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随着中国经济的高速发展，年轻人“超前消费”时代来临。于是各大金融机构推出了各种花样的借贷产品，来适应大众的消费需求。可是，各机构的计息方法五花八门，很多金融小白直接看懵圈了。一不小心就可能掉入陷阱，被蒙了很多冤枉钱不说，还有可能影响个人征信记录，未来在买房贷款时受到严重限制。  我从财经大学研究生毕业后，在国内各大银行、消费金融公司、信用卡中心等机构工作十多年，对个人贷款产品领域了解透彻。又因为个人创业原因离开了金融机构，因此可以把这些个贷产品的套路或陷阱指出来，一吐为快。因为这些涉及到每个人的切身利益，你真的需要坐下来认真了解一番。按照各种注意事项的提醒，你就可能逃出陷阱，获得更多利益，下面举具体陷阱的案例来说明： 陷阱1：信用卡按日计费，最低还款额还款。  当前，很多国内银行的信用卡中心都在宣传他们的按日计费产品，银行一般只展示日手续费率为万五，或月利率为1.5%。并且免管理费，随借随还，用多少天支付多少天利息，不多花冤枉利息。甚至还可以每月都按最低还款额（10%本金）还款，表面感觉确实很划算。其实，这种按日计息贷款的实际年化利率特别高，0.05%（日息万五）*365天=18.25%才是它真实的年化利率。  如果选择了每月都按最低还款额还款，当月优先还各种手续费和利息，最后才还本金。表面看每月最低只还借款或消费金额的10%，好像10个月后就能还清，但这背后却是个借债的无底洞。例如，你消费或贷款10000元后选择最低还款，下个月先扣费用利息后剩余贷款9000元；再下个月后剩余8100元，每个月都剩余贷款为上个月的90%，一直循环至含利息费用的最低还款额到了100元时，才能结束。如果在此过程中你再有消费或贷款，这么高年利率的贷款再循环、利滚利，长期以往，会让年轻持卡人的债务像雪球一样、越滚越大，总也还不完，最后不堪重负而崩溃。  陷阱2：外资银行或信用卡的分期付费。  在这个贷款产品上，金融机构只展示了每期支付的费用，乍看起来也不多。比如小王用消费分期贷款买了价值12,000元的家具，贷款采用分12期（月）的方式还本付息，每月0.5%的费用。咱们不要被表面宣传迷惑，赶快把小计算器摁起来。每月的费率是0.5%换算成年利率，初看只是0.5%*12月=6%年的利率，真心不高啊。但这样算你就太容易上当了，感觉哪里不对是吗？其实，问题就出在你每月还款后本金越来越少，但利息怎么一直没变呢？  这种分期付款产品的真实年利率要用一个叫“内部收益率（IRR）”的方法才能算出来。例如12期（月）付款，月费率0.5%的贷款，这里的计算方法公式如下：  如果公式太长不好看清，你不知道怎么算，可以用EXCEL等软件中的IRR公式计算。在这个例子里，IRR法年化后的利率远不止6%，用IRR认真计算后的年利率IRR=10.9%。简单理解相当于：你越往后还本金越少，利息却不变，这样实际年利率就越来越高了；一般分期付费产品的实际利率都是表面利率的1.7到1.8倍，这实在让人太崩溃了！ 不止如此，有时金融机构还要求消费者每月同时支付费用和利息，那么利率就更高了。还是小王贷款12,000元买家具的例子，每月除了0.5%的费用，还要求支付0.1%的利率。表面看年化利率（0.5+0.1%）*12月=7.2%，肯定不对啊！我们已经知道用IRR认真计算后，真实年利率=13.3%。 国内主要银行如农行，建行，招行等更喜欢个人客户做信用卡做分期。主要是因为这类产品的利率高，收益大，并且金额小，分散的个人客户多，信用风险也低。信用卡的分期手续费还属于中间业务，不是利息收入，所以各银行总是电话推销让客户分期。 陷阱3：外资银行、消费金融公司的现金分期贷产品。  外资行最具代表性的现金分期贷产品有渣打银行的“现贷派”，花旗银行的“幸福时贷”等，一个2007年7月推出，另一个2008年5月。它们推出后很快成为“财源滚滚”的挣钱工具。国内各家消费金融公司也迅速跟上，使市场上类似产品五花八门。再加上很多大型互联网公司也参与混战，其根本原因都是因为这里面的猫腻太多，实际利息高得离谱，把每个贷款人当韭菜割，利润太高了，你真的是不得不防啊。 如渣打的“现贷派”贷款，宣传的名义年利率在7.9%－9.9%之间，表面上已经比１年期贷款基准利率上浮了40%以上。同时，不论贷款期限长短，每月都需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费，还有下户费、征信查询等各种明目的费用。还款时本金越还越少，但每月管理费用却是不变的，欺骗性极强。如果按IRR法计算，它的实际年利率=名义利率+按月等额收取的各种费用的利率，综合年利率超过22%，你震惊不震惊啊？ 中资大银行在个人无抵押贷款业务上有名无实，还罗列了很多门槛、条条框框太多。并且审批速度慢，服务态度差，有的只针对本行的白金客户，所以市场满足率很低。个人无抵押贷款利率高，见效快，套路多，可以迅速采用新技术提高审批效率。所以，外资银行、消费金融公司、大型互联网公司等在推销无抵押贷款方面都是不遗余力。这些无抵押贷款如此受欢迎，很会宣传迷惑消费者是原因之一。最重要的因素是审批简单、迅速，并且发放现金，对贷款用途不管不问。 总之，外资银行、消费金融公司等现金分期贷的利率特高，如果信用较好、能在国内大银行取得信贷的人，建议不要使用此类产品。如果信用一般，较难取得贷款且透支金额不大的人，也可以尝试此类产品。但尤其需要注意此类分期产品的还款方式，每月还款中具体项目的明细。在实际利率特别高的情况下，尽快结清此类贷款，以免跌入债务陷阱出不来。 陷阱4：先收贷款服务费，即“砍头息”，这就是阴损的“高利贷”。  还有一种最坑人的先收贷款服务费的产品。例如，老孙借款10万给儿子置办婚事，分12期月利率0.5%，按月还款。资料简单，手续很快，老孙也没太搞明白时，合同就签完了。下款时他才发现：实际到手的钱只有8万。剩余的2万被放贷机构以所谓“贷款服务费”的名义收走了（俗称砍头息），这招真是太阴损了。 那么这种贷款的实际年利率到底是多少呢？把费率0.5%换算成年利率，初看只有0.5%*12月=6%，再加上被扣走的2万贷款服务费（20%）,如此一来好像年利率是6%+20%=26%，但这并不正确。我们使用最有效的IRR法计算后，得出的实际年化利率为55.43%，真的是伤不起啊，他们这是在抢钱呐！对于从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金等，金融监管部门统称“砍头息”，这些都属于严重违规产品，聪明的你见到时，千万不要签约！  最后，划重点的时刻到了，以上4个案例都是借贷产品中常见的陷阱，都会让你产生表面的“利率幻觉”。 目前，国家央行及银保监会在大力推进“明示年化利率”工作，要求各银行、消费金融公司、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中，明确展示实际年化利率，必须让消费者了解真实借款成本。 如果金融机构再有违规之处，你直接去银保监会消费者保护部门投诉他们。很多机构的贷款实际上已是“高利贷”，连去法院都得不到支持！中国最高法院已出台司法解释：贷款的所有利息费用等都计算在内，实际年化利率达到24%以上的都属不合法的“高利贷”，超出部分借款人可起诉要求返还。 我写此文的原因，也是想帮你跳出“利率陷阱”，带你揭露了4个陷阱中的套路和注意事项，让你看清个人贷款实际利率的真相。最后提醒你：贷款只是一时爽，到了还款泪汪汪！  |
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