果仁叔最近接到几个朋友的咨询，都是在考虑配置长期重疾的时候，在保障期限上纠结买定期还是买终身。定期重疾和终身重疾究竟哪种更好？不结合个人情况其实很难给出定论，索性写篇文章梳理一下，什么情况下该买定期，什么情况下该买终身。重疾产品确实非常复杂，具体到长期重疾，简单分两类：我们都明白一个常理，年龄越大，重疾发病率越高，从保监会官方数据看也能说明这一点。所以从时间维度，终身重疾无疑保障力度更大。
数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》为了直观比较，我们直接拿网红重疾性价比之王——康惠保旗舰版举例康惠保旗舰版。假设30岁男性购买50万保额，选30年缴费，保至70岁每年保费4193元，保终身每年保费6712元。
其他条件相同，保终身相比保至70年，每年保费多缴6712-4193=2519元，足足贵出60%，30年缴下来一共多交7.5万，也是笔不小的开支。所以，大家之所以纠结，无非是因为买终身，为了70岁后继续享受保障，多交保费到底值不值？假设70岁之前患重疾，从结果来看显然不值，因为获赔的保额一样，终身重疾多交了保费，实际杠杆变低了。果仁叔不建议硬来，没必要为一份保单牺牲当下正常的生活质量。有人说那买30万保额就好了嘛，既能控制预算又能保终身。
为追求保终身而降低保额非常不明智，毕竟买保险就是买保额，在最需要保障的时期保证充足的保额才是最重要的。多交7.5万能在70岁之后继续享有一份50万的保障，似乎也不错？毕竟考虑通胀，7.5万等到70岁之后还能干啥。有些会理财的小伙伴会说，买定期可不止省7.5万，把每年剩下的钱拿去投资，到70岁也能累积一笔不小的财富。没错，钱是能生钱的，我们还是拿康惠保康惠保旗舰版来算一算，每年省2519元，到70岁时累计省下的保费通过理财能变成多少钱。从这个表可以看到，如果每年能维持7%的收益率，到70岁时，买定期省下的保费，通过理财能达到54万，已经超过50万保额了，买定期更好。
等一下，要实现7%的年化收益率对大部分人来说其实很难，何况要保证四十年持续维持在这个水平。但维持4.5%左右的年化收益是完全可能的，很多低风险的银行理财产品就能满足，按这个收益率省下来的保费通过理财能达到28.4万。5%的收益努力一下也是能达到的，那就有32.2万。那么好，现在问题变成，到底是买定期，到70岁时持有28.4万-32.2万现金划算？还是买终身，70岁后继续享有50万保额划算？长期保单是有现金价值的，康惠保旗舰版这款产品，如果买终身，在70岁时选择退保，能拿回30.6万。（注：这里不是鼓励大家买了终身重疾到70岁时去退保，而是把两种购买方式放在同一个价值维度上，方便对比。）这样看，买终身，价值上相当于买定期然后把省下的保费用于收益率在4.5%-5%之间的理财。所以，假设70岁前不患病，从投资收益角度分析，买定期还是买终身也是因人而异，取决于每个人的理财能力。如果对自己的理财能力有信心，投资渠道丰富，可以买定期重疾。如果不善理财，宁愿把价值放在保单里，买终身重疾也是一种稳妥的选择。如果预算不足，先买定期重疾，有限保证保额充足，等经济能力上去了再做补充配置； 如果非常善于理财，建议买定期重疾，钱拿在自己手里更灵活、收益更大； 如果不差钱，且理财能力一般、懒得研究也存不下钱，买终身重疾也挺好。
选保险，不能只从单一维度去比较价格，抛开被保障者个人健康状况、财务规划、风险偏好等因素单纯去谈产品的性价比也是在耍流氓，这是个千人千面的事情。
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