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定期20/30年<定期保到70/80岁<重疾单次保障终身<重疾单次保终身+癌症二次赔付<重疾多次保终身+癌症二次赔付。 就像骑小电驴的看不上骑摩拜的，开奥拓的看不上骑小电驴的，开奥迪的看不上开奥拓的…… 当然，这些都不是鄙视链最底端的，在最底端的是没有配置重疾险的，和没有座驾的 之前给大家介绍了一些“小电驴和小奥拓”，今天膨胀一下，给大家推荐个“奥迪”——可多次赔付+癌症二次的重疾险，守卫者3号。 什么是多次赔付型重疾险？ 评测产品之前，先给大家整点前菜热热身，不然都不知道守卫者3号有什么可豪横的 重疾险，以前大多赔一次就结束，因为过去重疾的治愈率并不高，基本得一次就了不得了，更别说得多次。 但时代在发展社会在进步，随着医疗技术的突飞猛进，重疾被治愈的概率越来越高，重疾不再等于绝症。 于是市场出现了一种新的需求—— 多次赔付型重疾险，简单来说就是重疾赔过一次之后，保单不结束，以后再得重疾还可以再赔第二次，甚至第三次。 比如得过乳腺癌理赔过一次保额之后，再得其它疾病，还能再赔第二次，这就妙了。  哪里有需求，哪里就有创造，于是就有保险公司迎难而上，开发了多次赔付型的重疾险。 目前多次赔付型的重疾险大致可以分成三类： 1、分组型的多次赔付重疾险 把上百种重疾分成ABCDE几个组，比如A组代表癌症，B组代表心脏疾病，C组代表大脑等部位…… 比如理赔过B组中的某个心脏疾病，同一组的其它疾病就都不保障了。 因此分组赔付的产品，分组一定要科学，不然会降低理赔概率 2、不分组的多次赔付型重疾险 所有的重疾不再分什么ABC组了，上百种重疾任意挑两种理赔，相比上面的分组理赔，理赔概率再次提升。 3、癌症多次赔付 比如之前推荐的达尔文2号，得过癌症理赔50万后，要是不幸复发、新发或者转移了，可以再赔60万，共赔110万。 为啥偏偏是癌症呢？ 因为它的发病率最高，占所有重疾理赔的70%左右，而且易复发转移，花费也不低。 要说哪种更好？小宝偏向后面两种。 要说哪种最好？当然是（2+3），也就是重疾不分组多次赔付+癌症多次赔付。 今天要给大家介绍的守卫者3号，就属于后面说的这种 保障内容 跟单次赔付的产品有啥不一样呢？ 用大家比较熟悉的两个产品对比一下：   （点击查看大图） 看基础保障，三款产品在大框架上差异并不大，都保「轻症+中症+重疾」。 甚至在轻症和中症的保障方面，达尔文2号和超级玛丽2020max的赔付比例还稍高一些，那守卫者3号有啥优势？ 主要有2点—— 1、重疾不分组赔2次， 守卫者3号的重疾保障是，125种重疾不分组，可以挑其中两个赔付， 而另外两个，赔过1次之后就结束了，除非选上癌症2次赔付。 举个例子，小明年轻的时候因为火灾，不幸导致严重Ⅲ度烧伤，属于重疾的范畴，理赔了75万，（前15年理赔150%保额，50*150%） 后来年纪稍大，又不幸因为脑中风导致了一些后遗症，可以再赔60万。（第二次重疾赔120%） 这就是二次赔付的实际作用，当然，因此也会贵一点。  （点击查看大图） 相比单次赔付的两个产品，男性差不多贵了一千块，女性贵了三四百。 在小宝看来，男性的价格还可以接受，毕竟多了一次重疾保障嘛。 那么对于女性来说，只需多花一点点成本就能获得2次重疾保障，划算！ 2、创新的癌症治疗津贴 守卫者3号可以附加一个非常创新的选项，癌症治疗津贴，跟癌症二次赔付有点类似，但又有点区别。 普通的癌症二次赔付是，得了癌症之后，如果间隔3年后，还有癌症，可以再理赔120%的保额。 而守卫者3号的是，得了癌症之后，如果间隔1年后，还在治疗癌症，就可以每年赔30%保额，最多赔3年，共3次，也就是90%的保额。  比如小明得了某种癌症，理赔了50万，只要挨过了1年，还在治疗中，就可以再赔15万。 同样的，第二年再赔15万，第三年也再赔15万，总共能赔45万。 虽然表面看比撑过3年就再赔60万那种要少，但别忘了这相当于是降低了理赔门槛，对于不幸罹患癌症的人来说，获赔的概率会更高，理赔的体验会更好。 要知道做完癌症根治术后的三年之内，患者病情非常不稳定，肿瘤细胞很可能会再次活跃，容易发生转移和复发。 3年内癌症复发转移的比例，约占所有复发群体的80%。 当然喽，理赔率提高了，价格也就上去了。 以50万保额，同样附加癌症二次赔付为例，对比看看3款产品的加价幅度：  很明显，相对来看男性加价较多，女性加价差异不大。 因此，小宝建议，有条件的，尤其是女性朋友，选择守卫者3号的话附加上去，不吃亏。 至于男性，有点贵了。 两个惊喜 除了以上两点，守卫者3号还有两个让小宝比较惊喜的地方—— 先说大惊喜：不强制带身故保障 大多数多次赔付型重疾险，都强制带一个身故责任，导致保费要高30%左右。 身故责任是啥呢？ 就是如果没得重疾去世了，也能理赔50万保额，把这份重疾险的理赔概率提高到了100%。 但有一个bug不得不提，就是身故保额和重疾保额是共享的，如果先理赔过重疾了，后面去世就不赔了。 因此，即便是配置了这类带身故责任的重疾险，小宝还是建议要单独配置定期寿险保障自己的经济责任，比如大柱子1号。 守卫者3号惊喜的地方在于，它虽然是个多次赔付型的重疾险，但不强制附加身故责任。 （点击查看大图） 一下子就把保费拉低了不少，满足了一些原本喜欢多次赔付，但又不想为身故责任买单的朋友，赞~ 虽然不是全网首创，但胜在比“前辈们”都便宜，比如跟百年人寿的康惠保多倍版。 在守卫者3号保障内容更好的情况下，守卫者3号比康惠保多倍版便宜了20%左右！ 再说小惊喜：拓展新型肺炎保障 最近新冠肺炎的影响还没有完全过去，保险公司根据大家的需求，拓展了保障范围。 截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重疾保额给付，注意，无等待期限制。 又给大家来了颗定心丸，双倍的快乐 怎么选？ 达尔文已经下架了，用它的继任者超级玛丽2020max对比看看： （点击查看大图） 小宝认为怎么选主要是看预算。 预算少的，男性选超级玛丽，女性选守卫者3号，只保基础保障「轻症+中症+重疾」，男性61岁前有150%的保额保障，女性有两次重疾保障； 预算中等的，选择超级玛丽并附加特定疾病二次赔付； 预算高的，男女都选守卫者3号，并附加癌症治疗津贴，妥妥的顶配保障。 虽然它在同类产品中性价比是高，但瘦死的骆驼比马大。 小宝算了一下，30岁左右，夫妻二人选择顶配保障再加上寿险、医疗险和意外险，整个方案要差不多2万，家庭年收入要在30万左右才合适，量力而为哈~ |
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