保障，比如住院津贴，救护保障，附加猝死保障等等，如果有且保费增加不多，建议可以买，如果保费增加过多，买基础版就可以了。 大家有问题可以在群里发起答疑，咱们明天分享再见~ |
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