保险有一道重要门槛就是健康要求,但如今这社会,谁没有个小毛病?
这样的留言,我解答得太多太多了。 所以为了帮到大家在带病情况下,能够最快、最方便买到最合适、性价比最高的保险; 我投入了数个月的时间,针对以下10种不同人群的高发疾病:
对市场上数百款的四大险种产品进行了分析核保,筛选出这份高性价比产品投保清单! 这篇文章我会一直保持产品更新,也会不断添加新的疾病,一定要点赞收藏好! 进入正文之前,先聊聊健康告知的重要性。 不管是线上还是线下买保险,都会有一张健康问卷,我们要如实告知身体情况。 保险公司会根据我们回答进行审核,给出核保结果:
健康告知非常重要,一定要严谨对待; 那些被拒赔的案例,十有七八都是因为健康告知惹的祸。 所以哪怕这个病,医生说小问题不需要治疗,我们也不能掉以轻心: 医生关心的是现在要不要治疗,保险公司在意的是未来十几年会不会有事,两者角度不同。 接下来,重点到了: 我将会依照顺序,逐一介绍这10种疾病有哪些高性价产品可选: 高血压、高血脂、糖尿病、乙肝、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、甲亢、甲减、黄疸。 高血压在早期通常没有明显症状,被称为“无声杀手”。 测量血压有两个值,一个是收缩压(高压),一个是舒张压(低压)。 在不同的几天测量 3 次血压,结果都高于正常高值,就被诊断为「 高血压 」。 根据血压升高的程度,高血压分为 3 个等级,等级越高风险越大。 一级高血压对买保险,影响不大; 二级高血压会有不少限制,但也有高性价比产品可选择; 至于三级高血压,就基本很难了。 高血压投保清单如下:我们先来看医疗险,1、2 级高血压有很多产品,可选比如众安高血压患者专享医疗险。 如果血压已经达到 3 级,可以投保全民保普惠医疗险;不过续保条件不太好,今年理赔明年就不一定能续保。 重疾险的核保条件更加严格,但对 1 级高血压还比较友好; 只要血压值不超过 160/100 mmHg多数产品可以正常承保。 而达尔文易核版 2021,只要是 1、2 级高血压没有任何并发症,可以加费承保。 假如父母年纪比较大,可能买不了百万医疗险和重疾险,可以考虑防癌险和防癌医疗险。 虽然保障内容有所缩减,但多少都是一份保障: 防癌医疗险只报销癌症,治疗费相当于精简版的百万医疗险,健康告知一般不会提及高血压。 要是在意续保条件,可以关注好医保终身防癌医疗险,能够保障终身。 防癌险就是精简版的重疾险,只有确诊癌症才能赔钱。防癌险基本不询问高血压,三高人群一般都能买。 像康爱保可以保到终身,对于高龄老人来说保障更稳定。 对于 2 级以下的高血压,定寿一般不会询问,像大麦 2021、定海柱 2 号都可以正常投保。 意外险一般没有健康告知,有高血压也能直接买,比如小米老人意外 2021、护身福等。 但需要注意的是对于年纪较大的老人,也会有部分产品询问健康情况。 血脂,就是血液中的脂肪,里面混合了很多成分,包括胆固醇、甘油三酯、磷脂等。 「高血脂」 的专业说法叫做血脂异常,如果有进行血液化验,报告单上的一些数据超标就能判定。 重疾险高血脂买重疾险,总胆固醇、甘油三酯满足一定范围基本能正常承保。 我精心挑选了 2 款宽松的重疾险,供大家参考。 医疗险高血脂投保医疗险,相对严格一些,体重及血压等需满足一定条件,才能正常承保。 推荐方案 我们从核保宽松、高性价比这两个维度, 给高血脂患者配置了一套方案,大家可以作为参考: 一起来看下方案配置的思路: 重疾险:50 万保额的 康惠保旗舰版 2.0,可弥补发生大病后的收入损失。 医疗险:选择了 好医保(6 年),能报销大额医疗费,保额 200 万。 定寿险:投保 50 万保额的 瑞和 2021,万一人不在了,也能给家人留下一笔钱生活。 意外险:没有健康告知,直接买了 100 万保额的 大护甲,可用来转移意外身故/残疾的风险。 带病投保,优先解决能不能买到保险的问题。在此基础上,再进一步选到保障更好的产品。 对 30 岁血脂异常的男性来说,7700 块左右能配齐四大险种,且重疾保终身,总体保障还是很好的。 糖尿病糖尿病是一种代谢类疾病,根据不同的发病原因,糖尿病主要分为 3 类: 妊娠期糖尿病:部分女性在孕期激素异常,导致血糖升高。一般产后可恢复,但未来得 2 型糖尿病的概率增加。 1 型糖尿病:多发于儿童和青少年,有“多饮、多食、多尿”的症状,必须终身注射胰岛素。 2 型糖尿病:占糖尿病患者的 90% 以上,多发于中老年人,但也发病渐趋年轻化。早期症状不明显,很多人都是在体检,或有并发症后才发现。 核保时,需结合血糖、血压、血脂进行综合评估处理。 糖尿病投保推荐产品如下:如果只是高血糖时期,满足一定条件能正常买重疾险; 但如果确诊为糖尿病,目前智能核保基本拒保。 医疗险糖尿病患者通常很难买医疗险,但有专门针对糖尿病人群的专属医疗险可以买。 推荐方案我根据核保宽松、高性价比这两个维度,给糖尿病前期患者配置了一套方案。 一起来看下方案配置的思路: 重疾险:50 万保额的 福满一生,可弥补发生大病后的收入损失。 医疗险:糖尿病人群专享医疗险 核保较宽松,能报销大额医疗费,保额 100 万。 定寿险:投保 50 万保额的 大麦全能保,万一人不在了,也能给家人留下一笔钱生活。 意外险:没有健康告知,直接买了 100 万保额的 大护甲,可用来转移意外身故/残疾的风险。 带病投保,优先解决能不能买到保险的问题。在此基础上,再进一步选到保障更好的产品。 对 30 岁糖尿病前期的女性来说,7000 块出头能配齐四大险种,且重疾保障终身,保障很不错。 如果年纪较大,买重疾险太贵,可以考虑只买其他三个险种,上述方案仅供参考。 乙肝 乙肝患者想要买保险,首先得明确自己属于乙肝哪种状态。 在审核乙肝疾病时,通常要检查 「 乙肝五项 」: 备注:+ 代表阳性、- 代表阴性
如果仅仅是病毒感染,没有肝炎的情况下核保会比较简单。 乙肝投保推荐清单如下:从重疾险的核保来看,乙肝携带及小三阳通过的可能性大,大三阳多数会被拒保、少数加费。 以 超级玛丽 5 号 为例,小三阳没有治疗或治疗满 1 年,近半年肝脏彩超、HBV-DNA 及 AFP 检查正常且乙肝核心抗原(HBeAg)为阴性,肝功能检测值没超过正常值上限的1.5倍,就能以标准体购买。 大三阳患者满足一定条件,达尔文易核版 可正常承保。 医疗险一般会做除外,但 医保加 这款产品,乙肝携带和小三阳可正常承保。 大三阳可以买 全民保普惠医疗,只要没有确认为肝硬化就能投保,且乙肝作为既往症也能保。 定期寿险相对来说比较宽松,以 擎天柱 6 号 为例,只询问了肝硬化,满足其他健康告知就能买。 意外险一般不会涉及健康告知,乙肝患者基本能直接买,像 小米意外 2020 就很不错。 肺结节肺部形成的痘痘,通过 CT 检查能发现,直径 ≤ 3cm 都叫「 肺结节 」。 想要顺利通过核保,首先要进行肺部CT检查,搞清楚结节的良恶性。 CT可以看到肺结节的大小、密度、形状等,买保险记得带上这份报告 ,否则审核基本过不了。 重疾险对肺结节核保严格,多数产品直接拒保。 但满足条件,还是有少数产品有机会。 以 无忧人生 2021 为例,要求肺结节仅有一个,且小于4mm,不吸烟、无肺癌家族史、年龄小于 35 岁 ,满足以上所有条件,就能正常承保。 医疗险核保也严格,基本除外或拒保。 但 好医保 系列产品,如果近期复查结节消失,可以正常承保。 部分定期寿险没有询问不明肿物,像 瑞和 2021 就很不错,肺结节患者基本能直接买。 意外险一般不涉及告知,肺结节患者也能直接买,如牛盾 2021、小米综合意外 都值得选购。 乳腺结节如果把乳房比喻为一串葡萄,葡萄梗的头就是乳头,梗就是通往乳头的乳导管,一颗葡萄就是一个乳腺小叶。 乳房中形成的“小团块”通过触诊、超声能发现,但不知道这个团块到底是啥,就统一喊成了「乳腺结节」。 想要买保险,首先还得进行彩超确定乳腺结节的分级,不同级别恶性率不同。 由此可见级别越高,癌变的风险越大;买保险最好带上这份报告 审核通过的机会大一些。 乳腺结节投保推荐清单如下对于重疾险,结节 1-2 级,基本能正常承保。3 级且未做手术,大概率除外。 以 健康保普惠多倍版 为例,只要有半年内超声检查,结果为 1-2 级,就能正常承保。 医疗险相对严格一些,要正常承保,一般需要手术切除结节。 好医保系列产品比较特殊,未手术时只除外一侧有结节的乳房,另一侧没有结节的乳房依然保障。 而定期寿险和意外险有乳腺结节基本也能直接买,像瑞和 2021、大护甲 A 款这些产品都很不错。 甲状腺结节甲状腺长在我们脖子上,像气管前戴的一个红色蝴蝶结,而结节就是长在里面的“疙瘩” 。 不过先别慌,大多数结节都是良性的对健康几乎没影响; 少数结节会发展成癌症,但治疗费一般不超过 2 万,「 5 年生存率 」也高达 97%。 同理,想买保险,还是先进行甲状腺B超搞清楚结节是良性还是恶性。 结节的分级越高,癌变的风险就越大,买保险最好带上这份报告。 甲状腺投保推荐产品如下:对于重疾险,1 - 2 级结节大多能正常承保,3 级且未做手术,就只能除外了。 以 健康保普惠多倍版 为例,近半年超声检查为 1-2 级,结节最大直径 ≤ 2cm,超声描述无其他异常,就能正常承保。 医疗险相对严格些,但有专门针对甲状腺结节的产品,比如 尊享 e 生(优甲版),超声检查 1-3 都能投保。 而定期寿险和意外险,甲状腺结节基本能直接买,像 瑞和 2021、大护甲 A 款 都很不错。 甲亢、甲减甲状腺这个器官不起眼, 实际上它分泌的激素非常重要营养代谢、大脑发育及心血管功能等等都离不开它。 但是甲状腺激素分泌过多,就可能引发甲亢;分泌过少,就会导致甲减。 甲亢投保推荐产品如下甲亢对买保险的影响并不大, 很多重疾险可以选择,医疗险大多会除外承保,而意外险和寿险基本不会问到,基本都能正常购买。 对于重疾险,如果满足下面条件可以正常承保。 以超级玛丽 5 号为例,无突眼、心慌等,无淋巴结肿大,甲状腺功能值在正常上限 1.5 倍内,都有机会正常投保。 医疗险相对重疾险要求严格一些, 大多数产品都需要除外承保,大家可以根据自己的实际情况来选择。 这里也要提醒大家,除外的疾病范围越少越好,正常承保>除外个别疾病>除外一系列疾病。 以人保好医保和超越保 2020 的除外为例,除外甲亢和甲状腺炎的治疗>除外甲状腺疾病,前者比后者限制小自然就更好一些。 甲减投保推荐产品如下大多数的甲减患者都需要终身服药,但其实只要按医嘱服药能基本维持甲状腺功能正常,不会对我们的日常生活有太大影响。 如果甲状腺功能正常,重疾险通常可以正常承保,医疗险会除外承保,而寿险、意外险几乎没有影响。 甲减想买重疾险并不难,前提是甲状腺功能得正常。 像百年康惠保(旗舰版 2.0)要求就比较宽松,它要求甲状腺功能在近半年持续正常,相比其他产品对时间的要求更短。 而医疗险,基本上只会除外承保。 黄疸新生儿出现黄疸,是因为他们太小,肝脏功能不完善不能有效分解「胆红素」。 有 60% 足月儿和 80% 早产儿都会出现黄疸,而且有以下两个分类: 生理性黄疸一般会自行消退,不需要过于担心;如果是病理性黄疸,一般需要接受蓝光治疗。 黄疸投保推荐产品如下新生儿黄疸投保并不难, 重疾以 妈咪保贝(新生版)为例,如果是生理性黄疸,治愈出院后可以直接投保。 医疗险也是一样的条件。 但如果是病理性黄疸,有些产品会附加年龄的要求,比如 超越保2020,智能核保会要求投保时满 3 周岁,且身体发育、儿保检查正常,没有其他疾病才能通过核保 如果看完文章,你还没有找到最适合自己的产品;或者,自己的疾病不在上述在内。 欢迎随时找我,我都会一一解答~ |
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