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年后，越来越多的朋友在线上咨询保险的问题，我大概的总结了一下，很多人依然在买保险时的思维很混沌，并不清晰为何而买， 有些人是因为疫情期的紧张，恐慌性盲从投保，有些人是因为身边的朋友和家人影响，觉得某款产品很好，于是愿意跟风去买。 其实，买保险也可以说是一个技术活，也可以说很简单， 今天就跟大家聊聊，关于选购保险的几个关键点。 一）投保前先看选投目的 在选择投保之前，我们要想清楚一件事，买保险一定是有目标性的，不可能是为了买保险而买保险。 所以，在买保险之前，一定要明确自己购买保险的目的是什么？你为何而要买保险？ 买保险时的七大核心目的 从外来的诉求来看，我认为不管现在的保险产品如何天花乱坠，不关你去理解保险，个人在选择保险时的七大核心诉求，都在上图得以总结覆盖，意外、大病、教育、养老，身故、理财、传承，不同的保险需求对应的是不同的产品。即使在同一类别中，不同的产品也是有很大的差别区分。 从内在的诉求来看，我认为保险配置的另一个核心目的是为了趁你年富力强，还有赚钱能力的时候，通过工具强制性让你做到先储蓄后开销，改变你先花后存的习惯。 当我们越来越多的人习惯了提前信用卡透支消费，借贷消费，花呗，借呗等互联网工具时，保险更是为了给当代家庭兜底一份安全感，这份安全感其实就是当你遭遇未知的突发风险时，会有杠杆式的经济补偿。 我们很多人可能都觉得保险很复杂，其实也并没那么复杂，你只要记得，通过保险这个金融工具并不是为了让你未来的生活变得一定有多好，而是为了保证在未知的将来，家庭中你所爱的人不会因为我们突发的疾病或者一场意外，让你从中产下滑到贫民阶层，贫民而下滑到负债累累。 二）投保时二看预算 当我们明确投保目的后，就要开始计划预算了，预算就是根据你的综合情况，例如经济结构，家庭结构等等，确定险种和保额，以及确定保费。 否则保费过高，缴费压力太大，或者保费过低，达不到基本的保障要求，因此保费预算是保险规划之中非常重要的一个环节。 这里就会牵扯到两个层面，是通过保额定保费，还是通过保费定保额？ 1）如何通过保额定保费 保额是发生保险范围内的情况时，保险公司根据合同赔付给你的钱。保额越高保费一般也随之增长。 所以，要想提高保险的性价比，第一步就要合理地确定保额。特别是当保险已经覆盖基本保障需求后，多出来的保额对于预算有限的人是完全没必要的。 对于保额的确定有很多方法，如“双十原则”、“生命价值”等，但是最准确、可实施的是责任需求法。 即根据个人或家庭应承担的责任和实际需求确定保额。一般责任包含负债、孩子抚养费、老人赡养费等，而需求则包含3年左右的收入以及其他必须支出等。 可参考：
2）如何通过保费定保额 保费是需要缴纳给保险公司的钱。按照支出结构来说，用年收入的10%-15%来购买保险都是合理的。 比如你的家庭年收入是10万，那么，每年在保险上投入1万-1.5万是可以接受的。 其实完全不用纠结比例，这只是个参考数据，每个人或者家庭的情况不同，同一家庭处于的阶段也不同，还要根据不同的家庭成员角色来安排保费支出。 前提是不影响家庭的生活开支，所以说，保险是一个极具个性化的产品。 三）关于投保顺序的原则 我经常在接受咨询的时候，都会发现普遍父母都很重视自己最爱的家人，尤其是自己的孩子，这份心意是毋庸置疑的。然而，这并不意味着在购买保险时必须率先为他们投保。 在为家庭成员投保时，把孩子和老人放在首位，而将作为家庭经济支柱的中年群体排在次席，甚至直接忽视的做法实际上是舍本逐末，在这种情况下，手中的保单往往并不能发挥它真正的作用。 那么究竟怎样才是正确的投保顺序呢？ 首先是有工作能力的人，尤其要偏重于家庭的经济支柱，对于中等收入家庭来说，家庭经济支柱是保证家庭稳定生活的根本。 另外，如果预算有限，还需要确定投保的轻重缓急，先要覆盖对家庭影响较大的、易发生的、时间上较为紧迫的问题。 推荐成年人的保险配置依次是： A、重疾险；B、住院医疗险；C、寿险；D、意外伤害保险；E、教育金；F、养老年金保险；G、其他终身寿险或新型人身保险 四）选择消费型还是返还型 现在市场上的保险产品无非离不开两种， 一种是消费型，一种是返还型， 那么先了解一下，消费型保险是什么？ 再通俗点讲，消费型保险是指保障期间出事就赔保额，没事的话既不赔保额，也不返保费的保险。嗯 ，如果是保险期内被保人平平安安，保费就被消费掉了。 那么，什么是返还型保险？ 返还型保险，我们用重疾险举例解读，有病治病，无病返本，这个就是返还型保险的本源。 也就是说得了重疾，能拿到保额赔偿；如果没有得重疾，但是身故了，也能获得保额赔偿，这种保险的保障显然会更充足。 消费型保险，更适合普通家庭 我建议，收入不高的家庭，可优先选择消费型保险。因为买保险主要是买保额，如果预算有限，保额的充足是首要也是最重要的原则。 我宁愿可以用4000元买到50万元的重疾保额，也不会建议你去选择保额只有20万，责任大而全的保险。 返还型保险，中高端家庭的优选 通常带身故责任的重疾险，保障其实比消费型的产品更有利，不过价格肯定是更高一点了。 但是，对于条件不错的中产家庭来说，保险的价格预算一样客户提高，这个群体更在意的是投入产出比。也就是说如果回报高，我可以投入多一点，他们希望获得更多的保障，同时自己也有能力承担得起比较高的保费，面对这种客户，我会比较推荐返还型的保险。 五）最后，离不开你的自身情况 当你具备上述四大条件后，就要关注投保选择的最后一步了，因为，经常有人会认为只要有钱就没有买不到的保险，其实这里很有误区，因为买保险有钱不是第一要素，健康的身体才是。 嗯，我们投保不仅仅是把钱交给保险公司，同时也要符合保险公司的投保要求。 以下三点很关键：
以上就是关于投保原则的五个关键点，希望你们在选择保险时都可以掌握其中的原理：） 中国，是世界上最早提出「风险分散」这一保险基本原理的国家。 在古代，我国交通并不发达，大批四川、云南、贵州的货商，都会选择长江水运，长江纵贯东西，那些运往下游的货船，大概每十艘中就会有一艘发生事故，十分之一的概率——对于出事的商船来说却是百分之百。 这时，有个叫刘牧的四川商人 提供了一个办法： 将各人单独使用一条船集中装载 改变为分装在不同的船上 如果某只船发生事故 就不再是某个人的灭顶之灾了…… 于是就有了一段关于保险最好的诠释——“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。” 以上这段出自《礼记》的课文，也是我们社会保险思想的先导。 迈入21世纪的中国保险业，保险业务发展基本稳健，保险风险得到有效防范，保险市场呈现稳中有进、进中趋好的发展态势。 所有的投资，都是为了改变生活，所有的保险，都是为了生活不被改变 |
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