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为什么同样的保险，价格差异那么大呢？到底差异在哪里？是不是越贵越好？该怎么选择呢？保费的构成可以用一个公式来概括：保费=纯保费+附加保费
纯保费在保费里占大部分，当中包含了风险保费和储蓄保费。用来购买风险保障的钱，也就是保险公司承担了被保人的风险，对应的我们需要掏的钱就叫做风险保费。发生的概率越大，费用也会越高。
风险保费没有一个精确具体的数字，但是可以通过概率来进行一个估算，比方说1万个人一生发生重疾的概率，这个概率是相对稳定的，一般由保监会爸爸统一发布的数据，因此对价格的影响不大。保险公司会留一笔资金专门用来通过投资理财来赚取收益。不同保险公司的投资渠道，投资风格都不同，在这块赚取的收益也会不同，但这部分在保费占比中差异不大。
这样看来，纯保费上有统一的依据，因此对保费差异并无太大影响，那么差异在哪里体现呢？附加保费包含了销售渠道、运营成本，以及预留利润三方面，其实就像煎饼果子，你要的鸡蛋越多，那么这个煎饼果子就越贵。是我们买保险的渠道很多，电话销售、网销平台、银行、线下代理人等等，不同渠道可以买到的产品也会有不同，不只是保障方面，售后服务方面也不尽相同。中国有近200家保险公司，想要在成千上万款保险中鹤立鸡群，靠什么？所以很多保险公司都会选择渗透性比较强的销售渠道，而不同的销售渠道都要付出的相对应的佣金。比方说一些网络平台，如果要取得某款网红产品的独家销售权半年，那么这个平台就要承诺给到多少销售额，为了达成销售额，平台会让利给到销售人员。这种情况下，不排除销售人员只推荐高佣金的产品给客户，此等行为也不仅限于线上销售人员。运营成本很容易理解，就相当于我们开一家公司，铺租水电，广告宣传，工资等都是跳不过的成本，保险公司也一样。不同公司运营成本不同恰恰是造成同类产品费用差异大的元凶。做广告越多的产品越好吗？不一定。但做广告越多的产品越多人知道是肯定的。知名度上来了就形成品牌，加上成千上万的保险销售在线下的积极推荐，销量很容易就上去。不然这些保险公司就不会在广告上花这么多钱。看看广告费用砸得最狠的平安大锅，2017年日均广告费用是5502万元，也就是平均两天花掉一个亿，一个字：壕！平安的客户应该很骄傲，证明他们对平安的广告费做出了功不可没的努力，羊毛出在羊身上。所以，一款产品卖得好也不代表产品责任好，有可能是人家广告做得好。除此之外，一家公司的机构越多，人员越多，铺租水电，工资支出等等费用支出就越多，这些都是运营成本，这些都会加在保费里面。这就解释了为什么有的保险公司，规模不大，但是价格便宜，产品责任又好，因为他们除了留下必须要的纯保费部分，尽量减少附加保费部分，那么就能在同类产品中获得性价比高的优势。相对的在服务响应速度上会有所欠缺，但该赔的还是会赔的，因为赔不赔看条款，赔多少看保额，和公司的品牌没有半毛钱关系。保险销售也是销售，涉及销售的总要设定一个目标。预留利润就是保险公司把自己想要赚的利润加到保费里，这个没有统一的规定，主要看各家保险公司的情况。
知名度不高的公司如果想要快速占领市场，就会尽量推出高性价比的产品，把利润大大地让给客户。也有保险公司利用这部分利润做全线产品的损益平衡，比方说二十年前出的理财保险，当时承诺给客户的固定收益太高了，但目前的投资收益又达不到，对于保险公司来说，写进合同的是一定要兑付的，那么旧产品的亏损就会用新产品的利润来平衡。1、能不能买，我们的身体情况是否符合投保条件，通过多家保险公司核保筛选我们能合理购买的保险；2、能不能赔，这个要看合同条款保什么不保什么，再大的保险公司，人家合同没写的就有理由不赔；3、赔得够不够，这个就要看产品性价比的问题，确诊重疾获赔20万和100万的结果是不同的。买保险，不买贵的，也不能光买性价比高的，应该要买合适的。我们买一双鞋子都要买合适的，而保险这种即可保命，又能续命，还能提高生活水平的金融工具，一交就要连续几十年，还是要认真研究，找一个客观中立的保险经纪人，结合我们自己家庭具体的经济情况，健康情况，财产情况等等做风险分析，挑选组合出适合自己的产品。不合适的保险就像大雨天带了把破洞的伞，花了买伞的钱，却还是成了一只狼狈的落汤鸡。
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