配置好这三种保险，看病不花冤枉钱！

用医保能报销，可以说这是大家去医院看病的常识了。然而每次用完医保后会发现医保其实并不能完全报销医药费：

• 花的少了，没达到起付线，不能报销，全部要自己掏腰包；

• 过了起付线，不能100%报销，医保外用药还是得自己付；

• 一旦花费超过医保报销上线，之后的费用，又要自己掏钱了……

总之使用医保报销有着种种束缚，单靠医保报销还是不少花钱。那买了商业医疗险，这下看病都能报销了吧？

然而如果您没有选好医疗险种，即使投了商业医疗险，看病还是得花“冤枉钱”。别着急TKer今天就跟大家聊聊，如何巧配医疗险让给看病“减负”。

其实商业医疗险最重要得几个概念就是免赔额、赔付比例、理赔条款。简单来说免赔额就是花多少钱才能报销，赔付比例就是能报多少，而理赔条款就是可以报哪些费用，下面我们依次来看。

什么是免赔额？

免赔额，就是免赔的额度。是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。通常免赔额分为两种即： 

● 绝对免赔额：保险公司只赔超过一定金额之后的损失，我们日常生活接触到的保险都采用这种方式。

● 相对免赔额：只有损失达到某个金额的时候才进行赔付，否则就不予赔偿，一般应用于海上运输类保险。

在医疗险中，经常见到的是绝对免赔额，所以我们重点讨论这种情况。

例如，百万医疗险有1万元的免赔额度，1万元以下的医疗费，保险公司是不赔付的。它一出现，大家就不开心了：我买个保险，不到一定数额，还拿不到赔付？那我买来干嘛？

其实我们用城镇职工医保来举例分析，大家就会明白了，以北京为例：

可以看到，北京城镇职工医保的门诊报销起付线在1800元，退休人员起付线为1300元，这个起付线，在一定程度上大家可以理解为是免赔额。

医保设置起付线，其实是为了防止参保人员“门诊转住院”“小病大看”，造成原本紧缺的医疗资源再次被浪费设置的门槛。

商业保险设立免赔额的理由也有与医保起付线有相似之处。免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费，加大保险的杠杆作用。

因此，商业保险设立免赔额是非常有道理的。不过像百万医疗险，对99种常见重大疾病（包含癌症）都是0免赔额，这也是充分考虑到了大家的健康风险，彰显了商业保险的人文关怀。

设置报销比例的意义

大部分的医疗险，在报销的时候，会涉及到一个问题：有无社保，会影响报销比例。 

图中为“泰爱保·百万医疗险”产品简介（点击查看详情）

大部分的医疗险设置的报销比例是：社保已经报销了的，医疗险报销剩下的100%；如果没有社保报销，那么医疗险只报销全部医疗费用的60%。

为什么会有这种规定？可能很多人有这样的疑问。

那我们先来假设，如果商业医疗保险不设置赔付比例，会出现哪种情况：

百万医疗保险的报销额度最高可以达到600百万保额，北京城镇医疗保险额度是10万、20万，远低于百万的额度。此外，若商业医疗保险100%报销，和城镇医疗保险的费用金额分段，按85%~95%比例报销相比，更具优势。

对于一个20多岁的，刚参加工作不久的年轻人来说，在保费相当的情况下（医保险保费多为两三百块，与社保费用相当），他们会选择保额百万的商业健康保险，还是保额一二十万的城镇医疗保险呢？答案呼之欲出。

若把商业保险的免赔额去除，报销比例去除，更多青壮年选择商业保险，同时忽视社保缴纳会如何？ 

● 社保亏空：社保的缴费主力是青壮年，消费主力是老幼群体，缴费人数少了，弱势群体靠谁守护呢？

● 保障缺失恶性循环：商业住院医疗险对于青壮年来说便宜（免疫机能完善、身体强健、生病几率小），对于老幼来说保费相对较高或因健康问题无法购买，所以购买者青壮年居多。

从长远来看，年轻时身体健康购买这类商业医疗保险很便宜。而一旦未来保险停售或身体情况变差，再买新的医疗险就不容易了，即使能买到价格也会高很多。随着保障资金大量流入商业住院医疗保险库，社保相对亏空，那么这群人老了以后谈何坚实地医疗保障呢？

所以，商业医疗保险设置免赔额和赔付比例与社保相辅相成的。

医疗险怎么买最好用？

我们已经了解了医疗保险的免赔额和报销比例。

但具体到实际情况，究竟怎么做才能将医疗保险的作用发挥到最大呢？

其实医疗险的设定目的，是帮助大多数人平衡人生中的疾病风险，最大限度地让更多人们看得起病、看得好病。

社保有1800元的起付线，百万医疗有1万的免赔额。那平常的小伤小病该怎么报销呢？TKer建议可以买个小额医疗险，如泰无忧·住院保，来弥补1万元的免赔差额。 

 图中为“泰无忧·住院保”产品简介（点击查看详情）

住院保其实就是为了与百万医疗险相互补充，是百万医疗险黄金搭档的存在。意外医疗100元免赔，疾病医疗300元免赔，可以弥补1万元的免赔额。

同时，在配置医疗保险之前，一定要先将社会保险配置齐全。而在配置医疗险时，选择不限制医保目录范围内报销的类型，更好地发挥搭配效果。

社保、百万医疗、住院保三者搭配，就可以将免赔额以及报销比例问题引发的保障漏洞补充完整。

总结

1.医疗保险需要巧妙搭配产品，弥补漏洞。

2.配置医疗险前，先配好社保。

3.尽量选择不限制医保报销范围的产品。

4.如果不想浪费时间去市场寻找，直接咨询我们泰管家是最快滴~