【原】给孩子买保险，这些黑心套路你绝对经历过

公子写这篇文章时，我的心情非常复杂，说不清是愤怒，还是悲哀。

这种心情，为我自己身处的保险行业，也为所有普通家庭。

 

这两年，我见过无数家庭买保险被坑了，而给小朋友买得保险无疑是其中的重灾区：

每年给孩子买保险贵几倍的家庭，大有人在；

买保险用不上的家庭，大有人在；

买保险结果变成了低利率存款的人，也大有人在。

 

商业社会，赚钱天经地义。

但通过卖坑爹保险赚孩子的钱，利用父母对孩子的爱去卖坑爹产品

太过无耻，公子不接受。

 

很多时候公子都在感慨，

人家父母辛辛苦苦赚保费的时候，你tm就卖这种玩意？

良心何在？

 

所以我今天也不拍捅破个天，把保险公司卖少儿保险最隐秘的套路告诉大家。

 

一

少儿保险的“坑爹”本质

 

在正式行文之前，公子希望给大家理清一条思路。 

逻辑的起点，叫做少儿保险原本很便宜。

 

少儿保险本身是个低概率，低保费的事情。

以重疾为例，公子拿来了重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。

概率与定价相一致，给孩子的保险，理应很便宜的。

 

其实，你去看很多互联网保险，卖得也并不贵。

支付宝上卖得萌宝保意外险，50万保额，每年也就139；

网销重疾险50万保额，保定期每年也就几百块，保终身也就是一千来块。

 

这些保险，在保证保障全面，兼顾保险公司利润的前提下，

就能把保费做到这么低。

 

我们其实就能发现一些反常了，

为什么绝大多数家庭，给孩子买保险花了很多钱呢？

 

好，逻辑的下一环叫做，少儿保险卖得便宜，代理人赚不到钱。

 

保险行业是个销售为王的行业，比的就是谁家的代理人铺的多，铺的广。

2017年代理人规模已经达到800万，2018年达到870万。

你说说，凭什么养活这几百万代理人？

一个保险代理人，

跑断腿，磨破嘴，卖出一份少儿保险，几百块，

结果呢，就只能挣一两百块佣金？

这很显然就不合理嘛。

 

大家都是要恰饭的，

为了养活这些代理人，保险公司必须要提高客单价。

 

那么我们就得出了结论，为了做高保费，保险公司在设计产品时，

要么塞进去了用不上的保障，

要么就是一分钱的东西卖10块，明目张胆得贵。

 

保险公司为什么敢这么干？

别看咱们家长平常给自己花钱扣扣索索的，要是给孩子买东西是真的大方。

咱们普通家庭又不清楚保险怎么定价的，保险该值多少钱。

而且大多数人听说过的就是那几家保险公司。

保险公司定价几千，定价一万，父母也会老老实实掏钱。

 

好，清楚了这条逻辑线以后，我们就像开了天眼一般。

接下来，我们倒是要看看，这些少儿保险是如何抬高身价，把自己卖贵的。

 

二

套路一：捆绑销售

——甭管能不能用，先塞进去再说

 

给小朋友买保险是便宜，多绑几份不就贵了吗？

 

如果你接触过保险代理人，常常会听到这种说法：

——我们这保险什么都保，保生病、保意外，生病能看病，大病能给钱。这么好的保险，保费不多，一年8000。

 

很多家长抱着给自家孩子买保险，不能心疼钱的想法。

割肉给孩子买了这份所谓保障全的。

 

可这种保险往往是非常坑的，

你以为它是这样的：

其实它是这样的：

 

这类保险，样样都保，样样保障都不全，卖得还贼贵，比分开买要贵上几倍。

公子就以典型产品少儿X安福为例，简单细数这类产品的坑点：

 

1、寿险责任买了没用

寿险，赔的是死亡或全残，

像少儿X安福这类产品，都会绑定寿险责任。

 

可是，你给孩子买了份寿险，它能赔吗？

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

 

仔细看看这类产品条款，它们都是这么说得：

 

18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。

 

那么意味着什么？

给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

 

可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

 

咱们给孩子买一份保险，心里想的是希望孩子能够健康成长，万一发生不幸还有份保险罩着。

又有哪个父母想的是万一18年后孩子死了该怎么办？

 

而且，这类终身寿险非常贵！

以少儿X安福为例，单这一份终身寿险，

0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。

整份保险下来，万八千根本不是个事。

 

我就问某些保险公司，你把这东西塞进去什么意思？

家庭能用上吗？

不就是赤裸裸抢钱吗？

 

2、缺少高发轻症，高发重疾多倍赔成噱头

 

轻症是还没有达到重疾一些病，但是也都是很严重的情况。

说个常识，小朋友高发的病是和成人有区别的，这点没疑问吧。

少儿重疾险毕竟是买给小朋友的，是不是应该保小朋友高发的。

 

我们先看轻症：

11种少儿高发轻症，少儿X安福足足缺了6种半。

 

再来看重疾：

少儿重疾一般会针对少儿高发的重疾保障，赔多倍。

我们再来比一比

 

说好的少儿特定重疾多倍赔呢？

合着您的少儿特定重疾多倍赔，也不包含高发的啊。

 

这种现象并不是偶然，

几款产品绑定在一款，条款厚的跟词典一样。

不是专业人士，谁有耐心一点点看啊？

保险公司在什么地方埋个坑，真是神不知鬼不觉。

 

3、意外险贵几倍

 

对于这类捆绑型产品，如果要买意外险，一般会卖长期意外险，

为什么？

长期意外险贵啊！

 

拿它可以附加的长期意外险为例，

0岁宝宝，保到70岁，20年缴费，50万保额每年是1850元：

 

意外险每年价格便宜，而且续保不存在什么困难，咱们是没有必要买长期意外险的，

更何况，少儿X安福的意外险卖得异常贵，

将20年缴费，每年1850元，简单划算成按年缴费，每年大概是528元。

 

而同样的支付宝上卖得一年期意外险萌宝保为例，50万保额，每年只要138，

少儿X安福的价格接近是萌宝保的4倍。

 

当然，人家大而全的产品里面也是有一年期意外险的，

 

看清楚画红框的部分，

一年期的意外险，仅含有1万意外医疗，每年就要一百多，

而这个价格，都可以在支付宝上每年买一份完整的萌宝宝了。

 

这就是现状，

很多家庭花了这么多钱，以为给孩子买了份特别全特别好的保险。

可以结果呢？

样样贵，还样样带坑。

 

每份保单动辄上万，你们敢卖，我是真不敢买。

 

三

套路二：返还型保险

——你这保险不白买，多年以后“钱还你”

 

普通老百姓买保险，最常踩的坑就是返还型。

有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，

比如每年交1万保费，得病了给你20万，没得病到期还能把1万还给你。

代理人典型话术是：

“病了我们能给你钱，要是没得病，我们还能把钱退回去，这可是免费的保险啊！一分钱不花，白得几十年保障！”

听起来就很诱人。

 

可是返还，返还，大家也不想想，

30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

 

甚至还有很多父母喜欢给孩子买返还型，我都不知道这咋想的。

少儿重疾险就几百块钱！

然后为了返还就买几千块的东西？! !

 

我们以返还型的爱X分2019为例，比一比就知道了：

50万保额，10年缴费，保30年

爱X分是4750元，晴天保保是945元，

爱X分2019保费是晴天保保的5倍。

 

而这个比法，对晴天保保可是不公平，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

 

一个想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

 

反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，

咱是每年缺这几百块怎么的？

而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块？

我想采访一下，这脑子在想干什么呢？

 

某些人把返还型吹的天花乱坠，但大家觉得是不是公子说得这个理，

压根就不该给孩子配置返还型保险！

我特别心疼买了返还型保险的父母，

美滋滋想起钱多少年后会返还，

但殊不知，

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱。

 

四

套路三：低收益教育金

——是保险公司养娃，还是娃养保险公司？

 

说起教育金，是最有X国特色的荒诞主义产品，

有时候，我看着这些教育金的宣传文案，自己都能笑出来：

 

“你养我五年，他管你三代”，这太牛X了。

有时候我都不好意思拆穿这类产品，我怕没有这么精彩的文案看了。

 

无妨，我们找款产品，算算收益率：

X安常春藤，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。

每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，

算算年化呢？2.49%。

 

这种教育金，乍看上去猛如虎，仔细一算，收益2.5%。

 

现在像京东金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50万以内0风险。

我就想问，你这教育金，一锁定十几几十年，收益还不及银行存款。

你买它作甚？

是想在养娃的过程中，顺便养家保险公司吗？

 

咱们家庭的预算有限，买保险，一定在保障齐备的基础上，再去考虑这种教育金、年金险这种理财类的保险。

即便要挑教育金，也要选收益高的，像这种2.5%的，直接拉黑。

 

五

套路四：万能险

——名为万能，样样不能

 

介绍完前面三个套路后，还有个更坑的，也就是万能险。

这类产品，基本就是前面三类产品的组合，坑上加坑。

 

保险产品，复杂程度与坑的程度成正比。

越复杂越坑，

而万能险是最复杂的，也是最坑的。

 

一般来说，这类产品的营销话术是这样的：

 

每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……

 

一天一盒烟钱？

说实话，买了这种产品，还不如给先生留着买烟。

 

这类产品，一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看，保障也不行，收益也不行。

我们以X安的智能星为例：

7000块，能买这么多的保障，丰盛吧。

我们先来看保障部分：

15万寿险+12万重疾+10万意外

它的成本价最多最多500，

我们看它卖多少钱哈：

寿险：456

重疾：132

意外：170

意外医疗：首年1550

豁免：400

总共2708，大概贵了5倍多。

 

而且12万重疾，10万意外，

这是糊弄谁呢？

这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用。

小朋友无论意外，还是重疾，影响的是一辈子。

就这点保额，你觉得合适吗？

 

再来看理财部分：

从历史收益账户看，收益还是不错，能到4.5%。

但是！

你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：

7000-3500（首年佣金）-2708（保障部分）=792

这个账户能理的，就700多块。

 

？？？

7000块的东西，拿700多去理财，

你什么时候指望能收回本？

理财还理个P啊。

 

像这类产品，真的是坑出了新高度。

保障也不行，理财也不行。

你给孩子买，

到底是在爱孩子，还是在坑孩子？

 

竟然有些人还卖这种产品？

良心去哪里了？！！

 

六

我们如此努力，不是给孩子买坑爹保险的！

 

上面我只是举了四类比较典型少儿保险，

市面上奇形怪状的产品还非常非常多！

 

我们努力赚钱，给孩子花钱，是为了让我们的孩子过上更好的生活，我们的奋斗是有意义的。

我给孩子买保险，是为了我怕万一我不在了，我的孩子出事情了没人保护！

你们这保险，能保护我孩子吗？

 

保险行业曾经在做什么？现在还在做什么？

 

没人敢说这些话，真的没人。

但作为从业者，我要表达我的失望。

你们保险公司，求求你们睁眼看看吧！长点良心吧！

 

如果连孩子都保护不了，都缩起头当孙子，那真是太孙子了。

 

我心疼那些买错保险的家长！

我心疼那些买错保险的孩子！

 

我只有一个美好的希望，

我只希望一个行业可以澄明，不做恶事，

我只希望家长们钱，能花得值，

我只希望，孩子们能够健康成长，

像个天使一样。

以上。