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幸福千万条，保险第一条，保险没买对，钱包两行泪。 最近，重疾险界有两件大事，一是多次赔付战斗机守卫者一号的下架，引起一阵重疾险抢购潮；二是出了一个据说可以和康惠保正面刚的重疾险——星悦。 于是，前几天很多朋友向我咨询，问题都比较集中，要么是守卫者一号咋样，要么是星悦好不好。 我在回复咨询的过程中发现，很多朋友对于一款重疾险的好坏与否，往往都是听从别人的意见，不会自己判断一款重疾险好还是不好。 所以今天，我决定和大家聊一下，可以从哪几个维度考察一份重疾险好还是不好。 1、理赔条件是否宽松 很多人觉得买保险最亏的是买了保险没出事，那钱就白送给保险公司当零花钱了。 对此观点，我不敢苟同。 买保险，本来就是为了抵御潜在风险，只要认清买保险这笔钱的支出目的，你就不会这样想了。 举例来说，你买了车以后，年年都要上车险，但你总不会指望天天出险吧？如果你今年没出险，你明年难不成还不买了？ 买台车都知道上个保险好好爱惜，为啥到了我们自己身上，这道理就想不通了呢…… 所以，在我看来，买保险最亏的是明明有买保险，出事了却因为不符合理赔条件没能拿到理赔金。 所以我们买重疾险的时候，要关注理赔条件是否宽松，对合同上的健康告知和免责条款要细细过一遍。 有些昧着良心的业务员为了把保险卖出去，会引导客户隐瞒健康状况以顺利投保。 但你别以为成功投保了这事就翻篇了，如果事后被保险公司查出健康告知不符合，还是会拒赔的。 很多人拿到一款保险产品时，第一时间关注的都是有哪些利益保障，往往会忽略免责条款。 免责条款，就是发生条款所列的情形时，保险公司是拒赔的。这可是直接关系到你的保险利益的，万万不能忽略掉！ 2、是否包含高发轻症、轻症赔付比例是否占据重疾保额 很多重疾在前期能检查出来，但因为达不到重疾的定义标准就不能理赔，而这样很影响重疾险的理赔体验。 所以保险公司推出了轻症这个概念，这样就降低了重疾险的理赔门槛，实用性也更加强。 轻症没有行业统一规定，不同产品在轻症数量和病种上的规定都不同。 在谁也不是预言家，没法知道自己会得啥轻症的情况下，这就是一个和概率对赌的事情，我们能做的就是选择对一般人来说比较高发的轻症，这样针对性会强一些。 轻症赔付一般是按保额的一定比例赔付的，在其他条件差不多的情况下，当然是赔付比例越高越好。 而轻症赔付一般有两种方式，额外给付或者提前给付。 额外给付是在约定保额之外额外再赔一笔钱；提前给付是从约定的保额中抽出一部分钱先给你。 哪种比较好呢？举个例子你就明白了。 假如重疾保额30万，轻症赔付重疾保额的20%。 如果是额外赔付，就是轻症赔付6万后，重疾保额仍然为30万，总共36万保额；如果是提前给付，就是轻症赔付6万后，重疾保额只剩24万了。 很显然，提前给付会占用重疾的保额，要是先得了轻症，后又得了重疾，保额不就不够用了么？所以说，能选择额外赔付的就不要选择提前给付。 另外，现在有些重疾险产品还有中症，一般来说，要么是重疾降低理赔门槛，新增中症，要么是轻症升级中症，提高赔付比例。 中症的出现，也同样是降低了重疾的理赔门槛，相当于是重疾轻症基础上的补漏，还是蛮有良心的一个设计。 3、多次赔付的疾病分组和间隔期 选择单次赔付还是多次赔付，仁者见仁，智者见智。 患过重疾的人即使病愈恢复健康，基本上也是没法再买到重疾险的了，所以如果你预算充足，又担心自己运气很背，得了一次重疾还会有下一次，那就可以买多次赔付的产品。 在多次赔付上，有两个细节需要注意：一是重疾分组；二是赔付间隔期。 1）重疾分组 重疾分组是保险公司为了控制理赔率搞的一个套路。 在疾病不分组的情况下，赔付完一次后，只要满足条件，剩余的病种都可以再赔。 而在疾病分组的情况下，赔付了这组里面的一种疾病，这个组的其他病种就不能再赔了，必须是和之前赔付过的疾病不在同一个组的，才能获得再次理赔。 重疾分组一般有2种情况： 重疾分组（癌症不单独一组）：如果患了癌症，和癌症同一组的其他疾病就不能再赔了。 重疾分组（癌症单独一组）：如果患了癌症，因为癌症是单独一组的，就不影响其他病种的赔付。 癌症是理赔率最高的重疾，把癌症单独分组，可以避免癌症理赔后同一组的其他疾病没了保障。 所以，我认为从优到劣依次为：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。 除了白纸黑字的重疾分组，保险公司还有一个文字游戏——隐形分组。 说是说不分组，但有些产品条款会有这样的规定，如果被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为，或同次意外伤害事故导致两种或两种以上的重疾，即使两种重疾都是符合合同定义的，但保险公司只理赔按其中一种。 这不就是换了个法子玩分组么？ 2）赔付间隔期 赔付间隔期，是指两次赔付之间要超过的时限。 打比方说，隔壁老王买了分组多次赔付的重疾险，赔付间隔期是1年，第一次理赔是因为患了A组的一种重疾，半年后，老王很倒霉地又患了B组的一种重疾。 虽然分组条件和重疾定义都符合要求，但因为间隔期还不到1年，就没法再次理赔。 所以说，赔付间隔期越短，对我们越有利。 4、保费杠杆比是否高 请记住！买保险就是为了以较少的保费，撬动更高的杠杆。 如果不是为了高杠杆，把钱自己存着病了就直接拿出来看病好了，何必这么戏精没事找事买保险呢？ 杠杆太低，就失去了买重疾险的意义。我一直不建议老人买重疾险，选择少，保费贵，保额低，就是因为这个原因。 杠杆比的计算很简单，总保额除以总保费就是了。 杠杆比高不高，是不同产品对比相对来说的，我们的宗旨就是，选择高杠杆比的产品。 5、等待期 现在市面上常见的重疾险等待期一般在90-180天，在等待期内发生保险事故，保险公司是不会理赔的。 骗保算计案例，一搜一大堆，各大保险公司也不是什么傻白甜，当然懂得自我保护，等待期就是自我保护的措施之一。 等待期的设立，是对保险公司利益的保护，以防有人就因为知道将要发生保险事故，浑水摸鱼，故意投保骗钱。 而即使你不是故意骗保，真的只是恰巧在等待期内出了事，那也是有理说不清，同样没法理赔，所以等待期越短的对我们越有利。 6、是否有双豁免 豁免不是我们挑选一款重疾险时的必要性优先条件，但也是值得适当考虑的一个次要条件。 豁免就是指豁免保费，当投保人或者被保险人遇到某种合同约定的风险时，后续的保费就不用交了，但保障还能继续享有。 而双豁免，就是投保人和被保险人都能享受豁免。 举个例子说，有一款重疾险，本身自带被保险人轻症豁免，而买的时候又附加选择了投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。 那么，以后如果被保险人得了轻症，或投保人不幸得了轻症、重疾、身故或失能，后续的保费就都免了，而被保险人还能继续享有保障。 总结 重疾险的产品设计比较复杂，本来就一头雾水，要是再来个杀熟的无良销售，耳根子一软脑袋一懵圈就妥妥地掉坑了。 此外，以后在挑选产品时，也看看是否符合我今天讲的这6个维度： 理赔条件宽松，包含高发轻症且轻症额外给付，多次赔付不分组且间隔期短，保费杠杆比高，等待期短，可双豁免。 如果都符合，那基本就不会掉坑了！ 重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命，怎样买对重疾险，是我们每个人的必修课。 重疾险的挑选维度，我今天就先说到这里，关于重疾险，你还想知道什么问题，欢迎留言！ |
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