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我不知道大家有没有这种感觉，我反正有这种感觉人到中年，有太多的事情，容易让我们感到焦虑了。 而在众多让我们感到焦虑的事情里，“看病难，看病贵”，一定是让会很多人都感觉到崩溃的事情。 很多光鲜亮丽的“中产阶级”，甚至都可能在一场突如其来的疾病面前，安全感荡然无存。 一、 这几年，最火的保险险种，可以说非“百万医疗”莫属了。 “百元保费百万保额”，这样的产品形态，真的可以说是“很互联网”了。 “用小钱换大钱”，一年拿出几百块钱，对大多数家庭来说都不是非常困难的事情。 但这几百元钱背后，是几百万的保额保障，有力的补充了社保外的医疗费用。 我常常觉得，百万医疗这样的险种，存在的意义就是为了“快速解决轻松筹”，毕竟，如果在保障期内，被保险人需要大额的医疗费用，百万医疗可以让我们不必放下尊严、不需要在众筹平台公布隐私、不需要祈求大家捐款，能够体面从容的面对一切。 近几年来，百万医疗险产品大受欢迎，每年只要交几百块的保费就可以得到上百万保额保障，补充社保外的费用，让客户完全没有医疗费用担忧。 而健康险的另一分支——重疾险，相比之下，购买几十万的保额，保费就要上千元，让一部分人望而却步。 很多投保人在了解到百万医疗和重疾险这两个险种的特点以后，都会有个疑惑：几百块钱就可以买个“百万医疗”，解决高达千万的医疗费问题，那还有必要买重疾险吗？ 今天我们就来全面的认识一下百万医疗，以及百万医疗与重疾险的那些事吧。
二、 医疗险，通常来说指的是住院医疗险，这款产品和咱们交的社保一样，属于是费用补偿型。也就是说，看病的费用是“实报实销”的，补偿的是我们实际的看病支出费用。 给大家举个栗子： 我们的隔壁邻居老王，有很好的保险意识，之前为自己买了一款“百万医疗”。 结果呢，在后来的一次体检中发现自己得了癌症。 老王积极与病魔抗争，住院治疗，自己先掏钱，前后各种费用一共给医院交了30万元。 出院后，社保给报销了15万元，保险公司给报销了15万元。 这个时候，老王就有点奇怪了，保额不是100万吗？怎么就给我15万啊！剩下85万去哪了呀！ 其实，并不是保险公司骗人拿了85万不给老王哦。 而是说，这就是百万医疗“费用补偿型”的特点，这类产品的理赔，看的是住院治病的实际开销，“保额有多少，看病花了多少，这个钱花在哪里了”都是需要关注的事情。 这也就是说，对于“百万医疗”而言，要关注的是，住院的实际花费是多少，在百万医疗的保障范围内，能够报销多少的医疗费用，而不是盲目的关注是“100万”、“300万”、“600万”还是“1000万”的保额哦。 而在住院费用之外，比如说去外地看病的路费、住宿费、托关系找人的“红包”、补品营养品的开支，医疗险是通通不负责的哦！ 如若万一在保险期间内真的出现了重大的医疗费用需求，百万医疗则可以让我们不用放下尊严、不用在众筹平台公布隐私、被动等待大家的筹款，就可以瞬间发挥支付百万医疗费用的巨大作用，真的是非常完美的产品。
三、 那么，百万医疗这么好，是不是我们就可以不用配置重疾险了呢？为什么说重疾险不是用来看病的呢？ 重疾险呢，是“给付型”的保险。 没错，你没有理解错，就是确诊了大病之后，一次性“给付”的保险产品。 再次请出隔壁老王为我们举个栗子—— 如果老王为自己买了保额100万的重疾险。 也是在体检中发现自己得了癌症，于是老王凭借着诊断证明向保险公司申请理赔，保险公司在进行核实之后，二话没有，直接给钱，100万就进入了老王的理赔账户当中了。 100万已经入账了，这个钱要怎么花，保险公司是不管的，老王自个儿说的算！ 老王就寻思着啊，这人都得癌症了，也没啥治的必要了，我准备放弃治疗，出去嗨一嗨。 王嫂就不高兴了。说什么呢哎！保险公司都给我们钱了，为什么不治？治！必须治！国内治不了咱们出国治！ 超级幸运的，老王战胜病魔痊愈了。 在康复休养阶段，老王没有办法再上班挣钱，但是因为重疾险赔付的100万元，让老王不用担心因为没有工作而没有收入形成的经济压力，可以更加安心的养病。 因为前期的治疗效果好，加上后期康复过程中的良好恢复效果，老王完全好了！为了庆祝老王的重获新生，王嫂决定全家人出门旅游庆祝。 看，这就是“给付型”的重疾险，保险公司只需要负责“给钱”，而“给多少钱”取决于当初“买了多少保额”，至于拿到钱了之后，“花了多少看病”，“到底有没有拿着钱去看病”，这些保险公司是不管不问的啦！ 而在老王的康复历程中，我们也可以看出，重疾险不仅仅可以作为医疗费用的补充，最重要的，是还可以成为康复休养期间收入损失的补偿。
四、 “治疗”，一部分是“治”，一部分是“疗”。 看病很重要，后期的养病也非常的重要。 我们以现在越来越常见的重大疾病“癌症”为例讲一讲重疾险的作用吧。 随着医疗水平的提高，大家现在已经不再“谈癌色变”了。 只是，医疗水平在提高，医疗费用也在逐年攀升。 而在治愈之后，也需要三到五年的时间去进行恢复，把疾病为我们身体造成的伤害降到最低。 可是，对于每一个焦虑的中年人来说，身上的房贷、车贷压力那么大，还有老人孩子要养活，怎么可能让自己停下来呢？ 所以说，重疾险的“收入损失补偿”的重大意义，就在这个时候完整的体现了出来。 当然了，有朋友可能还会说，养病的事我不担心，我家里很多房，还有矿，睡后收入就足以让我生活的很好了，我觉得买一份“百万医疗”就足以满足我的需要了。 百万医疗作为“网红”，确实是非常的优秀。 优点如下： （1）保费很低但保额很高 对百万医疗有了解的小伙伴应该都知道，百万医疗的保费是很低的。缴费模式是一年一交。如果是30岁有社保的男性投保，一年保费大概在300元左右。而这么低的保费，对应的则是高达300万甚至600万的医疗保障，可以说把杠杆作用发挥到了极致。 （2）保障范围特别广 对于百万医疗来说，因为一般疾病、意外伤害、重大疾病引起的医疗费用，都是可以进行报销的，保障的范围非常的广，而且不限制社保内用药，也不限制治疗手段。 （3）30天等待期，时间短 在目前市面上的百万医疗险里，大多数产品的等待期都是30天。而重疾险的等待期往往是90天-180天。 （4）质子重离子医院医疗费用可报销 说起来“质子重离子医院”，可能很多小伙伴都觉得很陌生。位于上海的质子重离子医院可以说是目前最好的治疗癌症的医院了，癌症治愈率非常高。但是，治疗费用也是非常的高，而一些商业保险是不包括质子重离子医院的治疗费用的。 而现在，一些百万医疗产品已经加入了质子重离子医院的治疗费用，可以说是非常大的优势了。
五、 说了百万医疗这么多的优点，还是要实事求是的跟大家说一下，百万医疗的小缺点。 （1）保障期限问题 百万医疗的产品保障期限大多都是一年期，来年要重新续保。 （2）续保问题 对于一年期的“百万医疗”来说，最大的风险，就是“无法续保”。 可能有朋友会说，我看那个什么什么产品就说可以“保证续保”的，你为了卖个重疾险也太危言耸听了吧！ 其实，所谓的“保证续保”是指，在前一保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。 这就意味着保险公司不能将已经理赔过的病症列为既往症来除外责任，同时不能够调整产品费率，投保人还可按原保险费率来续保。 可是，能够“保证续保”不代表可以保证产品“永不停售”。 一旦产品面临“停售”的问题，这个时候，被保险人就很有可能面临“保障中断”的巨大风险。 到这里，你是不是想说，这个产品停售了，我换个产品买就好了啊！ 如果我们一直是标准的健康体，当然可以这样选择。 但如果我们在购买上一个产品的周期里发生过疾病，那么在以后选择其他产品的时候，就有可能会被“拒保”、“责任免除”等等，甚至于完全失去保障。 为了规避这样的风险，可以选择在条款里承诺第二年不会因为被保人健康情况变化、或是发生过理赔而单独调整费率或是拒绝续保的百万医疗险，比如尊享 e 生系列。 （3）免赔额问题 同时，百万医疗险保额高但是保费低的原因，还有一点，就是产品的免赔额也很高（一般是1万元）。 所以说，如果是身体因为一些小问题住院，如果花费的医疗费在一两万元以内的，那么很有可能是用不到百万医疗的。 其实，百万医疗险和重疾险这两款产品真的是各有各的优势，他们之间并不是完全矛盾的，反而是可以相辅相成，互相成为对方的强有力补充的。 说回隔壁老王的故事，如果老王选择了一份保额100万元的重疾险，又搭配了一份百万医疗，那么，重疾险赔付的100万元就可以完全拿到自己的手里，医疗费用支出就交给医疗险完成就好啦！ 看到这里，相信你已经知道了，医疗险，解决的是我们看病的医疗费用的问题，而疾病还会导致家庭的经济收入损失、以及生活品质的下降，这个时候，就需要重疾险来为我们的收入损失做补偿了。 而重疾险，解决的正是因为罹患重大疾病而导致的收入损失、康复费用等生活费用的问题。医疗险与重疾险两者之前互为补充，但两者并不能相互替代。 医疗险让我们“远离轻松筹”，不至于“一病回到解放前”，重疾险则可以保障我们的生活不至于被重大的变故改变，能够让我们在重大的风险面前，还能够有从容的姿态去体面的面对一切未知。
所以说，在条件允许的情况下，“医保+重疾险+医疗险”的组合，才是完美的医疗保险组合哟！
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