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刚刚，唐人保保接到保险公司的通知： 达尔文2号重疾险要在本平台下架了。 原话是这样的，我打出来给大伙看看： 基于保险公司商品策略调整，达尔文2号重大疾病保险将于2020年2月24日23点50分在本平台下架，且本平台将于2020年2月24日18：00后不再受理本产品的人工核保申请。 这段话呢，告诉了我们两点信息： 1、达尔文2号的下架日期在本月24号23点50分。 2、如果要走人工核保，那么必须在24号18点之前提交核保申请，过点不候。 看到这个消息，保保整个人是相当懵逼的。 毕竟达尔文2号就在去年11月下旬刚上线不久，距今才3个月出头，咋说下就下呢？ 01 作为一个正经的保保，对下架并不抱有多少好感。 下架意味着过了那个点就买不到了，能够及时的唤醒大家的投保意识。 但也容易被别有用心的人拿来炒作销售。 比如2018年上半年某重疾险以“限售3天”的名义，狂敛20亿元保费。 可谓是赚的盆满钵满。 但结果呢，3天过后，这款产品没有下架，依然在售。 气的保保都想告它们诈骗。 不过，经过保保核实，达尔文2号确实要下了。 其实保保很想知道为何它要下，但保司那边没给出原因。 但据我多年的行业经验看来，停售不外乎以下3点。 1、产品升级换代 一般而言，保险产品的升级是以年为单位的。 但在互联网保险上，由于激烈的竞争，产品迭代速度非常快，一个季度甚至一个月内就可以更新换代。 2、亏损 由于产品性价比过高，导致理赔太多，保险公司亏损。参考2019年达尔文2号火爆的销量，这次突然下线，你品，你细品。 3、政策监管 保监会通常会要求一些保障设计太超前的产品下架或整改。 就拿最近一次来说，去年银保监会前脚发文说不再通过4.025%预定利率年金险的审批。 后脚12月底就下架了一波4.025%年金险。 02 那即将下架的达尔文2号是否值得买呢？ 先说结论： 达尔文2号是目前我个人最推荐的重疾险，保障厚实，价格实惠。 之前我刚写过重疾险的综合测评。  达尔文2号和其他热门重疾险的对比图 和其他产品对比，达尔文2号主要有3大优势： 1、扎实的基础保障 就基础保障来看，达尔文2号和目前热门重疾险一样，都是“重疾+轻症+中症”的保障形态。 但达尔文2号中症和轻症，第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。 比其他产品要高出10%，这意味着买50万保额就能多赔5万块钱。 价格方面，保障图中的测算，达尔文2号的保费比健康保、康惠保2020高200元左右。 保费差距并不大。 考虑到2号超高的疾病赔付比例，贵个百来块钱也是划算的！ 2、60岁确诊重疾多赔50%保额 很多人买重疾险或多或少都有点担心保额通胀的问题。 达尔文2号60岁前多赔50%重疾保额的设定，就能很好降低通胀的风险。 如果是30岁投保，也就是有足足30年机会理赔到额外的50%保额。 而其它产品大多限制在投保前10-15年，这样的话保障时间会更长。 3、强大的癌症2次赔付保障 癌症2次赔付，即如果你患了癌症，经过治疗后还活着但癌症转移复发了，就可以再赔一次保额。 之所以可以赔2次，是因为癌症是如今出险率最高的重疾，且复发率也非常高。 来自去年的一份理赔数据显示： 女性重疾理赔中恶性肿瘤（癌症）高达83%的比例，100起女性重疾理赔案例中，83起都是因为癌症。 男性这个比例则是58%。  来自某保险公司 癌症复发率呢？ 根据癌症治疗网站Cancer Therapy Advisor2018年的一篇关于复发率的综述文章显示，8种复发率最高的癌症分别为： 胶质母细胞瘤，复发率近100%。 卵巢癌，复发率85%。 外周T细胞淋巴瘤，复发率75%。 软组织肉瘤，复发率50%。 膀胱癌膀胱切除术后，复发率50%。 胰腺癌，复发率36%-46%。 弥漫性大B细胞淋巴瘤，复发率30%-40%。 乳腺癌，复发率30%。 来源Cancer Therapy Advisor 由此可见，癌症的复发率还是很高的，特别是母细胞瘤和卵巢癌，复发率将近100%和85%。 清楚了大背景，咱们再来看达尔文2号的癌症2次理赔条件，具体是这样的： ▪ 第一次所患重疾是癌症，那么只要挺过3年期限，即便癌症复发、转移、持续、还是得了新的癌症，就能再赔120%保额； ▪ 如果第一次所患重疾不是癌症，比如心梗、中风，那么只需要间隔180天后，再患癌症的话也能拿到120%保额理赔款。 这个理赔条件在目前大陆的重疾险中，非常宽松。 特别是第2次癌症赔120%保额，要比其它产品高出20%赔付比例。 随着现在癌症发病率、治愈率的提高，积极配合治疗活过3年很有可能。 长期治疗意味着高昂的花费，所以癌症2次理赔的保额，非常有必要。 而且价格也算便宜，30岁男性，我算了下，附加癌症2次赔付，也才多个500多块。 03 最后再说一个问题。 可能有很多小伙伴担心，要是达尔文2号下架了，合同保障还有效吗？ 先说答案：有效。 达尔文2号作为一种长期保障型产品，压根不用担心下架问题。 毕竟保障时间长达几十年甚至终身。 即便产品下架，只要在保障期限内，出险都是可以按照合同约定理赔的。 另外说两点达尔文2号的利好政策： 1、3月31日24点前，取消新冠病毒的等待期限制。 也就是说即便在90天等待期内确诊新冠病毒，出险相关轻、中、重症，也能理赔，非常人性化。 2、甲状腺结节、乳腺结节2级，若符合相关条件，也能标体投保。即结节出险的疾病也能赔。 小结 经过前面的下架以及产品分析。 相信大家对达尔文2号是否值得买，应该都有自己的判断。 其实对于监管而言，是严禁炒作下架停售、诱导客户购买的。 所以建议大家对于下架得理性看待。 不能因为这款产品之后买不到了，就仓促投保。 买不买停售的产品并不重要，重要的是买的产品是否合适、保障是否充足、价格是否公道。 我是唐人保保，想了解更多保险知识、咨询更多保险产品的朋友，欢迎搜索关注我的微信公众号--小蝌蚪之找妈妈。 |
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