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转眼2020年都快过了十天了，回头一看，肆公子攒了一堆新出的重疾险没有测评。 达尔文二号、嘉和保、芯爱二号、超级玛丽2020MAX， 再加上之前测评过的康惠保2020和超级玛丽2020。 最近出了这么多产品，相信很多朋友已经完全懵了。 于是，肆公子特意写了这篇文章， 简单回顾一下2019年重疾险市场的变化， 然后给出2020年首次测评， 希望能给大家一个参考。 一 过去一年，重疾险市场发生了什么？ 所谓重疾险，保的是重大疾病。 一旦得了约定的大病，达到理赔标准， 重疾险会把钱一次性给你。 比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上。 这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。 正是因为一次给付的这种设定，引发了无数家庭的青睐。 而重疾险本身的单价较高，也从来是各家保司争夺的主战场。 还记得在2018年年底时，互联网端的重疾险，基本上是康惠保旗舰版一枝独秀。 而站在2019年末，2020年初时，会发现互联网端的重疾产品复杂了很多。 至于为什么，我们不妨做一个简单的梳理： 从2016年到2018年，重疾险的保费不断探底，各大保司开展了激烈的价格战，重疾险越卖越便宜。 直到2017、2018年，百年人寿的几款底价重疾险打爆了市场， 可是百年人寿激进的产品策略，为自己的产品带来了大量销量的同时，负面效果正是越来越低的偿付能力。 固然说保司破产概率很小，而且有保险保障基金兜着。 但是一旦偿付能力触及红线，那么银保监会就会出手，来限制保费规模。 所以，这也就引发了互联网保险销售的再反思。 于是乎，整个2019年我们看到了互联网端产品策略发生了转变。 单独重疾险的保费，不再降了，价格战不再搞下去了， 保司们也不愿再冒更大的经营风险了。 但是之前的底价产品，如同“房间里的大象”，是不可能无视它的。 在2019年，各家保司处理的也很聪明，基本责任和学习康惠保系列 ，而且可以在目前的底价之上，附加一些底价的责任，或是额外多赔付一些保额。 各家保险产品的差别，就能体现出来了。 而在过去的2019年，我们看到最为主流的变化，包括两样： 1、癌症二次赔付责任拉到了底价 2019年，肆公子最为欣喜的就是看到，癌症二次责任拉到了底价。 所谓的癌症二次赔付，指的是得了癌症，理赔了， 几年后癌症复发、持续、转移或新发，还能再赔。 比如， 老王买了50万重疾险，后来不幸得了癌症，保险公司会直接赔付50万； 3年后，癌症转移了，保险公司会再赔50万。 因为癌症本身复发率就比较高，而且随着医疗技术的发展，癌症有“慢性病化”的趋势，那么这份保险获赔两次的概率就很高。 因为概率高，以往癌症二次责任要贵25%-30%， 但是从今年年中开始，癌症二次责任，保费大幅降价，只需要加8%-10%的保费，就可以加上癌症二次责任。 如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身， 不含癌症二次是5265 含癌症二次是5660 只贵了7.5%。 大家对这个数字可能没什么概念， 这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。 公子也可以帮大家算个粗略的数： 已知， P（获得第二次赔付）=P获得第一次癌症理赔*P癌后三年存活*P三年后癌症复发或延续 我们无非是要找到这么三组数字。 第一次得癌症理赔的概率很容易找到，66.7% （数据来源：中国X安) 我们需要算的是后两者，三年后活下来的概率，以及三年后复发或延续的概率。 2017年，中国人口死亡率为0.711%（数据来源：国家统计局）。 按照这个概率，三年后，正常人存活率则为（1-0.710%）^3=97.9%； 相应的，癌症病人癌后三年存活率=癌症病人三年相对存活率62.62%*正常人三年存活率97.9%=61.3%。 我们得到了第二个概率，三年后活下来的概率。 接下去算， 同理，五年后正常人存活率为（1-0.711%）^10=93.1%； 相应的，患癌五年后绝对存活率为56.69%*93.1%=52.8%。 三年后存活，五年后死亡的罹患癌症的患者， 通常是治愈后复发或者一直受癌症困扰的状况。 所以，我们可以算出，癌后三年与五年的绝对存活率差为61.3%-52.8%=8.5%， 这部分，我们得出的是3年-5年之间，死亡的人，他们是一定获赔两次的。（得癌一次，持续或复发一次） 但是，在五年存活的人之中，也有实际也是获得了理赔两次的情况（相当于得癌一次，三年后持续或复发一次，但五年内活下来了） 所以我们把前面的数字酌情再扩大50%，8.5%*150%=12.75%， 这部分患者占三年后仍存活患者的相对比例为12.75%/61.3%=20.8% 于是我们得到了第三个数，三年后癌症复发或延续的概率。 那么，二次赔付的概率为： P（获得第二次赔付）=P获得第一次癌症理赔*P癌后三年存活*P三年后癌症复发或延续=66.7%*61.3%*20.8%=8.5%。 具体计算过程，大家没看懂也不要紧， 这只是个粗略的算法，结果是在8.5%左右。 但是以这套算法的大逻辑来说，费用与风险概率相一致。 咱们为癌症二次责任付出8%-10%的保费，是绝对绝对不亏的。 回顾这么些年重疾险的发展， 2017年，裸重疾险拉到市场底价， 2018年，重疾+中症+轻症拉到市场底价， 而发展到2019年，整个癌症多次责任也拉到了市场底价。 轻症+中症+重疾+癌症多次责任，成为了市场标配。 咱们普通家庭，不用花太多的钱，就能享受责任升级。 肆公子很高兴能看到这一点。 如果看到今年的产品，有这么个癌症多次责任，还只需要8%-10%的费用。 就知道这产品，一定不会太差。 2、特定的年龄期限，额外赔付保额 以往，重疾险的保额设计很单纯， 花了50万保额的钱，就保50万， 不存在什么花花绕绕。 但是今年不一样了，很多产品在特定年龄，多赔一部分保额。 比如达尔文二号，60岁前多赔50%， 买了50万保额，60岁前都能赔75万。 而且保费也还不贵， 我们用达尔文二号和另一款爆款重疾险健康保2.0比较后发现： 60岁前多赔50%这项责任， 男性每年多花256元， 女性每年多花501元。 这是什么水平呢？ 我们用款一年期重疾险比一比就知道了： 男性51-55岁10万保额就要1199，56-60岁1962 女性51-55岁10万保额就要910，56-60岁1199 而达尔文二号可是在50-60岁期间，50万多给了25万保额， 换算下来就是小几千块啊。 不要太划算。 再者， 人在60岁之前需要承担更多的家庭责任，多赔一些保额就很合理很实用。 一来实用，二来便宜， 这么2019年的这项变化，也是令人可喜的。 总而言之，加上上述的两样责任后， 最后导致的结果是一个“百花齐放”的胜景，各个产品也在尽量避免正面比较。 可最后为难的是，是咱们老百姓， 今天一个爆款，明天一个五星级。 看着这款也好，看着那款也好。 买也不敢买，就怕自己刚买的产品被拍在沙滩上。 把每个人都硬生生的得逼成了纠结癌。 不要这么想，朋友们。 这些产品的差别是非常细微的，细微到基本比不出优劣。 最近一直攒着不写重疾险，就是因为近半年互联网端的产品，差别非常非常小。 只要健康达到要求，哪一款皆可。 先让自己有了保障，才是更要紧更理性的选择。 如果从肆公子的角度，我会建议大家拥抱这两项新变化。 选择癌症二次责任很便宜，而且特定年龄多赔保额的产品。 然后，公子也会尽力帮大家梳理一条线， 防止大家在不知情的状况下买到不合适的产品。 二 目前，市场上在售的八大重疾险 目前来说，互联网上主流推荐的是下面八款产品： 看起来眼都花。 有些名词可能会看不懂，可以参考这篇文章：十一月重疾险最全攻略 也无妨，肆公子先简单介绍下，从没在文中出现过的四款产品。 至于之前介绍过的产品，也可以参考本文：十一月重疾险推荐。 （一） 嘉和保 嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。 110种重疾，赔1次，50万保额赔50万； 前15年且在50岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。 中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万； 轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。 在这个设定之下， 30岁男，50万保额，30年交， 保到70岁，3815；保到终身，4780。 最底价。 而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额， （间隔期3年，新发间隔期1年） 30岁男，50万保额，30年交， 保到终身，含癌症二次，5180， 也是市场最底价。 但是它有个缺点， 咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。 但高发的轻中症，银保监会没给定： 大家会发现，相比于其他的七款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。 慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去。 而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性， 糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。 所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，尽量不选嘉和保。 （二） 达尔文二号 达尔文二号最大的优势，在于60岁前，能赔付150%的保额。 这项责任有多厉害，前文已经分析过了。 达尔文二号基本责任， 120种重疾，赔1次，50万保额赔50万； 60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。 中症20种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万； 轻症50种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。 在这个设定之下， 30岁男，50万保额，30年交，保到终身， 每年5455元。 保费并不贵。 而且也可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额， （间隔期3年，先患其他病，间隔期180天） 30岁男，50万保额，30年交， 保到终身，含癌症二次，5965，相比于不加这项责任，贵了510元，9.3% 在正常范围内。 但也有缺点， 如果在等待期（90天）内发生中症或轻症，保险公司退还已交保费，合同直接终止无效了。 这个缺点倒是问题不大，人家都叫等待期了，等待期出险还让保司赔，本来说不过去。 性价比一流，而且60岁前都能赔付150%的保额。目前最佳选择之一。 （三） 超级玛丽2020MAX
超级玛丽2020MAX基本就是达尔文二号的同款,责任和保费差别不大。 超级玛丽2020MAX基本责任， 110种重疾，赔1次，50万保额赔50万； 60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。 中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万； 轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。 在这个设定之下， 50万保额，30年交，保到终身， 30岁男，每年5460元，比达尔文二号贵了5元。 30岁女，每年5100元，比达尔文二号便宜了155元。 而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于， 它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。 而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。 30岁男，50万保额，30年交， 保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。 今年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。 产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽足够厉害。 （四） 芯爱二号
既然前文提到了芯爱一号，那就不得不说新出的芯爱二号。 芯爱二号相比于前面三款稍弱一点，重在特色化责任。 100种重疾赔一次，赔1次，50万保额赔50万； 中症25种赔2次，首次赔50%保额，50万保额赔25万； 轻症40种赔3次，首次赔30%保额，50万保额赔15万。 50万保额，30年交，保到终身， 30岁男，保费5725。 相比其他几款，弱了点。 但是这款产品在心脑血管疾病上下足了功夫： 第一，首次确诊心血管特定轻症，1年后再次确诊，再赔30%基本保额。 心血管特定轻症包含不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）和心包膜切除术。 第二，首次确诊心血管特定重疾，1年后再次确诊，再赔100%基本保额。 心血管特定重疾包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉夹层瘤和主动脉手术。 第三，首次确诊脑部特定重疾，1年后将按照12%基本保额赔付，每年赔1次，累计10次。 脑部特定重疾包含脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重帕金森病、亚急性硬化性全脑炎、进行性风疹性全脑炎、脊髓小脑变性症、严重肾上腺脑白质营养不良。 芯爱二号在心脑血管的保障真的很优秀，也很有前瞻性。 如果有心脑血管家族病史，或对心脑血管疾病有要求，那么芯爱二号是个不错的选择。 三 不同情景下，更推荐的配置选择 具体的配置建议要看根据不同家庭情况和需求， 这部分肆公子根据目前的重疾险市场状况，给几个简单建议，仅供参考， 首先，从实用性上讲，最为推荐的是达尔文二号和超级玛丽2020MAX。 达尔文二号和超级玛丽2020MAX，60岁前都能赔付150%的保额，50万保额赔75万。 做高了年轻时的杠杆，保费还不贵， 实质上就是在隐形降价了。 男性更建议达尔文二号，女性更建议超级玛丽2020MAX。 当然，如果附加癌症二次赔责任，更建议达尔文二号。 其次，从保障责任完备的角度来看，肆公子不倾向于选择嘉和保， 嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项。 众所周知，X安福之前因为缺少高发轻症，被怼成球了。 咱不能说这产品换到互联网上销售了，变便宜了。 就反过来说高发轻症不重要。 道理可不是这样的。 肆公子认为，不能用缺少高发轻症为代价，去换取保费的便宜， 这是给未来埋坑的做法。 当然，如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选， 前提是你要清楚上面说的这一点。 第三，如果预算有限，追求极致低保费，推荐超惠保和超级玛丽2020。 去掉嘉和保，男性相对底价超级玛丽2020，女性相对底价是超惠保。 当然如果预算更为有限，可以选择超级玛丽2020保到70岁，或是其他能够保到70岁的产品。 第四，如果有心血管家族病史，可以考虑超级玛丽2020MAX和芯爱二号 如果有心血管家族病史，可以考虑对心血管疾病有针对保障的超级玛丽2020MAX和芯爱二号。 但是绝大多数人，公子的建议是等到年中以后，银保监会有可能会有针对心血管疾病的定义有所修正。 上面公子能给出的四点建议，仅供参考。 如果说最大的建议，还是建议大家不要再纠结了。 符合健康告知，就保上吧。公子敢说近半年跟大家介绍过的重疾险产品，基本没差别。 未来半年也不会有太大差别， 而且这半年，保司对健康的要求越来越高， 建议还是趁早买。 2020年重疾险首测，cut。 |
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