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大家都知道，银行是经营货币的，银行的利润是存款和贷款的利息差，所以，银行经营的是流动性，即存款本金利息及时偿付、贷款本息及时归还，这是保证银行正常经营的前提。 以前经常听到一些朋友对银行贷款审查过严颇有微词，认为银行有的是钱为什么对贷款审查那么严格呢？是不是为难借款人呢？还有的小微企业主认为银行钱多就应该对借款需求放开供应，这样就不会出现那些高利贷、网络平台和民间借贷了。但实际上，银行严格审核贷款是为了保证存款人的存款安全，如果贷款质量出现严重问题，那么该银行的存款就没有保障了。 在疫情影响之下，部分由于不能工作、没有收入，对银行贷款、贷款机构贷款、信用卡欠款和金融平台贷款暂时无法偿还，因此，希望贷款机构能够延缓还款。 由此引发一些人的遐想：如果所有的借款人的贷款都不偿还银行会怎么样？会倒闭吗？ 01如果银行的所有借款人都不还款银行会遇到什么样的问题呢？倒闭是必然的 在银行内部有一个特别流行的说法：对于银行来说，资产质量是癌症，虽然致命但不会马上死掉；而流动性则是心梗，不但致命而且还很快，更重要的是根本无法医治。 如果一个银行的所有借款人都不偿还借款，那么银行就完全失去了流动性，银行就无法面对存款人的取款要求，银行应付面临倒闭的风险。 这里可以打个比方，一个银行有10亿元的资本金，道理上可以发放125亿的借款，这家银行有100亿存款，这个100亿的存款如果每个人存款100万元，则需要有10000个存款人。按照75%的存贷比可以发放75亿的贷款，如果每个借款人借款1000万元，那么就有750个借款人，如果750个借款人都不还款，那么银行能够偿付的存款只有35亿元资金（10亿资本金和25亿的存款准备金）可以用于兑付存款。也就是说最多只能偿付3500人存款本金，如果第3501人去取款，则银行会无法兑付。这就是后果。 02所有的借款人不还款只是极端的情况，现实中如果银行的贷款质量出现问题，也会导致银行难以兑付存款，这却是常常容易出现的情况 现实中，所有的借款人不还款只是理论上和极端的情况，基本上不会出现，但部分贷款客户出现还款困难、银行资产质量出现问题却是可能的。 以美国为例，1990年因银行贷款呆帐引起的美国银行破产倒闭事件。 1990年美国的银行无法收回的贷款额达300亿美元，使200家银行破产。即使有的大银行亦在劫难逃，美国第35家大银行、总资产230亿美元的新英格兰银行也宣告破产。 2008年的金融危机导致美国雷曼兄弟银行申请破产、美林银行被低价收购，仅2008年美国就已有11家银行倒闭。 因此，任何的金融危机都是由于银行资产质量出现问题，银行出现借款人无法偿还贷款而导致银行出现兑付困难而导致倒闭，这才是各银行为什么对银行贷款审核严格、对贷款以后进行严格的贷款管理、严格资产清收的根本原因。就是为了保证银行的资产质量、确保银行经营安全。 03我国整体的银行安全是可控的但个别银行的风险则是有可能的。 我国整体的银行安全是可控的，从政策上来讲绝对不会出现系统性风险，而借款客户也不会出现集体不还款的情况，毕竟企业借款还是我国银行的主要贷款客户，个人贷款客户主要是住房按揭贷款，所以，贷款的偿还性还是有保障的。 我国坚守不发生系统性金融风险的底线，防范化解经济领域可能出现的重大风险，重点是防控金融风险。守住不发生系统性金融风险底线，是我国建设现代化经济体系、实现高质量发展的必然要求。因此，在政策决策和金融监管上严格监管金融风险，也不允许出现这种银行系统性的风险。 个别银行可能会遇到资产质量风险和流动性风险，但会及时得到解决和风险化解，如2015年3月31日我国已经正式公布《存款保险条例》并从2017年5月1日起正式执行，对个别银行可能出现的风险会对存款人的存款在50万元以内得到及时的兑付保障 。 所以，要注意以下几点： 一是整体上我国银行业的风险是可控的，不会出现系统性风险； 二是为了保障自己存款的安全，在任何一家银行存款本息在50万元以内是绝对安全的； 三是在银行贷款是要经过严格的审核的，这是确保银行信贷资产质量的需要； 四是从银行贷款是要还的，这是从银行贷款的基本前提。（麒鉴） |
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