三到五年期的定期存款，目前的常见类型有普通定存、大额存单和智能存款三种。尽管存款利率已经朝市场化方向发展，但是仍有自律公约制约，如规定在央行基准利率上，大银行上浮一般不超30%，中小银行一般不超40%，但也有个别城商行、农商行执行不是很严格，个别银行利率上浮达到了50%，尤其是央行未给出基准利率参考的5年期定存。但就笔者收集的数据来看，普通定存几无可能达到5.5%，有可能的是个别农商行的大额存单和民营银行的智能存款。 农商行大额存单 根据利率上浮规律，基本遵循的是国有大行<股份制银行<城商行<农商行，因而，不排除个别农商行的大额存单利率是能达到5.5%的。由于农商行属于地方性银行，而且数量众多，彼此为独立实体，由于信息不对称，投资者还是难以实现利息最大化的。
民银银行智能存款 民营银行目前营业的有18家，受限于经营渠道以及实力和品牌的弱小，大部分民营银行只能通过高息来揽存。智能存款就是其开发用以揽存的创新性存款产品，以定期的利息加活期的方便非常受投资者欢迎。由于其采用阶梯利率，存期越久利率越高，因而，个别银行5年期智能存款的利率是能达到5.5%以上的。
这两类存款产品都属于一般性存款，受存款保险保障，即50万元以内的本息都是保证偿付的。因而，具体可以根据其利率高低和对流动性的要求来选择。 |
