 小企业贷款所需资料明细 （一）借款人借款、评级授信所需基础资料 序号 目 录 1营业执照及年检证明 2特殊行业证明文件、《企业资质登记证》复印件以及年检证明（如需） 3客户近一年纳税证明文件 4客户近一年的水电费收费清单 5环保部门出具的环保合格证明 6客户业主或主要股东个人身份证明 7企业章程 8验资报告 9信用机构代码证 10董事会（股东会）成员和法定代表人或授权委托人名单和签字样本 11法人代表人授权委托书原件（业务申请由授权委托人办理时） 12同意融资的董事会或股东会决议 13小企业信贷业务申请表（附件一） 14借款人专用印鉴卡 15企业近两年和即期审计报告（财务报表） 16借款人、法定代表人或企业实际控制人的人行征信系统查询授权书（附件二、附件三） 17借款人在我行及他行销售归行情况的证明材料（授信前12个月） 18对私账户销货回款的证明材料（授信前12个月） 19办理商品融资的还需提供拟质押商品清单及发票 20基本户开户许可证 21其他必要的资料文件 22商品采购及销售（劳务）合同、发票或证明文这是  相信很多个体工商户和微型企业（以下简称“个微组织”）第一次面对这张表格的时候，都会有些懵。有些人会觉得内容太多，不知道如何填写和提供，有些人会觉得其中有一些内容无法提供或者没有。但是，作为个微组织必须要清楚一点：这是银行或者很多同类的金融机构，了解企业的必要流程。 通过这张表格，银行等金融机构，就能够基本了解个微组织的整体情况。注意，这时候是银行等金融机构真正对个微组织形成第一印象的阶段，第一印象的重要性，这里就不用多说了。  由于这个目录非常重要，又是在寻求外部资金时必须提供的（也是很多《商业计划书》的重要组成部分），所以我们来逐条解析： 1、营业执照及年检证明； 这是各位企业，正常合法经营的基本材料，同时也表明银行等金融机构的放款主体是谁。以及资金用途是否属于企业经营范围内的业务。 2、特殊行业证明文件、《企业资质登记证》复印件以及年检证明（如需）； 对于一些有准入门槛的行业，比如食品、卫生、安防等行业，根据国家要求是由成立组织的特殊要求的。同时，这些特殊要求，也会形成某种程度的市场优势。 3、客户近一年纳税证明文件； 虽然个微组织都存在不同程度的“税务技巧”，但纳税证明仍然是反应一个企业经营状况的重要指标。有经验的客户经理，能够根据行业经验，大体推算出企业的实际利润。由此，成为放款的第一个参数。 4、客户近一年的水电费收费清单； 这是对上一条的佐证。水电费，尤其对于工业组织来说，反映了生产能力和基本时长。比如，一个个微组织，有两条生产线，每条生产线每小时耗电10度电。那么，根据一年的电费，就能够推算出大概生产线运转了多长时间，同时推测出生产了多少商品。再结合库存，能够知道销售的大概情况。 5、客户业主或主要股东个人身份证明； 金融机构的一个核心逻辑就是靠绑定越来越多的责任主体，造成实际违约成本高，然后降低自身风险。这个无可厚非，换做任何一个理性的投资人或者放款人，都会这样做。因此，当个人身份证明提交以后，金融机构就能够更加全面的把握借款主体的全面情况，因此来作出是否给与放款的判断参考。 6、企业章程； 企业章程，是企业内部的游戏规则。这个对于金融机构这种外部放款人来说，判定企业内部游戏规则是否对承担还款责任和义务做出了公平的界定。因为很多时候，由于责权利不匹配，最终会造成生产经营以及财务管理的一系列问题出现，这对金融机构来说，是一个潜在的风险。 7、验资报告； 这个对于银行来说没有太实际的意义，唯一的作用是评估企业在未来引入其他资金的可能性。 8、环保部门出具的环保合格证明； 由于我们事宜生产类企业的贷款资料目录作为样本的，所以会出现环保部门的资质要求。这一条，根据个微组织实际所处行业的相关政策、法律法规和行政要求而定。目的是确保借款主体在进行合法生产，不会因为某些可预见的（比如证照不齐而导致停工停产）原因，造成金融机构财务数据监控的中断。环保合格证还关系到是否是属于信贷支持的对象，在行业分类里是否是支持，谨慎，退出，禁入。 9、信用机构代码证； 这个是组织具备借款的资质，同时也可以查询组织过往的资金往来情况。 10、董事会（股东会）成员和法定代表人或授权委托人名单和签字样本； 按照中华人民共和国《商法》、《合同法》，这是个微组织进行规范对外融资的合法性凭证，以此来确保本次融资行为是该组织真实有效的商业行为。 11、法人代表人授权委托书原件（业务申请由授权委托人办理时）； 如果法人无法亲自办理（通常会由财务或者代理公司，代为办理），那么金融机构需要一个合法授权文件，来明确具体办理人员有权利代表个微组织进行融资事宜的办理。 12、同意融资的董事会或股东会决议； 按照中华人民共和国《商法》、《合同法》，这是个微组织进行规范对外融资的合法性凭证，以此来确保本次融资行为是该组织真实有效的商业行为。并完全符合个微组织的主观意愿，体现了“自愿”原则。 13、小企业信贷业务申请表（附件一）； 这是个微组织希望融资的具体内容和要求。 14、借款人专用印鉴卡； 合法、真实、自愿的法律体现。 15、企业近两年和即期审计报告（财务报表）； 金融机构通过财务报表，能够研读出个微组织的财务连贯性，以及描述还款来源的合理性、可实现性。 16、借款人、法定代表人或企业实际控制人的人行征信系统查询授权书（附件二、附件三）； 作为一个风险项，评估个微组织是否有潜在的债务风险，以及挪用资金的可能性。 17、借款人在我行及他行销售归行情况的证明材料（授信前12个月）； 销售收入归行率是商业银行评价授信企业用信状况、客户资产质量和风险的重要指标。销售收入归行率=借款对象近一年在我行经营性现金流入/借款对象年销售收入；我行融资占比=我行授信金额/借款对象融资总额。一般来说销售收入归行率不低于我行授信在客户所有融资的占比。销售归行是银行判断企业是否正常经营，是否有能力还本付息的重要依据。 18、对私账户销货回款的证明材料（授信前12个月）； 同样是分析该笔借款是否有可能收到股东或者实际控制人，个人商业行为的影响。 19、办理商品融资的还需提供拟质押商品清单及发票； 风险控制项，即风险发生时，是否能够确保资产覆盖放款额度。金融机构通常会要求押品总额超出放款总额的30%左右，有一些特殊行业会更高或者更低，这取决于商品的变现率。比如：烟酒的变现率要远远大于古董或者文玩。 20、基本户开户许可证； 个微组织具的基本凭证。 21、其他必要的资料文件； 在金融实践中，往往会通过这一条要求借款人提供更多的资产和押品。这一条对于客户经理来说，是有一定通融性的。但，现在金融机构的问责制度非常严厉，作为金融机构和客户经理往往会在这一点上追求最大化自身风险降低和借款方的违约成本提高。 22、商品采购及销售（劳务）合同、发票或证明文件。 整明个微组织盈利的真实性，有可能分析出实际利润率，有助于帮助金融机构衡量放款金额，以及周期。  非常重要：（场外顾问：银行看公司章程，验资报告，企业征信报告，法人股东征信报告，可以了解工商的股权架构，关联关系，征信报告还可以了解是否有对外担保，或有负债，是否涉案被诉是否被执行等；财务报表要提供领审计的无保留意见的财务报表。财务报表内容应与公司章程验资报告相印证。 现在银行对开户企业进行大数据分析，只有粘着度越高，结算资金归行量大，纳税情况正常，征信良好的才能得到较好的授信，现在普惠金融正在发展成长中，银行支持诚信经营的小微企业和业主。并且有针对他们的信用贷款产品。） 以上是，对于个微组织融资资料清单的一个梳理。这对于很多各位组织而言非常重要，积极的一面是个微组织也可以根据这些金融机构的商业逻辑，来进行自我评估。个微组织一般都嫌麻烦，但是这些在没有大数据的时候都是必须的，除非企业大部分结算业务一直在同一家银行，而且这个银行有能力支持大数据分析。 为广大个体工商户和微型企业提供更多更好的服务！ |
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