我一直建议大家都要配置一款意外险。 有了它,就能尽可能降低突发的意外事件,对我们自身以及家人的冲击和影响。 一年也就一两百块钱,但要真正遇上事儿,小到猫抓狗咬,大到骨折烧伤,甚至不幸遭遇飞来横祸身故伤残, 它都能派上大用场。 所以今天,我想系统地跟大家聊聊意外险,希望能对你们有所帮助。
1意外险挑选要点意外身故或伤残、意外医疗是意外险的标准配置, 但是,我们在挑选的时候,不同的人群,侧重点不一样。 1.不同人群该如何挑意外险? (1)老人和小孩怎么挑 老人、小孩因为承担的家庭责任少,身体也相对更加脆弱一些。 在挑选意外险的时候,就应该更加侧重于意外医疗。 尽量挑:
(2)成人怎么挑 作为家里的主要劳动力和经济支柱,成人意外身故/伤残责任更重要,保额不能太低。
大白建议: 至少50万起步,经济条件不算太差的,可以直接选100万及以上的保额。 即万一不幸发生意外,去世或者丧失劳动力了,赔的钱要能够支撑家庭未来几年的生活。 毕竟,房贷、车贷、家人赡养这些负担,并不会随着意外而消失。 我们能做的,就是尽量提前为家人构筑一道安全网, 使他们的生活,不至于因为意外的发生,而变得过于艰难。 2.买意外险要注意什么? (1)保障全不全 意外险,是以意外造成的人身伤害为保险金给付条件的产品。 这里的「意外」有四重意思,即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 具体到现实生活中: 交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围; 而猝死、中暑、高原反应等,看似是意外事故,实则与自身内部疾病息息相关,不会被认定为意外。 考虑到现在996已经是家常便饭,很多与时俱进的意外险,也会单独加上「猝死」这项保障。 另外,意外险免责条款提到的情况,也不给赔: 比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。 所以,买的时候,免责条款一定要仔细看。 (2)注意生效日期 有的意外险要过3-7天才生效,在生效前发生的意外是不能赔的, 所以在购买时,一定要主要做好上下保障的衔接。 (3)理赔问题 买了多份意外险,如果出险了。 意外身故、伤残、住院津贴,是买几份赔几份。 而意外医疗,凭发票报销,一份全报完了,那另一份就用不上。 3.买了寿险和医疗险,还用买意外险吗?用! 寿险不保残疾(顶多保个全残), 如果只买了寿险,而没有买意外险的话,就会存在保障真空; 举个例子,小明爬山意外跌落,导致5级伤残,需要很长时间的康复治疗。 但没有身故,也没有达到全残,所以寿险肯定是赔不了的。 小明买了意外险,就能按保额的60%,一次性给到赔付。 百万医疗险报销门槛高,一般都有一万的免赔额, 而大部分意外险,都是0免赔。 比如,王阿姨意外骨折,去医院花了8千多, 百万医疗险没达到免赔额; 如果有意外险,就能报销一部分,甚至全部费用。 这些基本概念,大白已经讲得够清楚了吧? 知道意外险的挑选要点后,咱们一起来看看,有哪些意外险值得买? 直接看结论: 2儿童意外险榜单精选出了两款:
1.平安少儿综合意外险 一年60块,就可以买到:
又是大公司,没啥好犹豫的。 购买建议: 觉得意外医疗的保额少了,可以再给孩子补充一个百万医疗险,像超越保2020特需版就很不错。 注意事项: 银保监规定: 10岁前意外身故,理赔额不能超过20万; 10-18岁意外身故,理赔额不能超过50万。 所以,如果孩子在10岁以下,买基础版就完全可以了。 不过如果考虑伤残的情况,做高保额也是可以的。 孩子在10~17岁的话,买哪版都行。 2.大保镖儿童意外险 价格便宜、意外医疗保额也很高: 最高能报销5万元,不限社保。 性价比杠杠的。 比起平安少儿综合意外险,还多了100元/天的住院津贴, 多少能弥补点,大人请假照顾孩子的收入损失。 此外,还可以附加疫苗意外保障, 这个保障也不贵,多加9块钱就能买上。 总体而言,大保镖这款儿童意外险,也非常值得推荐。 适合人群: 想给孩子做好全面保障的朋友。 注意事项: 大保镖不支持在线理赔,需要我们把材料邮寄过去,等待的时间会稍微长一些(大概要一周左右的时间到账)。 3成人意外险榜单成人要考虑的情况比小朋友复杂,大白一共挑出了四款:
1.大护甲A/B款 (1)大护甲A款 大护甲A款(长安保险),咱们之前已经详细测评过了。 保障全、保额高、至尊版不限社保报销, 1年只要289元,就能做到100万的保额。 而且还有意外住院津贴补助,亮点非常多。 大护甲A款测评 结果现在, 又出来个大护甲B款(大家保险), 虽然承保的公司不同,但是大体的保障是差不多的。 (2)大护甲B款 具体怎么选,咱们一起来看看。 相同点: 100万保额的至尊版 都不限社保报销 50万及以下保额的版本 都只能报销社保范围内的意外医疗费用; 都有航空、公共交通意外额外赔; 不同点: 100万至尊版 ①意外医疗 大护甲A款: 对被保人支出的医药费用中,应该由第三者赔偿的部分免责; 肇事者逃逸或者无赔偿能力的除外。 大护甲B款: 可以直接赔。 举个例子: 小明在等公交车时,不幸被冲过来的私家车撞伤住院了: 大护甲A款,小明得先找驾驶私家车的小王索赔。 除非能证明肇事者逃逸、找不到了,或者实在没有赔偿能力,保险公司才会赔。 大护甲B款,保险公司直接赔医疗费,追责的事就不用小明操心了。 ②意外住院津贴(100万至尊版才有) 大护甲A款: 150元/天,每次最多报销45天; 住ICU病房的话,直接翻倍300元/天,全年累计180天。 大护甲B款: 150元/天,每次最多报销90天,全年累计180天。 ③航空/公共交通意外 大护甲A款: 航空意外,最高额外赔100万; 公共交通意外,最多额外赔50万; 大护甲B款: 航空意外最高额外赔付300万,无公共交通意外额外赔; 50万及以下保额的版本: 大护甲B款,在航空/公共交通意外方面保障更全面。 ①不仅保乘坐私家车意外,还保驾驶私家车意外 1.小明搭乘出租或同事老王的私家车出行,车祸去世: 大护甲A款,能拿到50万+50万=100万的赔偿; 大护甲B款,能拿到50万+50万=100万的赔偿; 2.小明自驾车或骑共享单车出行,意外去世: 大护甲A款,只能拿到50万的赔偿; 大护甲B款,能拿到50+50=100万赔偿。 ②航空意外 大护甲B款,在A款50万的基础上,直接翻倍赔100万。 小明坐飞机失事身故: 大护甲A款,能拿到50万+50万=100万赔偿; 大护甲B款,能拿到50万+100万=150万赔偿 看明白两款的区别了吧。 大白直接说结论。 看重高性价比(50万版本): 首选大护甲A款,保障全面,价格也低,性价比非常高; 经常坐飞机,或自己开车的朋友,去买大护甲B款。 100万航空意外+50万交通意外(保驾驶及乘坐私家车)。 看重全面保障(100万版本): 日常开车出行,或有三高、心脏病家族病史的朋友,大护甲A款: 多了最高50万的公共交通意外额外赔; 猝死条件更为宽松,在发病后24小时内死亡,就能赔钱; 价格也更便宜。 飞行达人,或年龄较大的朋友,大护甲B款: 没有“应当由第三者赔偿的医疗费用免责”条款,赔付更宽松; 意外住院津贴单次赔付时间更长,A款45天,B款90天; 航空意外,最高可额外赔付300万。 2.大保镖至尊版 适合人群: 看重津贴期限的朋友,可以考虑大保镖至尊版。 150元/天的意外住院津贴,没有单次天数限制,不超过180天就行。 注意事项: 1.去就医一定要带上社保卡!报销不限社保,0免赔,100%赔付; 如果没有走医保报销,大保镖就只能报销社保范围内的; 80%赔付,还有100元的免赔额,很不划算。 2.有收入要求,税前年收入≥10 万,才能买; 3.有保额限制,有效的意外保额不能超过100万; 4.有健康要求,患有以下疾病的人群,不能买: 大家在买的时候,一定要多多留意。 3.锦慧保 这款意外险有四个版本,不过更推荐50万保额和100万保额的版本,性价比会高一些。 和大保镖类似,锦慧保也有健康、收入要求和保额限制, 此外,还多了一条:2米以上的高空作业不赔。 它的亮点就在于:急性病身故保障条件好。 如果突发急性病,在发病后72小时内死亡,就能赔钱(等待期30天); 比一般意外险的猝死定义时间6/24小时,还要宽松一些。 而且锦慧保,不仅保猝死,还保突发脑溢血去世等急性致死的病。 适合人群: 看重突发急性病这块的保障,可以考虑这款。 4老人意外险榜单如果还没有退休,还在工作,那意外身故保额也不能太低。 已经退休,那就侧重意外医疗。 考虑这两种情况,大白根据年龄筛选出了2款。
1.好意保老年意外险 (1)意外医疗责任强 对于老年人来说,他们自愈能力稍弱,更要使用效果好、副作用小的药品。 不限社保报销,昂贵的自费药、进口药都不用自己花钱,保险公司可以报销,治疗起来更有底气。 (2)骨折保险金 骨折之后如果手术治疗,可以一次性拿到5千或1万。 (3)意外住院津贴 住院治疗每天有50元可以领。 对于老人来说不愿意住院花钱,但是如果有津贴,每天还能领钱,老人可能更愿意住院治疗,对病情有好处。 (4)救护车保障 救护车报销额度是1000元,比较充足了。 一般救护车如果距离不远,价格不贵的,也就几百元。 综合来看,是非常适合老年人的一款意外险。 适合人群: 看重保障和性价比的老年朋友。 2.退休乐老年意外险 400块一年,保:
而且没有健康告知: 有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。 保障责任还算不错。 注意事项: 它的意外医疗责任,必须先用医保或别的商业险报销, 才是0免赔,100%报销。 否则,则每次要扣掉200块免赔额。 报销比例也要打折扣,只报销90%。 所以,理赔时,记得先走医保报销。 适合人群: 81-90岁的老人。 5高危职业意外险榜单市面上高危职业,可以买的意外险不多。 像上面提到的意外险,除了儿童意外险外, 其余的,基本都有职业要求,只有1~3类职业可以买。 我挑了很久,才挑到这两款不错的:
1.大保镖扩展4类职业版意外险 4类职业的朋友,看这款: 一共有两个版本“欣享版、尊享版”, 保障责任上都差不多,主要是保额和保费之间的区别。 注意事项: 1.拓宽了职业限制,但报销范围变窄了,只限社保范围内报销; 2.50万保额的版本,等待期为30天。 适合人群: 第4类职业人群。 2.人保1~6类职业意外险 如果是5~6类职业。 那看看人保这款。 分三个版本。 10万保额一年299元;20万保额一年599元;30万保额一年999元。 免赔额100元,只报销社保内,按90%报销。 保障不算特别好。 但高危职业,说明发生意外的风险也高。 保险公司不爱保。 因为一旦发生一起理赔,收进来的保费,可能大部分就赔出去了。 导致可以选的产品非常少。 这种情况下,就不要太挑了。 先上车再说。 适合人群: 第5~6类职业人群。 6外籍人士,买哪款?京东安联全球全能意外险,安排上! 保障非常全面: (1)报销范围广 100元免赔,不限社保,也不管有没有社保,都按100%报销, 门急诊和住院的费用都能报, 可承担全球范围内的意外事故。 (2)外籍人士也可买 外籍朋友没有身份证,想买意外险就十分受限。 而,京东安联这款全球全能意外险,支持填写护照信息投保。 只需要在大陆境内(不含港澳台), 有常住地或习惯性居住地, 同时在出险时能够提供中国境内,投保人名下银行卡号,以便理赔就行。 (3)就医范围广 除了国内的二级或二级以上的公立医院, 它还支持在境外合法的公立医院就医。 (4)支持指定受益人 目前很多短期意外险,并不支持指定身故受益人, 而它可以指定身故受益人,非常人性化。 (5)有意外住院津贴和救护车费用 救护车费用额度根据版本不同,在500~2000元之间; 如果意外住院了,那住一天院,就能领50~200块的补贴;如果病重住进重症监护室,津贴翻倍。 单次3天免赔,单次住院津贴给付30天为限,累计能赔90天。 住进ICU的话,也是单次免赔3天,但每次及累计最高只能给付30天。 举个例子: 在华外籍人士Jack买了京东安联卓越版,一次意外被撞伤,被救护车送往医院(花费1000元)。 住院治疗10天,其中3天在重症监护室,花费40000元。 扣除100元的免赔额后,保险公司报销了剩下额39900元费用。 此外,还支付了Jack2600元的津贴(200元*7天+重症监护室的3天*400元)。 等于这次意外住院,Jack自己一分钱没花,还得到了一定的经济补助。 因为没有社保卡,如果没有买这款意外险的话,这4万块住院费+1000块救护车费用,就都得自己出了。 (6)扩展承保高风险运动 此外,还有交通、航空意外身故伤残额外赔;猝死保障。 除了价格贵了点,保障条件确实不错. 适合人群: 境外人士、经常出境办公旅游、喜欢参加高风险运动项目,以及追求全面保障的朋友。 注意事项: 1.因猫狗意外导致的治疗费用(如狂犬疫苗,破伤风),单次最高额500元; 2.因溺水导致的,或在驾驶/乘坐车辆期间,因单一车辆事故导致的意外死亡及意外伤残,保额减半; 3.投保京东安联卓越版,有收入要求,年收入得≥6 万。 7大白小结今天大白给你们挑选的,都是目前市面上,性价比非常高的意外险产品了。 买的时候,注意下生效时间。 如果不清楚自己的职业分类,可以大致看下: 1~3类职业:比如普通上班族、业务员、小车司机等; 4类为中等风险职业:多为户外工作人员、或风险系数比较高的劳动者,像锅炉工人等都属于这一类; 5~6类为高危职业:高空作业者,或者是操作机械的工人,比如车工、铣工、建筑人员等。 不过每家保险公司的职业分类不太一样,推荐大家免费预约咱们的保险咨询顾问,帮你看一下~ 可别选错了。 如果投保后,工作发生了变更。 根据条款,记得及时告诉保险公司。 |
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