 在互联网保险行业做了四年，经常被朋友问：“网上买保险”和“找代理人买保险”哪个更靠谱？问题很简单，想解释清楚却很复杂。相信很多朋友也有同样的疑问，今天果壳姐就给大家剖析一下这个问题。 先把建议写在前面，有兴趣的朋友可以详细阅读全文。 买保险，需要线上线下结合，更需要一个“本地化”且“适合”自己的保险代理人来服务。 文章从以下两方面来分析：
 01 互联网保险有哪些优势，存在哪些问题？ 一个新领域从开始到被大众了解和接受，过程是漫长的，互联网保险也一样。现在越来越多人知道腾讯微保、蚂蚁保险，但很少人知道，互联网保险首次实现网上投保是2000年，距离现在已经20年了。对于传统保险行业，互联网保险还是个“baby”，这个新生的“baby”到底为行业带来了哪些改变、有哪些优势呢？
方便快捷、省时省力 过去，买保险像参加考试，要看好多教科书般的资料，投保必须经过一系列繁琐的流程，花很多时间。互联网通过内容提炼、图文编辑、音视频等方式让产品更易理解，通过在线阅读条款、一键确认健康告知、在线支付、电子保单、在线理赔等手段简化投保和理赔流程，提升用户体验。 方便自学、告别小白 以前经常听人说保险是骗人的。我觉得，“骗子”套路太深固然可恨，被骗者很傻很天真才是主因，主要是缺乏基本知识和判断能力、以及获取这些的渠道。互联网提供了大量的图文内容甚至培训课程，方便学习，告别小白。 单品爆款、价格亲民 互联网一向是去中间化、便宜、性价比之王的代名词。互联网保险平台充分利用流量带来的规模优势，定制了很多更具性价比的爆款产品。相同保障、更低价格，当然值得拥有。 线上咨询、无需见面 目前很多互联网平台向用户提供线上咨询服务，对于很多没时间、不喜欢或不方便见面的用户是一个非常好的选择。 私人定制，1对1服务 为追求效率，平台会通过系统工具应对个性化需求。比如收集个人信息，包括年龄、收入、家庭结构、资产负债情况等，系统会自动生成家庭保险配置方案，同时推荐保险产品。 由此可见，互联网保险提供了更高效自主的体验和更优惠亲民的价格，让大众更好的学习和了解保险。但保险做为一种千人千面、专业复杂的产品，仅让用户自学及自购，从现阶段互联网平台的服务能力来看，还过于理想化。  那么，大家通过互联网自学和自购保险，会有哪些问题呢？
需要学的内容太多？ 很多朋友花一两个月自学，希望可以自己买对保险，却发现是个无底洞，学的越多，新的问题就越多。 保险专业度很高，涉及的知识包括金融理财、数学、医学、法律等领域，不是短时间能掌握的。在买保险前了解一些常识是必要的，如专业词汇、保险条款注意事项、家庭保险配置的思路、爆款产品等，但真的没必要把自己变成保险学霸。 方案真的适合我？ 保险产品选择和方案配置因人而异，同样是重疾产品，两个看起来年龄一样、收入和家庭结构也差不多的人，因身体状况不同，需要的方案可能完全不同。如果仅通过网络收集一些表面信息，是否能确保生成的方案真的符合实际情况呢？ 会不会被拒赔？ 方案选对了，还需要确定这个产品能买，保险不是你想买，想买就能买！ 重疾和医疗保险的条款里涉及很多跟疾病相关的内容，像家族病史、既往症等，如不确定身体状况是否符合要求，在缺少专人指导的情况下忽视了如实告知的重要性，即便买了也可能被拒赔。 所以有些朋友侥幸过了核保，理赔时却发现保险公司什么都能查到。果壳姐认为，有疑虑时最好不要抱侥幸心理，还是找专业的人咨询更靠谱。 线上咨询顾问够专业？ 虽说互联网保险平台也有线上顾问，但问题是，你是否了解他是谁？从业多久？服务过多少客户？处理个性化方案是否有经验？这些都会影响他配置的方案是否真的适合，且隔着屏幕或电话，双方充分沟通的程度和意愿，也难以保证。 售后服务到不到位？ 保险的购买只是开始，而服务却伴随终生。幸运的人可能永远不会体验到，可风险一旦来临，服务甚至是需要随叫随到的。正所谓“没事毫不在意，出事十万火急”。 说个真实的故事，A女士买了一份重疾险，2年后不幸患病，病情虽严重，却不属于条款约定的重疾，所以只获赔了几千块住院津贴。她的代理人了解到她需要长期吃靶向药，主动与公司理赔老师沟通数次，最终争取到6万元赔款。 除了理赔，保险其实还需要很多服务。例如，很多人以为保险买完就完了，却不知道保险方案要定期检视，根据生活状况的变化调整。很少有人具备这些意识，所以需要代理人主动式的服务，发掘潜在风险。 了解了这些，大家应该明白果壳姐为什么建议“买保险线上线下结合，找本地化代理人服务”了吧。千万别小看买保险这件事，真没那么简单。 说到这，大家可能会想，互联网保险虽然还有很多不足，但保险代理人这个群体的问题也很多呀。 4年前入行时，果壳姐跟大家一样，对保险代理人有着刻板的偏见。 事实上，任何一个行业都会经历早期的简单粗暴到逐渐规范。有问题的地方就有机会，有机会就有竞争，竞争推动行业进步。现在越来越多跨行业的优秀人才转行从事保险销售，学历从本科、硕士到博士，专业从金融、法律到医学。优胜劣汰的生存法则要求中国800万保险销售人员必须不断自我进化。 而我们需要做的就是，去找到那些“适合”的人来服务。 到底什么样的代理人才是“适合”的呢？ 02 如何挑选“适合”的保险代理人？ 我们从基本要求和加分项两方面来分析。
保险从业资质 具备专业从业资质是基本要求。保险是强监管行业，正规的保险代理人都应从属于一家有保险资质的机构，并通过筛选、培训、考试上岗。 你可以第一时间确认代理人的从业资质，通过银保监会网站查询。 专业度 专业是对保险销售最核心的要求，需要从多维度进行衡量。如何通过第一次沟通快速了解对方的专业度呢？主要考量以下几个方面。
稳定性 保险行业有个不成文的规律：至少能持续做2年保险销售，才算真正通过客户的考验。很多人熬不过第二年的春天，是因为，保险是一份需要持续赢得客户认可的工作，能持续做下去的人靠的是口碑，只靠忽悠身边亲友的做法是不可持续的。 所以，稳定性也是侧面检验专业性的一把尺子。而更重要的是，代理人的职业稳定性决定了他未来为你提供服务的长期性和稳定性。 2020年逻辑思维的跨年演讲，罗老师提到了他的保险销售说的话：“罗先生，您先不要急着签字，这字一签我可能就要服务您20年了。” 学习能力 保险的职业特点要求代理人必须不断学习相关领域的知识和技能，才能更好的服务客户，所以学习能力非常重要。 心态 随着互联网保险的发展，我们会听到很多不同的声音，而诋毁同业的做法是果壳姐最不能接受的。作为一个优秀的代理人，最好的心态就是拓宽视野、学习和接受新事物、客观评价同业、一切从客户需求及专业出发，提供更好的服务。 
技能 最近流行一句话：如今转行做保险的人，要么走投无路，要么身怀绝技。 保险涉及面非常广泛，能长期做好保险服务的人，一定能在相关领域建立自己的资源和人脉。这些能力，未来都可以转化成他为你提供的增值服务。 风格 气味相投的人之间更容易建立信任感，这种信任感也有助于代理人为你提供有针对性的服务。果壳姐觉得，选择一个跟自己风格比较搭、适合做朋友的人买保险也是一件蛮有趣的事情。 形象 这是一个看脸的时代，果壳姐对偶像杨澜说过的一句话非常认同：“我没有义务透过你邋遢的外表，去发现你优秀的内在美”。让人没有距离感并不失职业范儿的形象是很重要的。 口碑 一个保险销售靠不靠谱，即使有再多的标准也很难在短时间去了解清楚，所以老客户的口碑就显得尤为重要。 去哪里了解他的口碑呢？如果有一个平台能像淘宝一样，把代理人服务过的客户的真实评价沉淀下来，是不是能帮到大家去选择自己适合的代理人呢？ 未来，我们将会打造一个连接用户和代理人的平台，基于真实的用户评价体系严选优秀的保险顾问，帮更多用户选择本地化、适合自己的保险顾问。这是果壳姐一直想做的事，期待大家持续关注。 最后我们总结一下今天的话题： 互联网保险VS保险代理人，到底跟谁买保险？ 果壳姐的建议是： 充分用好互联网，告别保险小白，找“本地化”且“适合”自己的保险代理人来服务。 |
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