据2016官方统计的数据报表显示,中国"抑郁症"患者,已经超过一亿。也就是说:平均每13个人里,就有一个抑郁症患者。或者更多的,是徘徊在抑郁症边缘的待疗愈疏导人群。 而这部分人群,通常是被大部分保险拒之门外的。 比如重大疾病保险,抑郁症或精神疾病患者几乎都是直接拒保。同样容易被重疾险拒之门外的还有大三阳、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、慢性支气管炎、尿酸高等等。 NO.1 抑郁症、肺结节、大三阳、尿酸升高,也有机会买的重疾险 但是今天要讲的这款产品,跟他的名字一样,的确是666:它就是复星联合刚上线不久的重疾产品---六六六重大疾病保险。 别看这名字比较中二,但在核保方面,的确是有几把刷子的。 1、抑郁症、肺结节、乙肝大三阳都可以买 具体是怎样的规定呢?我们整理了一个表格,方便大家直接查看。 图片来源:慧择保险网 像肺结节、抑郁症、大三阳这几类病症,其它重疾险基本都是直接拒保的。但六六六可以除外或者加费甚至是标体购买。
2、慢性支气管炎、乳腺类疾病、尿酸升高也可以买
注:以上具体承保标准参见图片内容。 NO.2 重疾6次赔,中/轻症保障齐全的重疾险 对六六六的核保政策有了基础认识后,我们来看看这款产品的保障内容。
六六六的保障内容比较特殊,主要体现在重疾保障上。 一般的重疾险基本都是符合条件的直接赔一笔钱,不管你怎么花。但六六六不是的,前两年确诊重疾,是按医疗险的责任赔付,也就是说花了多少钱,就报销多少钱。
至于为什么要这么设置,我们不做过多猜测。 虽然说前两年相当于只是一个保重疾的百万医疗险,但要知道抑郁症、肺结节、大三阳等患者基本是买不到医疗险的,如果真的不幸患了大病,治疗费用可是要自己掏腰包的。 按照2015年统计的成本费用来看,最少也是大几万,有的甚至高达几十万上百万。 所以呢,有这样一份保险,至少治疗费用有着落了,不用自己花钱。 更何况,两年后,六六六就是按照正常的重疾险赔付了,重疾分6组赔6次,每次100%基本保额,前10年首次重疾额外赔付30%。 也就是说,买50万的保额,两年后重疾最高可以赔付65万。 除重疾赔付之外,中症50%基本保额赔2次、轻症30%基本保额赔3次,基础责任也是比较齐全的。 再加一点钱,还可以附加身故(赔现金价值或保额),一般建议选择赔保额,就贵了几百块,但赔得更多。 图片来源:慧择保险网 另外,少儿/成人特定重疾和恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风后遗症也可以自由选择是否附加。这里小慧给大家做个分析: (1)恶性肿瘤二次:100%基本保额,癌症→癌症,3年间隔期 (2)急性心肌梗塞/脑中风后遗症二次:100%基本保额,间隔期3年:
总的来说,这两点间隔期较长,理赔条件相对严格,急性心梗和脑中风后遗症必须是再发才赔,复发是不给赔的。因此这一项附加,大家需要慎重考虑。 而特疾赔付,额外赔付30%基本保额,额外赔付额度是比较低的,也可以选择不附加,将省下来的钱把保额做得更高一点, NO.3 带病人群的福音,重疾险买这些更划算 人吃五谷杂粮,总会有点小毛病。我们碰到得最多的就是来咨询结节、妇科疾病类以及乙肝大小三阳的问题。 其中有些小毛病还是可以选择重疾产品的,在可以选择产品的情况下,该怎么选择呢?给大家来做下具体分析: 01 乙肝大三阳 乙肝大三阳大部分重疾险都是直接拒保的,也有一些支持加费承保,比如今天的主角六六六,还有弘康人寿的哆啦A保和倍倍加。 从对比情况来看,对于乙肝大三阳患者,优先推荐弘康人寿的倍倍加和哆啦A保。
所以,大三阳,首推倍倍加。其次为哆啦A保和六六六。 02 甲状腺结节、乳腺结节 这两种情况主要看结节的分级情况,如果是未手术,半年内B超分级为2级及以下,或已手术,病理良性,痊愈半年以上的,还是有一部分产品可以标体承保的。 比如六六六重疾险,但是这里需要提个醒,六六六对这部分人群有保额限制,最高只能30万。想要更高保额的:
03 妇科类疾病 妇科类疾病,也是平时大家问得比较多的问题,尤其是乳腺和宫颈类疾病。但偏偏这部分疾病又是女性癌症的高发诱因。 从全球女性癌症发病率来看,乳腺癌排在首位,高达24.2%,宫颈癌也占到了6.6%的比例。 所以,对于女性朋友来说,提前为自己准备一份保障是非常有必要的,即使身体有些小毛病也不代表所有保险都不能。 最后,对目前热销的几款多次赔付重疾险做了下对比测评,大家可以综合来看: 图片来源:慧择保险网 具体怎么选?直接说结论: 1、因健康问题买不到其它重疾险,又想有一份大病保障,基本不要太纠结了,优先考虑六六六重疾险。 图片来源:慧择保险网 2、如果只是有一点小毛病,比如不严重的乳腺、甲状腺结节: 单次赔付:
多次赔付: 男女都可以选择守卫者3号。虽然看起来价格贵了一点点,但是重疾不分组,前后不同疾病也可以赔付2次,拿到赔偿的概率相对较高。 图片来源:慧择保险网 带病投保这个问题比较复杂,每一项病种都需要去对应分析。 |
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