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万能险？分红险？高保费到底值不值得？ 一般来说，如果在线下的保险公司网点询问产品，或者是自行在知名公司的官网选购，首先会了解到的肯定是理财险，宣传语类似这样： 第5年起，每年返还你XX万； 60岁以后，每年可以领取保额的XX%； 如果不领取，年金转入万能账户以5%复利生息，实现二次增值... 乍一看起来，好像很划算的样子。但是如果静下来想想：我们买的是保险，为什么宣传上重点介绍的不是保障内容，而是收益和本金？而且，实际收益到底怎么样？ 所以，为了帮助大家在保险选购上方向更正确，接下来为大家分析一下此类理财型保险。 1.理财险保障不全面 理财型保险，一般也会带有身故或者重疾的责任，但是在发生风险的时候，赔付的往往不是保额，而是已交的保费、现金价值或者是账户价值。举两个例子：
（图：平安智能星年金保险[万能型]的产品条款）
（图：东方红`状元红对于身故的赔付条款） 理财险的保额，确切地说，应该叫“名义保额”，更主要的作用在于它计算各种生存领取的基数。 因此，理财型的保障一般很不充足，在出现极端风险的时候，只能得到很少数额的赔付。相当于在保险公司存着一笔钱，出事了就拿这笔钱出来用，基本没什么杠杆。 对比保障型保险，“保额”就是保障额度，就是在出险之后，保险公司应该给多少赔付。比如小明买了纯保障型保险产品 ，年交保费6000元，交费20年，保额50万。在小明交第一个3000元之后，等待期后如果因为疾病出险，保险公司就要赔付50万，杠杆更高。 2.理财险收益不高 只要是理财险，一定要关注最终实际收益率，而不是销售人员演示的8%甚至10%收益率，也不是广告宣传语上表现的收益率。 因为说实话，目前国内大部分理财险实际收益率都非常低，1%-4%居多，超过6%的几乎没有。 我们以平安玺越人生（成人版）为例子来算一下：
30岁的小明为自己投保，基本保额5万，每年保费为32万多，3年缴费，聚财宝账户总保费100元。 我们假设小明比较长寿，活到80岁（毕竟中国人平均寿命70多...）每年的年金全部领走。 在35岁，36岁，可以领取两次164015元； 37岁—64岁每年领取1万元 65岁—79岁领取15000元 80岁身故，返还保费总和98万4190元。 实际算一下收益率（因为跨越年度多，中间隐藏几行） 实际年化收益率不过是2%？还不如存银行，不如放在余额宝里，还能方便存取... 而如果年金一分都不取，放在聚财宝里45年，最后的年化收益率为3.5%……所以，大多数理财险就是长期持有四五十年，实际收益率4%左右，你还愿意买吗？ 是不是和业务员和你说的差别很大？没错，因为业务员是拿着演示的利率给你看的... 当然，也有部分理财型产品收益可以到5-6%，但是极少，而且也只能代表历史收益，不代表未来，需要咱们擦亮眼睛。 3.基础保障充足之后，才建议考虑理财险 对于普通人来说，都各自承担着生活压力和经济压力，担心风险突然到来，直接影响到家庭财务。所以选择配置保险，主要目的是为了保障和转移风险。 所以，保障型的产品是应该首先考虑的。如果因为关注过度理财，而忽略了家庭成员更重要的是疾病和身故保障，浪费了大量预算，在产生问题之后，追悔也莫及。 如果后续还有资金，想作为储蓄和财产传承，才考虑理财险。 |
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