【原】【凹凸评测】横琴人寿|无忧人生：高性价比也有几个陷阱要注意

凹凸保 2020-04-08

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横琴人寿是广东横琴自贸区第一家全国性法人寿险公司，成立于2016年，由国企控股的珠海铧创投资管理有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司等5家公司共同发起筹建。已开业21家机构，基本实现粤港澳大湾区“9+2”城市群内陆市机构覆盖。

当横琴人寿的优惠宝火遍全网的时候，横琴人寿却悄然上市了无忧人生2020，全称是横琴琴心保重大疾病保险；不管横琴人寿是想双管齐下还是同门兄弟互相竞争，都为横琴人寿赚足了关注量；那无忧人生2020能否把优惠宝拍在沙滩上?

“产品责任

无忧人生2020属于单次赔付重疾险，基础保障责任是113种重大疾病1次赔付，50周岁之前（不含50周岁）的重疾保额是150%基本保额，50周岁至60周岁（不含60周岁）的重疾保额是160%基本保额，60周岁以上的重疾保额是100%基本保额；25种中症不分组2次赔付，首次是60%基本保额；50种轻症不分组3次赔付，首次是45%基本保额；30周岁之前患18种特定少儿高发疾病额外赔付100%基本保额。

可选责任有恶性肿瘤二次赔付赔付加油包、12种特定心脑血管疾病二次赔付加油包、身故保险金、，投保人豁免。

保障期限可选择保障至70周岁、80周岁或者终身，且无论选择哪个保障期限都不需绑定身故保险金，这点对比部分重疾险在选择保障至70岁时就必须绑定身故保险金，是挺人性化的。

“产品优势

优势1.60岁之前额外赔付

优惠宝是在60岁之前患重大疾病都可以额外赔付60%基本保额，而无忧人生2020在额外赔付上就没那么激进了，50岁之前是额外赔付50%，50岁到60岁才是额外赔付60%。举个例子：买的基本保额是50万，那么50岁前重大疾病理赔保额就是75万，50岁到60岁重大疾病理赔保额就是80万。

需要注意的地方：60岁前的身故保险金依然是100%基本保额，提升的是重症的赔付比例，毕竟重疾险解决的是家庭经济收入暂时中断的问题。

优势2.轻症中症赔付比例高

目前主流的重疾险产品，轻症中症普遍的赔付比例是30%/50%，也有部分网红重疾险的赔付比例达到40%/60%或者45%/60%；无忧人生2020的轻中症赔付比例首次是45%/60%，且在这基础上逐次递增，最高是55%/65%，这个赔付比例是目前比较高的，这是个不错的优势。

优势3.可附加二次赔付加油包

A、恶性肿瘤二次赔付

情况一：首次重疾是非恶性肿瘤重疾，第二次确诊恶性肿瘤的间隔期是1年，赔付保额是120%基本保额；

情况二：首次重疾是恶性肿瘤，第二次确诊恶性肿瘤的间隔期是3年，赔付保额是120%基本保额，不管是新发、复发、转移或者持续都可以赔付。

B、特定心脑血管疾病二次赔付

情况一：首次重疾是12种特定心脑血管疾病种的一种，那么3年后，患其余11种心脑血管疾病的其中一种，即可在获得100%基本保额的赔付；

情况二：首次重疾不是12种特定心脑血管疾病，那么1年后，患12种特定心脑血管疾病中的一种，即可在获得100%基本保额的赔付。

优势4.自带少儿特定重疾额外赔付

无忧人生2020是自带少儿特定重疾额外赔付的，在30岁之前患18种少儿特定疾病中的其中一种，即可以额外赔付100%基本保额，简单理解就是双倍保额赔付。

目前有产品在少儿特定疾病额外赔付限制在18岁之前，而无忧人生2020是限制在30岁之前，所以这款产品也比较适合未成年人投保，不过目前条款最优的是终身伴随的，没有保障年龄的限制。

当然如果是终身伴随的情况也会有投保年龄的限制，不然全年龄段投保也有少儿特定疾病额外赔付也不太合理。

“产品陷阱

陷阱1.非恶性肿瘤重疾与恶性肿瘤间隔期长

无忧人生2020附加的恶性肿瘤二次赔付中，假如首次为非恶性肿瘤重疾，恶性肿瘤二次赔付的间隔期是1年，这个间隔期相对于二次赔付的间隔期是180天，有点长；举个例子，假如首次确诊急性心肌梗塞理赔之后，8个月后确诊了肝癌，那么间隔期是1年的则不能赔付，间隔期是180天的则可以赔付。

陷阱2.心脑血管疾病二次赔付只保新发，不保复发

无忧人生2020可附加的特定心脑血管疾病二次赔付中有一种情况，就是假如首次重疾是12种特定心脑血管疾病中的一种，那么二次赔付的条件必须是3年后患其他11种特定心脑血管疾病的一种，如果是复发这种情况是不能赔付的。举个例子，假如首次患了脑炎后遗，那么3年后脑炎后遗症复发，这样是没得赔的，如果3年后患了急性心肌埂塞，那就可以再次获得赔付。