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上一篇我们讲了重疾的关于重疾的两个坑，这篇继续。 先来听个故事。 老王买了某重疾险，因为心绞痛被诊断为冠心病需要做手术治疗。医生说，发现的早，血管堵塞情况不算严重。现在技术也先进了，不用搭桥手术，做个微创介入术通一通血管就好了。今天手术，明天就能下地走动，一周后就能为爱鼓掌。老王一听很欣慰，就去问了自己的保险代理人，说我记得当初说冠心病手术治疗能赔。代理人说，是的，但是条款中可以赔的是冠状动脉搭桥术，前提必须是开胸手术，你这是微创介入，赔不了。 老王心想MMLB，这是什么意思？是逼我去开胸么？所以面临两个选择：要想赔，去挨一刀，在床上躺三个月甚至半年。如果做微创介入治疗，因为合同里没有冠状动脉介入术这条，就赔不了。 你说坑不坑？ 所以冠状动脉问题的治疗一定要开胸才赔吗？ 当然不是，冠状动脉搭桥术，用于严重心脏血管堵塞，需要开胸搭桥属于重疾。如果及时发现，就进行微创介入疏通血管治疗，算是轻症。也是能赔。 也能赔，那老王为什么不能赔？因为老王买的那款产品没有这个轻症。不像高发的25种重疾，有明文规定所有重疾产品都必须包含。而高发的轻症却并没有相应规定，所以有没有包含，这就得看保险公司的设（liang)计(xin)了。 而高发轻症其实也就那十来种，目前市场上多数产品都会包含，但总有那么一两款产品例外。如果不是从业者，其实多数购买者都不会去关注具体有哪些。 所以这是信息不对称，坑又来了！ 这次主角不是友邦，而是大（sheng）名(ming)鼎(lang)鼎(ji)的平安福。 平安福就为了增加轻症数量，硬是把极早期癌症这一个病种拆分成原位癌、皮肤癌、极早期恶性病变三种疾病进行描述。其实这也没啥，多两种不就是看起来好看一些。但不地道的是，人家拆多两种疾病出来，就是为了把另外两种高发轻症给删减了：冠状动脉介入术、轻微脑中风。这就是老王为什么不能赔了。虽然，平安福2019II升级了条款，把这两种轻症补上了，但是我只想求此前购买这款产品的老王的心理阴影面积。 所以这种坑要怎么避？ 重疾险的坑三：轻症不能轻视轻症就是没有达到重大疾病标准，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。就像上面说的微创冠状动脉搭桥术。 因为现代医疗检测方式不断进步，所以很多疾病在早期就能发现。所以相对于重疾来说，轻症更容易获得赔偿，且赔偿后还能豁免保费（保费不用交，保险还有效）。所以轻症虽然是重疾的一个扩展责任，但现在却成为重疾产品一个非常重要的衡量指标。 所以高发轻症病种是不是都包含，是判断一个重疾产品的重要指标。 大家都习惯关注简单的数字对比哪个产品轻症赔的高，哪个产品轻症数量多，而去忽略高发疾病。 避坑方式：先看六大高发重疾对应轻症，再对比赔付比例、轻症数量 附：六大高发重疾的对应轻症  坑四：癌症的赔多次的一定好癌症目前是重疾产品中，理赔率最高的一个病种，也是最高发的疾病之一。随着医疗技术的进步，癌症也不再是不治之症，但是治疗费用高，且容易复发、持续，所以很多重疾产品设计中都会附加癌症的多次赔付。 通常来说，癌症的再次出现包括4种情况：新增癌症、癌症再次复发、癌症转移、癌症一直持续。有些产品会在条款做一些限制，例如只赔持续、新增。所以选择癌症多次理赔责任时，一定要明确多次赔付的范围，避免掉坑。 癌症的多次赔付需要涵盖：新增、复发、转移、持续这四种情况。 总结下：重疾产品选择几大要素 1、重症的是否分组：不分组最优，分组情况下要保证六大高发重症分不同组 2、轻症：六大高发重疾对应的轻症是不是都包含 3、癌症：二次理赔，要涵盖新发、复发、转移、持续。 其它的坑： 像多次赔付的理赔间隔期、隐形分组的三同条款等。这些我会放在具体产品评测中来讲。 解说保险，c姐说。 |
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