原来啊,邻居在双11那阵花了200多买了一份微医保·长期医疗,有了400万的保障,瞬间失去了跑步的动力...出于习惯,我顺口问了一句有没有给自己配上50万的重疾险,比如老王,买了50万保额的重疾险,如果不幸罹患重疾,保险公司会把50万直接打到老王帐上。这笔钱,不管是用来寻求更好的治疗环境,还是康复护理,还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。但是实际看病的时候,医保往往只能报销一部分,在收费票据上总有着大量的自付自费。特别是生了大病,特效药靶向药的费用贵破天际,医保的报销会显得杯水车薪,有一份医疗险,尤其是能报销上百万的百万医疗险,就可以极大地缓解医疗费用的压力。但是从表面上看,百万医疗险每年只要几百块,而重疾险动辄大几千,而两者功能看起来又很相似,所以很多人觉得,只要买份医疗险就够了。免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。根据国家卫计委公布:2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元,三级公立医院人均住院费用为13241.9元;2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元,三级公立医院人均住院费用为13537.4元; 免赔额1万,就意味着总的医疗费用要到2万,才能用上这保险。这1万的免赔额,过滤掉了几万以下的小额理赔,所以才能把价格做得这么低。别看百万医疗险有着上百万的保额,但对于绝大多数人百万只是个数字,医疗险遵循的是补偿原则,报销费用不会超过实际花销,所以,对于绝大多数人来说,几百万保额仅仅是个数字。百万医疗险大多是交1年保1年,加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的,这导致能保上百万医疗险的都是较为健康的个体,保费自然就下去了。比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”这类产品非常好,一次投保就不用担心若干年的医疗费用,保险公司不是慈善机构,如果赔付率提升,后续的保费自然会上涨,如果赔付率过高,甚至可能会停售不卖了;疾病风险随着年龄增长而增加,所以医疗险的保费随着年龄增长而增加,30岁的年轻人只要交276,而60岁的老人得交1422,保费是前者的5倍。再加上每年10%的医疗通胀,医疗险的费用只会越来越高。考虑到中长期的保障,我们需要重疾险来填补这一角色。所以问题来了:为什么百万医疗险这么便宜,而重疾险这么贵?前几年,我朋友老王(化名)投资的几家理财平台暴雷跑路,赔了个底朝天,结果老王一时间难以接受,突发脑中风躺下了,到现在还没醒过来,好在老王之前买过一份百万医疗险,当时治疗费是基本报销了,但是,家里的经济支柱却变成了一个负担,一家子都过得很艰难,大小争吵不断。这笔钱可以自由支配,既可以用于治病疗养,也可以补贴家用。再比如重大器官移植手术,可能会出现中间渠道,并不是医疗费,这部分费用百万医疗险是不报的,没有储蓄,就只能靠重疾险,重疾险一次性补偿一笔钱,弥补家庭的收入损失的功能,医疗险之所以那么便宜,很大程度上是因为医疗险是一年一年买的,大家看,拿一年期重疾险为例,重疾险一年一年买也可以很便宜,因为咱们不仅付出了当下的费用,还付出了未来的费用。 这么一来,这份保险就做到了长期保障,未来也不必交特别多的钱。说到底,医疗险和重疾险定位不同,作用也不同,两者其实没什么可比性。百万医疗险和重疾险的关系,并不是相互代替,而是互为补充的, 百万医疗报销医疗费用,而重疾险赔付作为收入损失,可以寻求更好的治疗条件,也可以补贴家用、还房贷车贷。医疗险和重疾险并不对立,而是互补的关系,一定要都保上:非重疾的病,医疗险报销,重疾险依旧有效,未来的保障还在;最好趁年轻的时候把重疾险保上,预算有限就保到70岁,预算充足保到终身,归根结底,医疗险和重疾险是两类保险,而且实用性都很高,
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