 随着互联网技术发展、电子商务兴起，现金贷这种基于互联网等技术手段的小额现金贷款需求量上升，中小银行开始涌入现金贷行业，争夺市场份额。 撰文 | 王别闹 出品 | 消费金融频道 随着互联网技术发展、电子商务兴起，现金贷这种基于互联网等技术手段的小额现金贷款需求量上升，借款群体也更加丰富。入局消费金融较早的持牌机构、大银行等为头部优质客户提供的金融服务无法全面覆盖新增借贷需求，加上监管趋严后，不合规的网贷机构已经被行业淘汰，现金贷行业市场空间进一步扩大。 中小银行在这样的背景下开始逐步切入现金贷行业。  发力现金贷 有消息称，蓝海银行推出该行首个互联网个人消费信贷产品“蓝易贷”，并正式在手机银行APP上线。 蓝易贷定位为个人消费信贷产品，单笔200元起借，最高可借额度为5万元，额度范围内随时借，次日起就可提前还款，根据用户的职业、负债情况、征信综合评估借款人借贷资质，确定利率和额度。蓝易贷宣称日利率最低能达到0.03%，逾期费用为正常利息上浮50%。 出现银行自营现金贷产品并不是什么新鲜事，工商银行的融e借、中国银行的中银E贷等等，以往都以大型银行和互联网银行为主，招商银行在2015年左右推出了一款知名借贷产品“闪电贷”，但入局现金贷行业的中小银行并不多见。 这首先是因为银行更注重线下业务，在互联网方面发展相对滞后。而且，银行借贷业务审核严格，这也是一部分人不选择银行借贷的原因，会因征信记录不够良好或者没有稳定工作等其他原因影响自己贷款结果。 这给其他借贷机构的发展提供了机会，以互联网银行、持牌消费金融机构为代表的消费金融机构通过建立自己的风控体系、与第三方数据公司合作等形式提升风控能力，拓展客源，现金贷业务能覆盖到不满足银行要求的次级客户。 客户消费方式和借贷方式改变，倒逼银行改革，从去年年中开始，前后陆续有十几家银行上线现金贷产品。而今年年初疫情的出现，也加速推动了银行线上化进程。新冠肺炎疫情的发展，前所未有的激发了公众对无接触方式的狂热追捧，银行只有快速调整业务模式才能适应行业变化。 推出自己的现金贷产品能极大提升银行盈利能力，天津银行发布的2019年年度业绩报告显示，2019年天津银行实现拨备前利润130.6亿人民币，比2018年增长50%；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9%。其利润激增的背后，是现金贷业务规模在2019年末累计达916.6亿元，是2017年年末现金贷规模的10倍多。 银行吃到了消费金融业务经营丰厚利润的甜头，除了国有银行和股份制银行外，越来越多的中小银行开始杀入现金贷业务。上海银行的信义贷、中原银行的原e花、宁波银行有白领通、直接贷四川天府银行的熊猫快贷......城商银行正在现金贷行业发力。  有优势也有困境 受监管和政策影响，银行原本依赖的助贷业务利润下降，是银行推动自身消费金融业务发展的新抓手。 尤其是在畸高利率、变相砍头息、违规收取手续费、高额保费等乱象丛生的情况下，受到监管的银行业务合规性更高，对消费者而言，会比同等类型的其他商品更让人信任。 银行比起消费金融公司或小贷公司有资金优势，可以表现出更有吸引力的定价，大多数选择向银行借钱的借款人都是看中银行相比于其他借贷机构较低的利率。 「消费金融频道」也曾报道过银行在求借钱，工商银行“融e借”在3月份推出借款优惠活动，打出超低贷款优惠年利率4.35%来吸引用户；南京银行创新的将拼团理念运用到贷款业务，3人成团年利率6.08%，15人及以上可享受团价年利率5.58%。 低利率是吸引用户的一大优势，但之前影响银行大力发展消费金融业务的短板在于，消费金融行业客户群体覆盖面广，而在次级资质客户群体中风控成本更高、资金风险更大，中小银行入局并不划算。但随着金融科技技术的成熟和第三方风控服务商的成熟，让中小银行发展自营现金贷产品有了基础。国家推动现金贷接入征信体系后，也能促进银行减少在消费金融业务风险控制上的成本。 当然，这一重大突破还不能完全解决中小银行发展现金贷业务的困境。不同银行可能会使用同一款金融模型，这可能会造成金融产品类型趋同，出现一堆缺乏差异化的雷同产品。另外，花钱购买的技术能够适应市场转瞬即逝的变化还是一个问号，借助第三方风控服务做贷后工作，还可能会出现暴力催收等负面情况。 银行与消费金融机构、互联网小贷公司相比，在客户数据上相当缺乏。像支付宝能通过消费场景获得更多用户数据，建立了自己的信用评价体系，中小银行在客户数据数量上毫无优势可言。 除了极少数头部银行互联网贷款业务不受地域限制外，大部分中小银行不能跨地域经营，对发展客源有极大地限制。 民间借贷机构和银行借贷互相补充，都是借贷行业的重要力量。  |
|
|
