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有一句话相信很多小伙伴都经常挂在嘴边，那就是“我不理财，财不理我”。 确实，理财和投资大家都不陌生，也都很有经验了！简单的如xx宝，复杂的如各种衍生产品，都散布在各大金融平台中。而小伙伴们对理财的第一个考虑，往往，就是收益率了。 没错，收益率高和低，一眼就能看出来。然而，这个收益率真的是我们首先要考虑的点呢？让我们退后一步，先了解资产结构吧。 最常见的建构资产结构的工具，就是理财金字塔了。  最底层安全保障 ▼ 理财金字塔最底层是安全保障。安全保障的作用，一方面是让个人生命、财产能得到保障，另一方面，则是应付突如其来的开支，以免承担沉重的经济负担，甚至花光毕生积蓄。 安全保障的存在，也是让上层的理财架构更稳当。试想想，如果全部的大部分的投资都在房产，但突然急需要一笔钱做手术，那代表着要卖房套现。如果当时的房价是赚的，也马上有买家，那当然很开心。但如果价格并不理想，要亏钱套现，那就是很大的损失了。 第二层基本开支 ▼ 理财金字塔的第二层是日常必要开支的储备。一般建议有半年的必要开支作为现金流储备，应付例如租金/房贷、水电费、吃饭、必须消费品、小孩学业开支等。这次的疫情就是很好的考验了。如果没有这部分的灵活现金流，在疫情期间万一不能正常工作，没有现金流入，日常生活也会出现问题了。 而同时，这部分的储备也不需要过多。因为灵活性的需要，这部分资产一般放在活期存款，或者低息灵活户口，也就是削弱了资产增值的功能。太多的现金储备，长远来说就是资产贬值咯。 第三层精明投资 ▼ 理财投资的目的，是利用金融工具将财富增值，例如债券、股票、理财产品、基金等。也是到了这一层，才开始用得上我们说的“收益率”。小伙伴们都知道，收益和风险某程度上是挂钩的，而所谓的风险，除了通常指的是金融产品自身存在的价格波动性（例如股票的价格可升可跌），还包括一个重要却常常被忽略的维度，那就是投资者对投资产品的认知不完整。简单来说，就是我们会去投资一些我们自己都说不清楚是什么的金融产品，投资的原因往往只是看似“收益率”高或者有所谓的“消息”。 其实，作为一般的平民百姓，投资不专业也是合情合理，也因此才需要有专业投资机构来帮助我们做资产增值。在做投资决策的时候，有几个原则是我们要重视的： 1. 选专业和资产雄厚的投资机构； 2. 选较基础的投资标的物（例如直接投资于债券、股票的理财、基金），尽量避免投资在衍生产品、期货等上面； 3. 选合适自己风险评级的投资产品。 最顶层投机 ▼ 理财金字塔最上面的一层是投机，顾名思义，就是可以获得很丰厚的回报，也可能遭受沉重的损失，最极端的理解就是赌博了。常见的工具有如衍生产品、期货等，严格来讲，房地产投资也算是高风险的投资，而且因为有贷款，就相当于加了杠杆，如果房价下跌，是可能变成负资产的。  理财金字塔各层如何分配？ ▼ 你能想象的埃及金字塔，一定是从底层开始建立，慢慢向上累积直至塔尖。而且底层越坚固，上层可以承担的风险也相对增加，也能达到更高的高度。 虽然实际分配因人而异，但一般来说，有这样的分配原则：
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