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这两年，重疾险越变越复杂，产品形态越变越多。在这之中，有一个非常大的分支，叫做多次赔付的重疾险。 癌症多次赔，心脑血管多次赔，重疾多次赔，各种责任看得咱们老百姓眼花缭乱，无从抉择。 上网查查吧，各种言论很多， 有人说多次赔付的重疾险很实用，也有人说多次赔付就是智商税。 在以往的文章中，公子较少提及多次赔付的重疾险，但事实上上每天都会有不少咨询多次赔付的家庭。 于是，今天这篇文章，跟大家重点介绍一下这些“更高级”的重疾险。 文章较长，主要结构是这样的： 如果觉得长，大家可以挑选对自己有用的部分进行阅读。 一、何为多次赔付？ 1、什么是多次赔付？ 重疾险本身存在着很多形态： 最纯粹的重疾险，只保重疾，这是1.0版本， 但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的， 哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的， 为了弥补这个“bug”，“轻症/中症”出现了，这就是2.0版本， 重疾+轻症+中症，也成为了目前重疾市场的标配。 在此之上，出现了“特定重疾2次赔”，也就是3.0版本， 最初是出现了“癌症多次赔”责任，第一次理赔重疾的几年后（多为3年）， 得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔， 在此之后，大家发现了除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，有容易复发，于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。 于此同时，重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”， 此为4.0版本。 那如果没达到重疾理赔标准，但是人没了，或者没得重疾人没了，那怎么办？ 弥补的措施是加上，“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔。 再加上前述的各项责任，这就是保障最为全面的5.0版本。 如前所述，而在这之中的3.0、4.0、5.0版本，由于它们的重疾不止能赔一次，我们称之为多次赔付的重疾险。 由于多次赔付的重疾险生长出不同的枝蔓，那么需要先分别介绍下这两类产品。 然后我们再回过头，再说挑选多次赔付产品最重要的两个原则。 2、多次赔付的两种种类 如前所述，我们口中所说的多次赔付可以分成两种： 特定重疾多次赔付， （不同）重疾多次赔付 前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付， 比如“癌症2次赔”，当第二次重疾为癌症时，赔付约定保额； 再比如“心血管疾病2次赔”，当第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额； 对于这类产品，它的条款通常是这么样的： 癌症多次条款 心血管多次条款 后者“（不同）重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种（个/组）以外的重疾， 比如老王第一次得了癌症，拿到了第一笔赔付， 第二次得了急性心梗，OK，赔付保额； 第二次得了脑中风后遗症，OK，也可以拿到保额； 但是，如果第二次是得了癌症，这是不赔的，因为它只赔不同病种。 而重疾多次赔又分为分组和不分组两类， 不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次， 而分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。 对于这类产品，它的条款通常是这样的： 不分组型条款 分组型条款 对于咱们普通老百姓，很容易混淆“特定重疾多次赔”和“（不同）重疾多次赔”的概念。 两者的不同可以用一句话辅助理解： 前者仅保障指定重疾，如癌症、指定心血管疾病，保障“窄”但是精准； 后者不赔付同一个或同一组病种，其它病种都能赔，保障“泛”但是模糊。 一图以遮之：
搞清楚了分类，紧接着我们要去面对下一个问题。 既然存在这么两种，买这种多次赔付的，怎么买更为合适呢？ 3、挑选多次赔付重疾险的两条铁律 (1) 发生率：特定重疾多次赔(癌症多次赔)＞（不同）重疾多次赔 很多人会存在这么一个想法： 特定重疾的多次赔，只赔一种或几种疾病, （不同）重疾的多次赔付，能赔好多种疾病。 肯定选后者啊。 这个想法是非常要命的， 病种多并不意味着保障好，病种少并不意味着保障差。 决定责任好不好的，更重要的因素，在于发生率。 种类多，发生率低，填鸭进多少种也没什么用。 种类虽少，但发生率高，是决定性的病种，那么这项责任无疑更为重要。 来，我们来看，特定重疾多次赔和（不同）重疾多次， 这两项责任的发生率孰高孰低呢？ 特定重疾多次赔付的病种， 都是像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病，癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。 而（不同）重疾多次责任呢？ 你说谁这么倒霉，先不幸得了癌症，顽强活下来了，然后又得了脑中风后遗症？ 相比于癌症复发，再得一次其他的重疾的概率实在太低了。 这是我们从感性上的认识，那么理性上的计算呢？ 计算过程很复杂，公子在这里只呈现几个人的计算结果： （本图作者：精算视觉，Alex精算师） （本图作者，李征涛律师）
公子亲自也算过，由于掌握的数据有限，算到这个位置。 虽然采用的数据有所差异，而且计算过程中均有些误差。 但是所有人的计算结果，均指向癌症二次的发生概率，远大于不同重疾的发生率。压根就不是一个数量级上的。 概率高，即风险更大， 也就是说，癌症2次赔的实用性要高于重疾多次赔。 而且目前的心（脑）血管二次责任，常常与癌症二次相捆绑。基本上，特定重疾多次赔的责任，包含了上图中的最大概率的几种情况。 所以咱们下结论，特定重疾多次赔的责任，实用性远大于（不同）重疾多次赔，这是一点问题都没有的。 其次，特定重疾的二次赔付定价也更合理一些，像是癌症二次责任，只需加费10%-20%，跟粗略计算的发生率基本一致。 而（不同）重疾多次赔，通常要加费30%-40%，估计是保司担心长尾风险，把保费定得较高。 所以，无论是从发生率看，还是从保费来看。 建议优选特定重疾多次赔(癌症多次赔)。 (2)尽量选不捆绑身故责任的 所谓身故责任，指的是这份重疾险，不仅得了重疾会赔，死亡了也同样会赔。 而身故赔保额责任，几乎相当于半份寿险。 可是身故责任，在多次赔付重疾险中，相对较贵。 我们以多次赔付重疾险守卫者三号为例， 30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费， 不含身故责任，6035 含身故责任，8650 50万保额的身故责任2615元。 有意思的是，如果是买50万保额的定期寿险， 同方臻爱优选， 30岁男，50万保额，保到80岁，30年缴费， 2237元。 这是什么意思呢？ 含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额是8650元。 定期寿险+不含身故责任的多次赔付重疾险，50万保额+50万保额是2237+6035=8272元。 可前者80岁前重疾或身故只能赔一个50万， 后者80岁前重疾能赔50万，身故还能赔。 后者的责任更好，却更便宜。 毫无疑问，重疾险和寿险分开来配置更为划算。 所以我们说，买多次赔付的重疾险，尽量不选身故赔保额的。
回到我们最早的分级图，总结下。如果我们有一定预算，开始考虑多次赔付的重疾险。 建议用上述两条作为最大的指导原则： 1、从实用性来说，特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0） 2、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0） 当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全， 上述原则请无视掉，有钱人的世界不是公子这种纯粹理性派能懂的。 所以接下来，我会针对不同的需求，深入介绍下各个品类的多次赔付重疾险该如何挑选。 二、如何挑选多次赔付的重疾险？ 我们来具体讨论多次赔付的三类最常见形态： 癌症多次赔，心血管疾病多次赔，重疾多次赔。 1、癌症多次挑选原则 癌症理赔占到重疾险理赔的60%-80%，是重疾理赔的大头，
而且随着医疗水平不断进步，之前被视为不治之症的癌症，其生存率也是不断上升。
而且癌症本身是癌细胞的失控增殖，其复发、转移等都很常见。 因此，癌症多次赔付责任应运而生， 而癌症高发生率、高理赔率以及高复发率，使得癌症多次责任是非常实用的责任。 癌症多次赔责任，保障的是第N次（N>1）确诊的癌症， 假如老王不幸得了癌症、拿到了理赔， 如果仅仅是单次赔付的重疾险，理赔一次后就失效了，保障就此“裸奔”， 可如果附加了癌症多次赔这项责任，还能再赔！ 这项责任，具体而言，它可以分为两种情况： 当第一次确诊的重疾为非癌症时（比如急性心肌梗塞），一段时间后（间隔期常为1年），确诊癌症可以获得赔付。 第一次确诊的重疾为癌症时，一段时间后（间隔期常为3年），保障的是癌症的复发、新发、持续、转移。 我们在挑选癌症多次赔时，要格外注意4点： 挑选原则一：责任完整 主要是“复发、新发、持续、转移”有没有偷工减料。 缺任何一个，建议不要考虑。 比如这款产品，就只赔转移：
注意，在条款中，复发、新发、持续、转移，这四个词一定都不能缺。 挑选原则二：癌症之间间隔期尽量要短 所谓间隔期，规定得是从第一次得病到第二次得病之间的时间，在这个时间内第二次得病，是不赔的。 通常情况下， 若第一次确诊为非癌症，1年后得癌症才给赔付， 若第一次确诊为癌症，3年后得癌症才给赔付， 显然，这个“间隔期”越短越好， 但部分产品癌症后癌症2次赔的间隔期为5年， 这类产品尽量不考虑，如果要考虑、也不建议附加该项责任。 比如这款产品，间隔期五年。
挑选原则三：责任的触发，不要有启动条件 还有一类的重疾险是这么样，它对第一次得什么病有着明确要求。 比如下面这款产品，要求第一次重疾必须是癌症，责任才有效。 也就是说，如果第一次得的重疾不是癌症，责任就用不上了这样就太坑了。 （正常来说，第一次只需要是重疾即可，不带启动条件。）
挑选原则四：保费合适 当下，优秀的产品，附加癌症二次赔责任只需加费10%-15%左右，跟我们预期的概率基本一致， 如果附加癌症2次赔需要贵出30%以上，那么就偏贵了，这时候就要慎重考虑了。 如果某个单项责任贵出很多，去多配些保额更为实用。 2、心脑血管疾病挑选原则 在重疾险中，心脑血管类疾病的理赔仅次于癌症，极为高发。
平安19年理赔年报显示，急性心肌梗死9.9%，脑中风4.9%，冠状动脉搭桥术1.5%，心脏瓣膜置换术0.9%，以及主动脉手术0.8%，这些都在心脑血管类疾病的范畴内。 而且，像急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等，多因上了年纪或不良习惯引起， 血管可能反复堵塞概率很高，再梗的概率在30%左右。病情反复复发，危害极大。 由于这项责任相对较新，尚无统一规范，不同产品差别可以很大， 总体来说，我们需要注意以下几个地方： 注意事项一：同病种的多次赔付＞得不同病种的多次赔付 当第一次所得的重疾为心血管疾病时，心血管疾病二次赔存在两种情况： 1）二次赔付保障与首次相同的心血管疾病 比如得了心梗，植入支架，后来支架坏了，需要再做一次手术，那么还能赔。 2）二次赔付保障与首次不同的心血管疾病 比如得了急性心梗，做了支架手术，再过了段时间，需要瓣膜手术。 那么，这两种保障哪类更实用呢？ 我们试举一例说明， 比如急性心肌梗塞，由血管堵塞造成， 植入支架可以疏通血管，以治疗心梗， 可是，血管可能会再狭窄， 也就是说，如果得了心梗、植入支架，可能会第二次第三次植入支架； 而且，得了心梗、植入支架， 这显然跟主动脉手术、心脏瓣膜手术等不同种心血管疾病没有太大关系； 也就是说，如果得了心梗， 再次心梗的概率明显高于得其它不同种心血管疾病的概率， 心脏瓣膜手术植入心脏瓣膜等亦是同理。 如此，对于保险责任来说， 同病种的多次赔付＞得不同病种的多次赔付。 也就是说，更建议大家保同种病复发。 注意事项二：需不需要跟癌症责任绑定 癌症二次赔和心血管二次赔保障的是两类疾病， 可目前大多数情况，两者会有所“纠缠”： 如果附加的责任是“心血管疾病二次赔”，那么第一次得的不是心血管疾病，第二次得心血管疾病就可以得到赔付； 可是，有部分产品，它附加的是“癌症及心血管疾病二次赔”，它会对心血管责任额外要求第一次重疾不是癌症， 这样，如果第一次得了癌症，心血管疾病二次赔就自动失效， 略微不友好。
显然，如果心脑血管责任与癌症责任捆在一起，那么我们需要仔细看条款。 可能会更优， 也可能会更差。
更优条款示例 更差条款示例在前面已经提过了。 由于心脑血管责任相对较新，各家保司对该项责任的定位也是不同。 有些是把它当作额外的附送，责任就很差；有些是稍微加点钱，以拉开与同类产品的差异，责任就一般；也有些是正经设计个责任，就相对比较合理。 因此，带来的保费差异更是参差不齐。 公子的建议是，如果有相关的心脑血管家族病史，尤其是男性，可以重点考虑这类责任。 至于其他群体，相对慎重一点。 3、重疾多次挑选原则 最后我们说重疾多次， 重疾多次责任的实用性，只存在于理论上，公子多次向再保险公司咨询过数据，再保回复也是相对模糊。 从逻辑上讲，随着医学水平的进步，重疾会逐渐得慢性病化，人这一辈子得二次、三次重疾的情况是有的。 而且对于得过重疾的人来说，身体机能下降，得重疾的概率确实会更高。 但在数据上尚待检验。 重疾多次赔可分为分组和不分组两类， 不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次， 分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，该组统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。 重疾多次赔挑选看下面几方面， 挑选原则一：不分组>癌症单独分组>分组赔付。 最优的肯定是不分组的重疾险，得过这种重疾后，只是不赔这种，不会影响到其他重疾理赔。 如果非得分组，建议癌症单独分组。 癌症占到重疾理赔的70%，跟癌症分到同一组，造成的结果大概率是赔了癌症，同组其他重疾就赔不到了。所以癌症尽量不要和其他高发重疾放在同一组，在分组的产品中，癌症单独分组会更友好。 挑选原则二：如果分组，分组是否合理？ 如果分组，重疾多次赔要着重看分组是否合理。 最高发的重疾，越分散越好，最好就是分散到不同组中。 挑选原则三：间隔期短 间隔期指的是第二次理赔距第一次理赔的时间间隔， 假设老王买了一份多次赔的重疾，间隔期是1年，买之后9个月很不幸得了癌症、拿到了第一次赔付， 1年的间隔期意味着，如果要拿到第二次赔付，则第二次重疾必须发生在购买之后1年零9个月，早一天都不行， 因此，很显然，间隔期越短是越有利于消费者的。 不知道说了这么多大家有没有看懂，但是如果大家真的准备买多次赔付的产品， 上面的部分建议多读几遍，要不然真的很容易被收智商税。 接下来，我会按照上面的一些基础原则，挑选一些保费相对较低的产品，供大家参考。 三、优秀多次赔付产品测评 公子汇总了市场上近百款多次赔付重疾险：
从中挑选了值得推荐的产品，我们按三种形态一一来说： 1、癌症多次产品
涉及癌症多次赔付的产品较多，而且癌症多次赔付责任也相对成熟一点，在此类之中，上面的六款皆可入手， 在这六款中，责任并无明显缺陷。 最高发25种重疾为中保协制定，高发轻中症也基本都有（嘉和保除外）。
所以大家结合多赔付的保额，选保费最低的即可。 如果不介意慢性肾功能障碍的缺失，嘉和保肯定是便宜的。 而最优选择恐怕是钢铁战士一号。 60岁前，赔付150%的保额， 也就是说，买了50万，60岁前出险能赔75万。 如果很不幸，用上了癌症二次赔付责任，依然还能再赔60万。 50万保额，保终身，30年缴费，含癌症二次责任， 30岁男，6000元； 30岁女，6305元。 额外赔付保额多，且无责任缺失，在同类中保费优势也较为明显。 不过，上述的六款产品的差别并不明显，大家任选一款都挺不错的。 2、心（脑）血管多次产品
首先要跟大家说明，严格来说，把这几款产品放到一起是不合理的。 心（脑）血管多次责任，作为新兴责任，病种和理赔细则，形形色色，很难一以概之。 先说倍加尔保，加上心血管责任二次责任几乎接近其他产品保费的两倍。那么大家要慎重考虑，是选择50万保额的倍加尔保还是100万保额的其他重疾产品，更为合适。 其次是无忧人生2020，无忧人生不能保障同一特定病种，而前面所说，心血管疾病复发的概率较新发大， 所以如果想要一个正经的心血管责任，无忧人生2020恐怕不合适。 （不加心血管二次，无忧人生2020是款不错的产品） 在剩下的三款产品中， 超级玛丽2020Max价格最有优势，但是要注意， 它的附加责任为“恶性肿瘤及心血管疾病二次赔”，两者只能赔1个，而且 它额外要求第一次重疾不是癌症（癌症→心血管疾病不赔），略微不友好。 （当然，癌症→癌症，心血管疾病→癌症，心血管→癌症这些情况都是赔的。） 钢铁战士1号比超级玛丽2020Max贵出一点，而且相比较而言，心血管责任并无明显缺失，比较适合想要一份正经的心血管二次赔的家庭。 此外，也可多花点钱买芯爱2号，包含心血管疾病2次赔、脑部特定疾病失能金以及保障癌症的癌症津贴责任。 综上，如果想附加心血管2次赔， 钢铁战士1号是首选， 如果不想为此花太多钱，也可以考虑超级玛丽2020Max。 如果要均衡心血管、脑血管疾病保障，芯爱2号则是不错的选择。 3、重疾多次产品
（不同重疾）多次赔付的重疾险最推荐嘉多保和守卫者3号。 守卫者3号，胜在可以不绑定身故责任，而且比起同类的产品便宜了10%以上。 重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次， 可选恶性肿瘤医疗津贴， 不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期，守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额，最多给付三年， 拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高，不错的责任。 加上恶性肿瘤津贴后， 30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，每年是8030，不加这项责任是6420。 要加费25%，定价稍微有点高， 能赔癌症二次，也能赔重疾二次，这个保费也相对合理。 如果大家想买重疾多次产品，优先考虑这款。 嘉多保，重疾（分6组赔6次）+中症+轻症，可选豁免、身故责任， 基本保障优秀的基础上，还有着优秀的癌症多次赔付责任： 第1次赔付已交保费，2、3次赔付100%保额， 附加癌症多次赔，费率也有一定优势。 重疾能赔，中症能赔，轻症能赔，癌症复发新发能赔，得了其他组的重疾能赔，死亡也能赔。 真的是非常非常全了。 这款产品在保障最全的产品中，保费最合理的了。 四、说在最后 在文章最后，汇总下结论。 先说大原则，对于多次赔付产品，推荐的购买顺序为： 癌症多次→心（脑）血管多次→（不同）重疾多次 此外，不建议附加身故责任。 至于产品， 1、癌症多次赔方面，文中出现六款产品皆可，而最佳选项为钢铁战士一号。 2、心血管多次赔方面，超级玛丽2020Max、芯爱二号、钢铁战士一号各有优势，看个人如何看待这类责任。 3、（不同）重疾多次，不含身故责任建议守卫者三号，含身故责任建议嘉多保。 写到这里依然建议大家谨慎决策，认真思考下面两个问题： 1、增加责任，保费也要增加，那么用这些钱是购买更多保额划算，还是增加责任划算？ 2、风险概率，实际定价，以及你(消费者)的心理预期的平衡点在那里？换而言之，你肯为某项责任付出多少溢价？ 公子认真思考过上述两个问题， 坦白讲，从保险市场现状来看，癌症多次较为成熟，心（脑）血管多次在走向成熟，而（不同）重疾多次则有一定的“水分”。 大家慎重决策， 如果还有细节上的问题，可私信可留言， 以上。  |
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