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等额等息、等额本金、先息后本......傻傻分不清楚~ 笔者经常被问到上述问题，每次都要重新帮大家算一次~ 本文梳理了不同贷款在不同还款方式下的真实年化利率，希望能帮到有需要的读者朋友们。 一、房贷类。 房贷的基准利率是4.9%，这是年化真实利息，是全中国适用于大部分人的最低的贷款利率，当然，还有公积金房贷，利率更低，但额度有限~ 假如，房子总价400万，首付120万，贷款280万，房贷利率为4.9%，则： 1)等额本息。 月供金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕（其中＾符号表示乘方） 综上计算可得，月供14860元，每个月的利息=剩余本金×（4.9%÷12）。 2)等额本金。 月供金额 = （贷款本金 ÷还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率 综上计算可得，每个月还款的本金是7778元，每个月的利息=剩余本金×（4.9%÷12）。 房贷等额本息和等额本金两种还款方式应该怎么选择呢？ 如果现金流比较紧张的话，可以果断选择等额本金，就上述案例而言，毕竟在前几年，平均每个月可以少还几千元，三五年后，说不定就有机会把房子卖掉了~ 二、信贷类。 如下内容涉及到速算预估真实年化利率和IRR计算真实年化利率，在基于自然月份为还款时间单位的基础上，对上述两种计算方式做比较。（这句话令人费解，但对此比较有研究的朋友知道是什么意思，大部分朋友可以忽略这句话。除此之外，这句话可能存在描述不够严谨的可能性。） 1）等额等息。 借款本金12000元，分12个月还款，月利率0.7%，月还款金额=本金÷分期期数+本金×月利率， 即，12000÷12+12000×0.7%=1084元。 a、速算年化真实利率。 估算真实年化利率=月费率×12×2，这个算法误差较大。 有耐心的朋友可以按照下图来估算真实的年化利率。 每月还款总额为1000+84=1084元，手上的本金越来越少，而每个月还款利息计算却按照12000×0.7%=84元来计算。 留在手里的月均本金： （12000+11000+10000+9000+8000+7000+6000+5000+4000+3000+2000+1000）÷12=6500元； 总利息=84×12=1008元； 速算真实年化利率=1008÷6500=15.51%。 b、IRR（内部收益率）计算年化真实利率。 2）先息后本（期初结清所有利息，到期还本）。 a、速算年化真实利率=利息÷（本金-利息）。 比如，借款12000元，借款1年，扣掉1000元利息后，我们收到11000元，一年后需归还12000元。 则，速算年化真实利率： 1000÷(12000-1000)=9.09% 实际上，我们手里只收到了11000元本金，一年后，归还11000元本金+1000元利息。 b、IRR计算年化真实利率。 3）先息后本（按月还息，到期还本）。 借款本金12000元，借款1年，月利率0.7%，月利息84元。 a、速算年化真实利率。 84×12÷12000=8.4%。 b、IRR年化真实利率。 4）到期还本付息。 借款本金12000元，借款1年，月利率0.7%，月利息84元。 a、速算年化真实利率=总利息÷本金。 到期后一次性还本付息: 12000+84×12=13008元，其中利息总额为1008元。 则，速算年化真实利率： 1008÷12000=8.4%。 b、IRR年化真实利率。
5）其他还款方式。 无论是哪种还款方式，均可以利用IRR计算出真实年化还款利率，本文不再赘述。 a、分阶段性还款法。比如，有3至5年的宽限期，开始每月只要还几百元，之后会增加还款金额。 b、等比累进还款法。按照一定的比例不断的增加还款金额。 c、等额累进还款法。按照一定的金额不断的增加还款金额。 结语。 1、最容易坑爹的就是信贷里面的等额等息，常见的有各种信用贷和信用卡分期。 2、房贷利率远远低于金融系统内的借款平均真实利率,借到就是赚到。 3、办理各种信贷和信用卡分期类产品时，建议货比三家，避免被坑。
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来自： 武杰b1l1ll97c6 > 《信贷》
