宁波银行2019财报背后，折射出城商行的“思考”

一直以来，小银行追随大银行是常理之事。

但，仅仅盯着大银行做业务，似乎走了不少弯路。

以城商行对大中型银行的“跟随”战略来看，市场定位、产品、服务与大中型银行趋同，在同质化风险下，一味地追随最后真正属于自己的客户很少，如果在战略不清晰的情况下可能会越来越少。

毕竟“模仿”和“超越”是两个概念。

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固步自封和对创新的漠视是遏制发展的根本。

对于城商行来说，主要优势还体现在地缘上面，因此更应该利用地缘和各自特点走差异化发展之路，要具备“求变”精神，开创独具特色的经营策略。

以南京银行、宁波银行等为例，少数佼佼者早已经在A股上市，另有一些正在或者已经在H股乃至海外上市，其发展势头与一些全国性的股份制商业银行相比也不遑多让。

就在近日，宁波银行正式了披露2019年年度报告和2020年一季报。

财报显示，2019年宁波银行资产规模达13,177.17亿元，较年初增长18.03%，全年实现归母净利润137.14亿元；实现营业收入350.81亿元，同比增长21.26%，实现净利润137.91亿元，同比增长22.91%，营收和净利润增幅均超过20%。

同时2020年一季末资产总额 14,389.48 亿元，一季度实现归属于母公司股东的净利润40.02亿元。

在应收和净利润高速发展的同时，宁波银行的整体资产质量保持了稳定。截至2019年末，宁波银行不良贷款率0.78%，与上年持平；拨备覆盖524.08%，较上年上升2.25个百分点，资本充足率15.57%，较上年上升0.71个百分点。

在亮眼的“双财报”数据背后，足以证明宁波银行已在差异化的道路上，走出了自己的特色。

宁波银行作为城商行的“标杆”，更应该一探宁波银行的经营策略。

正所谓，不谋全局者，不足以谋一域。

宁波银行始终实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略。既要接纳大银行没有经历服务的长尾客户，又要保证小银行无法服务的客户享受到金融的便利。

2019年，宁波银行服务实体经济的水平不断提升。

在此，主要提三点：

第一，在金融服务上，宁波银行深化金融科技应用，优化服务流程，助推“最多跑一次”改革；

第二，在专业经营上，发挥国际业务、金融市场业务、债券主承、资产托管等专业优势，为客户创造价值。成立财富管理部、私人银行部，为客户量身定制金融服务方案；

第三，在客群服务上，持续推动实施“211”工程和“123”客户覆盖计划，扩大金融服务的覆盖面。

可以说，在积极践行普惠金融的同时，主动把优质的综合金融服务送到第一线。

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2020年一场疫情“黑天鹅”，也折射出银行业作为服务实体经济的“主力军”在关键时刻助力企业生存。数据显示，截至3月末，全国普惠型小微企业贷款12.55万亿元，同比增速25.93%，远高于各项贷款的同比增速。

以宁波银行为例，其充分利用央行专项再贷款和支小再贷款专用额度，向相关企业提供优惠贷款。截至3月底，宁波银行全行发放专项再贷款39亿元，发放支小再贷款19亿元。在财政贴息后，这些企业平均实际融资成本不到1.35%。

疫情期间，鄞州一家服装辅料公司计划购买一批棉纱，但资金不足。宁波银行业务人员获悉后，向公司推荐“线上快审快贷”，最终授信200多万元，目前企业已提款200万元，解决了燃眉之急。

随着疫情发酵，病毒扩散至200多个国家，国际市场危机重重。在这样的市场环境下，宁波银行始终坚持“专注主业，回归本源，服务实体”的理念。

4月10日，在近百家外贸企业见证下，宁波银行江北支行与区商务局签订战略合作协议，双方在外贸、跨境业务等多领域开展金融合作，政银企联手抗疫稳贸；4月21日，宁波银行象山支行联合象山县招商局等举办“战疫情、稳外贸”重点外贸企业培训会，象山县进出口50强企业参会，为企业恢复生产、保持发展出谋划策。

当然，除了宁波银行外，还有多家银行积极勇于走在抗疫的第一线。

公开资料显示，一季度人民币贷款增加7.1万亿元，同比多增1.3万亿元，重点投向制造业、批发零售业、基础设施行业，相关贷款分别增加1.1万亿元、0.9万亿元、1.5万亿元。

中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪表示，一季度对企业、商户和个人经营者发放的信用贷款增加2.5万亿元，增量接近去年同期的2倍。目前一季度共办理续贷5768亿元，其中近九成资金投向中小微企业和个体工商户。目前，银行业仍保持较强风险抵御能力，各项监管指标均处于较高水平。

宁波银行零售公司以践行普惠金融为核心，不断创新小微金融产品，为小微企业提供综合化、个性化的金融服务，服务覆盖面不断扩大；个人银行专业经营体系逐步完善，细分为个人信贷、财务管理、私人银行三大板块。

截止2019年末，零售公司授信客户83500户，贷款余额795亿元，较年初增加226亿元，增长40%。

文章此前提到，城商行若是想在差异化的路上走的更稳，就必须抓住“区域优势”。而浙江省工商业高度发达，从古至今都是中国经济最繁荣的区域之一，无论是企业还是个人对金融的需求都很旺盛。

借此，宁波银行不断推进以长三角为主体，以珠三角、渤海湾为两翼的“一体两翼”发展格局。根据宁波银行财报显示，2019年主要贷款投放于浙江和江苏地区，贷款分别占全行贷款的62.99%和22.56%。贷款主要集中在租赁和商务服务业、制造业、商业贸易业，贷款金融分别占贷款总额的17.49%、15.69%和8.92%。

由此来看，抓住“地域优势”也是宁波银行能领跑全国其他城商行的一大重要原因。

宁波银行除了在宁波地区经营之外，目前已在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴、丽水、湖州和衢州设立15家分行，营业网点381家。

对于城市商业银行来说，宁波银行网点数在全国已属领先。

有媒体报道，宁波银行在2010年以前都是单一业务，2010年改革后推进管理创新和金融技术创新，打造公司银行、零售公司、个人银行、信用卡，后面业务和地区分行才逐渐多元化。

10年，足以成为一个转折点。

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财报显示，2019年，宁波银行持续深化多元化利润中心建设，目前在银行板块已形成了公司银行、零售公司、个人银行、财富管理、私人银行、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务等利润中心，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升。

下属子公司经营状况良好，宁银理财开业，为资管业务可持续发展奠定基础。

在此，分别以永赢基金、永赢租赁为例：永赢基金管理规模达1574亿元，净利润2.692亿元；永赢租赁资产余额337亿元，净利润4.48亿元。 

作为领先的城商行而言，另类突围，关键还要找准自我定位。

这场肆虐全球的疫情“黑天鹅”，也足以让银行业看到科技“向善”的力量。

目前，城商行的金融科技步伐也紧随其后。

说到城商行的数字化转型，自然是不能与大行相比。

不过，麻雀虽小，但五脏俱全。

2019年，宁波银行在完善现有风险管理体系基础上，逐步建立起行业研究、产业链研究、反洗钱中心等工作机制，借助科技应用，推动风险管理的系统化、数字化、智能化。

更加具备超前意识，科技的支撑能力也在不断加强。随后，宁波银行的新数据中心正式启用，双活架构增强系统支撑能力，业务连续性更有保障；小微企业“线上快审快贷”入国家首批金融科技“监管沙盒”试点。全新宁波银行APP成为个人用户首选的服务渠道。

可以得知，科技的“向善”最终会直射到每一个客户身上。由此，城商行的科技实力进一步凸显。未来，银行业的竞争将会转移到更加精细化的“全方位服务”模式上。

换言之，也就是数字科技之间的比拼。

当科技被真正应用到城商行身上时，主要可实现这些价值：

通过探索人工智能、大数据、云计算等技术应用，强化经营决策的技术支撑，逐步实现管理智能化、运营智能化；

加速对前端和后台的数字化流程改造，加速数字化运营模式转型，提升客户体验、降低运营成本和控制人工差错率；

通过构建移动化在线渠道，与提供应用场景的平台进行对接合作，让客户随时随地、方便快捷地享受金融服务。

城商行的成长之路，首先要从差异化的理念走起，发挥自身的区域优势，切实做好服务实体经济。同时，更要在科技创新上努力钻研。当然，除了自己杀出一条科技之路外，也可通过合作的方式，优化自身的综合能力。

专业人士认为，与实力雄厚的商业银行相比，中小银行还可以另辟蹊径，与金融科技公司合作，助其推进数字化转型。而长沙银行在2019年就与阿里云、腾讯云、平安金融壹账通、华为战略合作，推动科技转型。

收尾之时，记者留意到一位网友对宁波银行一季度财报的评价，他说：“看完几份银行的财报，深深觉得宁波银行就像是一个浙江人，虽然起步晚，但踏实服务客户，把一门竞争激烈的生意做好。有种平凡人（企业）在平凡行业，做出了不平凡的业绩。”

的确，当下的时代是一个可追溯的强技术时代，银行业的征途是星辰大海，同时也是世道人心。唯有读懂“客户心”，不忘初心，才能在银行业的争霸中，一马当先，一骑绝尘。

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