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银行业有个相对统一的认识：如果贷款可能收不回来，那我宁可不放。收不收得回来是银行判断是否能放贷的最核心逻辑。 在银行放贷人眼中其实并没有什么富人和穷人的概念，有的只是还款能力高低的差别。还款能力的高低又往往和财富的多少强相关。这才造成了大众的错觉，认为银行只愿意给富人借款，不愿意给穷人借款。  有人说，你借给我钱，我的项目肯定能挣钱，我是有还款能力的。在贷款之前向银行说这样的话，并不能左右银行对于贷款是否审批通过的决定。 银行的档案管理，制度管理均要求所有的业务具有可回溯性。也就是说，一笔贷款为什么批了，基于什么样的理由，批了多少钱，定了多少利率，都要有据可查。要么是客户经理的调查报告需要写详细，要么是某一类特殊产品的产品制度说明白。 也就是说，你光说自己有还款能力不行，得拿出实际的证据证明你有还款能力。如何证明呢？银行一般有两种思路：  第一种、从过去预测未来。 这是银行最普遍，也是最受认可的思路。一个人过去能挣钱，那他选定的项目就大概率能挣钱。能挣钱就能还钱，银行的贷款就不愁。 也就是说借款人只需要提供过去的挣钱能力证明就行。银行流水、购销合同、房产证明等等都属于过去能挣钱的证明。 第二种、增强第二还款来源。 这是最近几年比较流行的风控思路，银行不看你的经营能力，就看你的抵质押物这种第二还款能力是否足额。 以房子为例，如果你的房子价值很高，未来变现能力很强，那你的营收能力即使很弱也没有关系。银行把房子进行抵押，打七折发放贷款。未来不还钱，把房子拍卖还贷款即可。  无论上边哪种思路好像都和富人有关，要么银行流水充裕，要么第二还款来源稳定。 现在有很多银行也推出了纯信用的线上贷款，这种贷款产品是根据大数据来批准额度的。所谓的大数据就是你在银行的存贷款数据，以及公积金等社保数据。如果你连这些数据都没有，那银行贷款似乎离你还有段距离。 总结： 严格来说，银行不看你是穷人还是富人，看的就是你的还款能力，只要你能拿出自己过去挣钱能力的证明，哪怕自己是负资产，银行也有可能贷款给你。 总的来说，银行现在的贷款还是非常亲民的，大部分人或多或少都能贷出来。真是贷款贷不出来，信用卡还是能办出来的。 |
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