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意外险是什么意外都保吗？猝死算不算？潜水挂了算吗？自杀有没有得赔？行内人一看就明白，但是广大吃瓜群众要弄明白还是有点脑壳疼呢。 别发呆，看过来，看完你也是半个意外险的“装家”了，嗯。 1 意外险的定义 意外险就是保意外的，必须要满足外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大要素导致的客观事件。 以下情形不属于意外 中暑、猝死： 中暑通常发生在高温的环境，人可以有意识地避免问题。 猝死被定义为疾病，一般以心脑血管方面造成的疾病居多，不管当事人知情不知情。中暑和猝死都不属于意外范围。 谋杀自杀：事先安排好的，比如雇凶杀人，自杀、自残等等都是故意的，所以不属于非本意！PS.保险公司会在理赔的时候对事件进行调查，不是傻傻地就掏钱的，而且骗保可是犯法的。 外国人少系列——生吞仙人掌 不要随便模仿 危险运动：潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险等都属于no zuo no die，普通意外险不赔，需要可以找特定的意外险。 外国人少系列——山顶独轮 不要随便模仿 医疗事故：整容整形（对，不满意长相也是病）、自身疾病导致的手术失败、不听医生话乱注射药物、不用药或者乱用药、流产、艾滋病等等都不属于意外范围。 食物中毒：通常3人或以上人数的集体食物中毒，可视为意外事故，但只有一个人，那就很可能被认为是“故意投毒”。 违法犯罪：嗑药、注射毒品、无证驾驶、酒后驾车等违法违规的也不算。 地震灾害：由于涉及面太广和理赔金额过大，地震灾害作为特定的自然现象被单独排除在外，但是其他如雷电、飓风、台风、风暴、龙卷风、洪水、山崩等都属于意外范围。 军事战争：战争期间、军事行动、暴乱、武装叛乱等特殊时期都不算，所以还是好好热爱和平吧，战争惹不起。 咳咳，不要被我吓跑了，一般生活的意外还是可以保的，交通意外、烧烫伤、触电、溺水、摔伤、坠落等满足意外定义的还是会赔的。 2 意外险的结构 意外身故/伤残给付，就是人意外挂了直接买多少给多少，如果是伤残则会根据伤残1-10不同等级给付对应的赔偿，当然，如果是一级伤残，像植物人那样的也是全额赔偿。 防坑点：有的公司是全残才赔，像杨过那样断了一条手臂也是没得赔的哟，必须死透或者残透才有赔，例如X安的百万任我行和安心百分百。 意外医疗报销，实报实销，通常先报社保，剩下的部分才按免赔额与意外医疗额度赔付。 免赔额就是保险公司赔付的起付线，有的免赔额是0元，有的是100元，尽量选择0免赔的。每个产品报销比例也不相同，有的是80%，有的是100%，首选100%的，没有社保的话报销比例一般也会下降，比如说从100%变成60%。 意外住院津贴，这个可以理解为误工费，不是每款意外保险都有，但有的会有救护车费用津贴、ICU病房津贴等其他附加赔付，差别不大。 值得关注的是，住院津贴是从哪一天开始算，有前三天不算的，也有住院第一天开始算的，看条款时可要看仔细了哟。 3 意外险的类型 人数分类：团体意外险和个人意外险，团体和个人的区别，通常团意险是老板给员工买的，分为普通团意险和雇主责任险，这里不多说。 保障期间： 消费型意外险：保障1年时间，保费低，保障全，产品更新换代快，选择多。建议：全家购买一份作为基础保障，省钱省心。 返还型意外险：保障时间长，交费长，保费贵，通常只保身故和全残，保费到期可返还。 建议：在乎品牌的高净值人群可用来补充提高身价，但不建议作为基础的意外险使用。 总结·敲黑板划重点： 1.不选返还型，十年后二十年后返还，你的那一两万还值钱吗？隔壁消费型的每年更新，保障越来越高，不心塞吗？ 2.一定要看清楚免责条款和特别约定，根据自身的职业类别选择对自己更友好的条款，部分意外险在高空意外和溺水方面会拒保或者降额，要注意。 3.意外险是有区域性的产品，如果到国外旅游、学习或者工作，请别忘了买一份当地可保的意外险。 4.给小孩买的保额不用太高，更多关注在医疗补偿这一块会更好，因为保监会为了保护未成年人，规定了10岁以下和18岁以下的儿童身故给付总额分别不超过20万和50万。 5.大人的保额至少100万，意外险几百块就能买到一百万的保障，万一意外发生后还有足够的钱来代替我们履行家庭责任。 不怕万一，只怕一万！谁都无法预测意外什么时候来临，赶紧给自己和家人配齐意外险才是正解！ ▼▼▼ ▼▼ ▼
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