消费贷陷阱，其实用一个EXCEL公式就能解决

        Hello大家好，我是解题宝宝~！

        今天要跟大家分享的是Excel中一个不起眼的公式，其实可以帮助我们破解消费贷款陷阱！是不是很神奇，那就跟随我的脚步一起看下去吧~！

1 无处不在的陷阱

        如果大家有关注新闻的话，肯定看到过标题为《大学生深陷“裸贷”》、《大学生因欠巨额消费贷自杀》的社会新闻。

        不知道有没有人跟我看到这些新闻的想法一样——“到底借了多少钱，能利滚利滚成这么多钱？？？”

        后来了解情况才发现，其实他们贷款金额并不多，但为什么到最后还款金额会翻倍甚至十几倍呢？

        其实是因为这些贷款的宣传中，利用了普通人对金融利率计算上的盲点，混淆概念，造成很多人贷款负担过重，最后导致发展成自己无法负担的债务。

2 常见消费贷

        以我们平时使用的信用卡分期为例，

        假设我们透支消费￥15000，短期无法还款，选择分期还款。我们经常看到信用卡公司的说法是这样的：“分3/6/12期还款，免息，每期手续费0.6%”

        我们都还能分辨所谓的“免息”，其实是变相的用手续费来替代利息，那么利息究竟是多少呢？

        我想很多人会和我一样，用 0.6%*期数=费率 的方式来计算，得出0.6%*3=1.8%；0.6%*6=3.6%……

         但实际上大家容易忽略一点，在期限内，我们每个月要还一定金额的本金外，我们实际在期限内能利用的本金并不是￥15000，这样算下来我们的费率就要翻倍或者更多了！！！

        费率和实际费率不容易被察觉还有一个原因就是，借贷系统从来只会给你提供“费率”，再给你一个看上去很划算的“还款计划”，如下图：

        乍看之下，不管哪个期限的分期，手续费都也不是很多，所以我们就会下意识的选择分期。

        但是，我们通过计算就会发现，这里的实际费率根本不是我们以为的1.8%、3.6%，而是7.55%、7.52% 。计算如下图：

        注：由于数值仅保留小数点后两位，因此会与实际费率有误差。这里的数值仅供参考，实际费率要根据大家的实际分期金额进行计算。

2 XIRR公式使用介绍

        那么“实际费率是怎么计算出来的呢？这就是今天要介绍的主角——“XIRR函数”啦~！

        它不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。

        我知道现在网上也有很多贷款计算机可供大家使用，但贷款计算机本身就是由借贷公司开发的，如果有个万一呢？

        所以还是那句话——“万事还是得靠自己”，更何况这个公式真的很简单！

      

那么下面就来简单介绍一下它的用法：

1 收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。

2 在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

*注意点：

1 投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；

2 日期的单元格格式，一定要使用日期格式。

3 代入XIRR公式。

        以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

        第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了！

3 消费贷陷阱是怎么骗人的？

        然而相比于一些我们遇到过的无抵押贷款，信用卡的费率水平绝对算是业界良心了，让我们来看看某超大金融公司官网的的无抵押贷款宣传内容:“月费率0.7%~1.2%，最高放款5万元，无需抵押，在线审核，3天放款。”

        而实际的情况是，借款金额5万元，先扣取3%的手续费，也就是说你初始的本金只有97%。

        月利率是0.7%确实不假，可你还要交1%的手续费，每月都要等额的偿还本金，这样算下来，你在借款期间实际的本金平均只有不到2.5万，这样年利率等于翻倍，至达到了40.8%以上！

        而对方收的是手续费，并不是利率，因此并没有达到高利贷的利率要求（24%以上）。这也就是为什么这么多人深陷消费贷的原因。

4 总结

刷了几个消费贷款机构的网页，总结了四个我们日常可能会遇到的贷款陷阱模式：

1 用短期费率来掩盖长期高费率；

2 隐藏本金偿还的规则，给你一份划算的“还款计划”。不是到期一次性偿还本金，用可支配本金额的变化提升利率；

3 提前收取手续费，减少实际本金；

4 用偷梁换柱的概念“不收利息”，实际仍然和本金的一定比例挂钩，本质仍是利息。

        总之，面对这些贷款陷阱大家不得不防，如果深陷其中就可能永远无法脱身，一定要慎之再慎！！！