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重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命，怎样买对重疾险，是我们每个人的必修课。 幸福千万条，保险第一条，保险没买对，钱包两行泪。 最近，重疾险界有两件大事，一是多次赔付战斗机守卫者一号的下架，引起一阵重疾险抢购潮（错过去的小伙伴就不要在伤心了）；二是出了一个据说可以和康惠保正面抗衡的重疾险——星悦重疾险。 理赔条件是否宽松 是否包含高发轻症 轻症赔付比例是否占据重疾保额 轻症赔付一般是按保额的一定比例赔付的，在其他条件差不多的情况下，当然是赔付比例越高越好。 而轻症赔付一般有两种方式，额外给付或者提前给付。 额外给付是在约定保额之外额外再赔一笔钱；提前给付是从约定的保额中抽出一部分钱先给你。 哪种比较好呢？举个例子你就明白了。 假如重疾保额30万，轻症赔付重疾保额的20%。 如果是额外赔付，就是轻症赔付6万后，重疾保额仍然为30万，总共36万保额；如果是提前给付，就是轻症赔付6万后，重疾保额只剩24万了。 很显然，提前给付会占用重疾的保额，要是先得了轻症，后又得了重疾，保额不就不够用了么？所以说，能选择额外赔付的就不要选择提前给付。 另外，现在有些重疾险产品还有中症，一般来说，要么是重疾降低理赔门槛，新增中症，要么是轻症升级中症，提高赔付比例。 中症的出现，也同样是降低了重疾的理赔门槛，相当于是重疾轻症基础上的补漏，还是蛮有良心的一个设计。 多次赔付的疾病分组和间隔期 1）重疾分组 重疾分组是保险公司为了控制理赔率搞的一个套路。 在疾病不分组的情况下，赔付完一次后，只要满足条件，剩余的病种都可以再赔。 而在疾病分组的情况下，赔付了这组里面的一种疾病，这个组的其他病种就不能再赔了，必须是和之前赔付过的疾病不在同一个组的，才能获得再次理赔。 重疾分组一般有2种情况：
癌症是理赔率最高的重疾，把癌症单独分组，可以避免癌症理赔后同一组的其他疾病没了保障。 所以，唐人保保认为从优到劣依次为：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。 除了白纸黑字的重疾分组，保险公司还有一个文字游戏——隐形分组。 说是说不分组，但有些产品条款会有这样的规定，如果被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为，或同次意外伤害事故导致两种或两种以上的重疾，即使两种重疾都是符合合同定义的，但保险公司只理赔按其中一种。 这不就是换了个法子玩分组么？ 2）赔付间隔期
保费杠杆比是否高
等待期
是否有双豁免 豁免不是我们挑选一款重疾险时的必要性优先条件，但也是值得适当考虑的一个次要条件。 豁免就是指豁免保费，当投保人或者被保险人遇到某种合同约定的风险时，后续的保费就不用交了，但保障还能继续享有。 而双豁免，就是投保人和被保险人都能享受豁免。 举个例子说，有一款重疾险，本身自带被保险人轻症豁免，而买的时候又附加选择了投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。 那么，以后如果被保险人得了轻症，或投保人不幸得了轻症、重疾、身故或失能，后续的保费就都免了，而被保险人还能继续享有保障。
总结 重疾险的产品设计比较复杂，本来就一头雾水，要是再来个杀熟的无良销售，耳根子一软脑袋一懵圈就妥妥地掉坑了。 但如果各位保友有跟着保保上一篇文章思路走，重疾险要消费型还是返还型，重疾险的重疾轻症、保额、保障期限和缴费期限的选择，就都心里有数啦。 此外，以后在挑选产品时，也看看是否符合今天讲的这6个维度： 如果都符合，那基本就不会掉坑了！ 还是那句话，重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命，怎样买对重疾险，是我们每个人的必修课。 |
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