法律知识要点：眼下各种贷款平台从事放贷业务，但利率基本上都属于高利贷的类型，很多人一旦借了款又不能及时还上的，按平台规定的各种各样的利息，就像无底洞一样的直线上涨，最终上涨到出借人根本无力偿还的地步。
民间借贷利率界限在哪？这一问题是笔者接到当事人咨询频率比较高的问题之一，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的最新规定，民间借贷利率形象的记忆可以从三区两线来理解，即未超过年利率的24%的区域、超过年利率的36%的区域、超过24%-未超过36%的区域，受法律保护上限为年利率24%的标准，无效的为年利率超过36%的标准。对于民间借贷年利率不超过24%的为司法保护区，即当事人双方约定的利率如果不超过年利率的24%，折算月利率也就是不超过2%的，如借款人不按约定履行合同义务的，出借人可以请求进行司法保护。对于民间借贷年利率超过36%的为无效区，即当事人双方约定的利率如果超过年利率的36%的标准，折算月利率为超过3%的，该约定超过部分为无效约定，借款人因此支付的利息，对超出年利率36%部分的利息可以要求返还。对于民间借贷超过年利率24%至未超过年利率36%的区域为自然债务区域。即借款人和出借人约定的利率在该区域内的，如果借款人已经按该区域的标准支付的，在超过年利率24%至未超过利率36%的部分利息出借人可以不用再返还，但如果借款人尚未按该区域约定的利率支付利息的，则出借人最高可按年利率24%的标准请求利息。另外一个司法实践中经常遇到的问题，对于超出年利率36%部分的利息可以要求返还，但并没有规定返还的时间，如果借款人虽然是按超出年利率36%的标准支付了部分利息的，但同时借款人尚欠本金和受法律保护的利息未支付的，这时借款人可以请求归还超出年利率36%的利息吗？笔者认为，借款人此时尚欠有本金和合法利息的情况下，如果借款人请求的，出借人予以返还的，出借人此时应当可以行使抵销权，进行抵扣借款人尚欠的本金和利息部分。笔者也顺便提醒一下，有些情况下出借人约定的利率是符合法律规定的标准，但是除了利率之外又约定各种手续费、业务费、平台管理费等各种名目的费用，这种约定本质上是变相的违反法律规定，提高利率。所以在实务中，只要是一笔借款，无论产生何种费用都总计折算在利率之内，如果超出的，不管它是什么名目的费用都可以不用再偿还。实务案例分享：原告借款给被告，双方约定利率为月利率3%，折算年利率为36%，后原告起诉被告还款时因利率约定超出法定标准，法院按年利率24%计算利息。原告诉称：原告经朋友介绍认识了二被告，二被告系老乡关系。2013年6月18日，原告作为甲方、二被告作为乙方双方签订了一份《借款协议》，内容为:“经双方友好协商，甲方同意借给乙方现金人民币壹拾万元整，乙方以全厂的机器设备（塑胶注塑机、塑胶模具的钻床、锣床、火花机等设备）作为抵押借款。借款月利率按3%计算，时间六个月，利息每月按时付清，到期如数还清款项，否则按加计1%的利息作为滞纳金作为罚息，如乙方不能如期还款，甲方有权将乙方的机器设备拍卖现金作为还款或将全厂归甲方所有，借款时间从2013年6月19日至2013年12月19日止。上述《借款协议》签订后，原告于次日通过银行转账将97000元汇至二被告指定被告孙红梅的银行账户内。借款期限届满后，被告未按约履行，原告遂诉至法院。庭审中，原告诉称双方约定借款本金为100000元，预先扣除第一个月3000元的利息，实际出借本金为97000元，截至2015年12月19日，被告已支付利息96000元，诉请被告归还涉案实际出借本金97000元及支付以实际出借本金97000元为基数自2015年12月20日起按年利率24%计至还清款项之日止的利息。二被告辩称其已向原告归还的96000元中不仅仅是利息，还有一部分为本金。法院审理认为：原告与二被告之间的民间借贷法律关系有《借款协议》、银行流水明细为证，该证据清晰地显示了原告与二被告之间存在债权债务关系，各方当事人均没有异议，可予以确认。合同法第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原告提供的银行流水明细显示，原告已向二被告指定的账户转账97000元，另外按双方约定的月利率3%预先扣除了1个月的利息3000元。庭审中，双方当事人均认可本案实际出借本金为97000元，予以确认。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。根据该司法解释规定，经核实被告已付的利息未超出年利率36％，故认定被告已付原告的利息符合上述司法解释的规定，但对于未支付的利息，则根据司法解释规定，法院按年利率24%的标准计算。据此，法院判决：被告孙小威、孙红梅应于判决生效之日起五日内向原告陈红燕归还借款本金87000元及支付逾期还款的利息（按年利率24%计算）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六的规定，从上述的案例中可以看出这几个法律问题：1、本案中双方约定的利息是年利率36%的标准计算，最后法院判决支持的利息是按年利率是按24%标准计算，说明了司法保护区上限是年利率24%；2、由于双方约定的利息是按年利率36%计算，对于被告已支付的利息则是按年利率36%计算的，该利率属于自然债务区，借款人已经给了，则可以按此计算，但是后续未支付的利息，则不能按此标准计算利息，只能按年利率24%的标准计算；3、如果超过利率36%的部分，则借款人还可以起诉要求出借人返还的，这一规定非常重要吧，实务中很多人在借款平台上支付的利息远远超过36%的年利率，其实包括借款平台规定的什么各种手续费在内加起来，最高年利率不能超过24%，对于超过36%的部分，甚至可以起诉把出借人已经收到的该部分利息退还，这一点法律规定的比较明确的。
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