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期待我们成为朋友 今天写个小话题，我之前在文章中提到过“个人家庭资产负债表”，然后有朋友就说自己根据网络上的图表进行了整理，但还是感觉乱糟糟的，就算整理出资产了，又有什么用呢。 泛泛而谈没啥意义，我自己每隔一段日子都会把个人资产梳理一遍，今天就把我的梳理流程和思考的方式一起分享下，内容不长，几分钟就看完了。如果有用得着的地方，大家可以自取。 家庭资产负债表一般是两个部分：一是资产，二是负债。 01 先说资产部分，我会从五个方面统计，前四个方面是流动性很高的金融资产，第五个方面是流动性很差的固定资产。 1、理顺股票账户。我会详细地把手头持有的股票情况都整理在表格中，买入成本，当前价位，盈亏都一一注明。此外我会对每只股票当前的状况做一个分析，一是看这个股票是否值得继续持有，二是看它的估值在什么区间值。 如果我觉得这只股票不值得持有，那么我就要制定一个抛出的计划，如果觉得股票值得继续持有，我就要问问自己，如果未来持续涨，什么时候开始抛，如果未来开始下跌，跌幅多大的时候开始加仓，甚至要有最坏打算，如果跌幅超过30%，我是否还能承受得了。 2、理顺两个基金账户，其一是专门用来定投A股市场指数基金，我是沪深300、中证500和创业板指数都在坚持定投。在股市暴跌的前段日子，我主动追加过几次沪深300的基金份额，算是被动定投和主动定投的联动。 其二账户主要是非A股市场的定投，比如策略组合，恒生指数、互联网指数，海外资产和黄金的定投。如果市场或者行业的整体估值偏低，我会适当调高定投金额，如果估值偏高，则会减少定投金额。 我会把基金账户每一只基金的定投情况都详细整理出来，比如什么时候开始定投的，定投周期有多长，定投金额有多少，中途是否有过追加，定投收益率如何。 3、理顺各个平台投资的固定收益类产品。如果是银行定期理财或者BAT平台定期理财产品，我会标注好购买的金额，何时购买，何时到期，利息是多少，是否需要重复购买。 同时我还会把关注的几家银行和BAT平台1个月、3个月和6个月的理财产品都做成一张表，看看是否有更加合适的产品供我选择。如果有资金到账，可以及时调整。 如果是P2P平台，考虑的就更多了，我要把自己投资的各个平台情况捋一遍，把年化收益率越来越低的平台剔除，如果收益率仅跟BAT平台差不多，那我为何要冒更大的风险去博一个差不多的收益呢，不划算。然后我会记录下每一个平台具体有多少笔投资，金额有多少，周期是多长，利息如何，后期是停止投资还是追加投资，如果追加投资的话，是走长标还是短标。 4、最关键的活期账户，我分散在逆回购、货币基金、银行T+0理财产品中。这些资金是用来支撑前三个方面的持续投入，等于是我个人资产的后院守护者，支持我在市场极端的时候出手，追加股票和基金的投资。近期股市暴跌，很多投资的朋友日子都不太好过，不过我倒是定心地逐步加仓，想想，这也在于我手头有现金支撑。有句老话嘛，市场低迷的时候，谁拥有足够多的现金，谁就有翻转乾坤的机会。 此外，日常我收到大额的资金，比如半年一结的稿费，或者偶尔得到的推广费，在没有想清楚怎么投资的时候，都会先进入活期帐户，买入随存随取的货币基金或者是银行T+0产品，等考虑清楚后分批投到股票、基金或者固收类产品中。 5、最后一个是固定资产，现阶段我个人就持有一套房产，我会根据当前市场的价格对房子进行评估。不过在计算的时候，我会以8折的价格乘以市场价，主要是考虑房子的折旧，而且这样计算，也会拉低固定资产的市价，避免我因为房价暴涨而产生“老娘很有钱”的洋洋得意感。不理性的骄傲情绪，一定要控制！ 02 资产统计后，我再来考量负债的部分。主要是两点：一是信用卡负债，二是房贷（个人无，所以忽略）。那么统计信用卡债务的时候，我会顺手把每月的消费清单整理出来。 我会先看前四个月的收入、支出和结余。 其中结余部分是需要跟金融资产投资进行对账的，我每做一笔投资都会记录投资的时间和本金，那么我会把金融资产中2017年的新增投资本金算出来，跟结余进行对比，数据差不多能对应上就OK，如果发现有好几万的差距，那么不睡觉也得把这笔资金的流向找出来，很变态，是吧？ 支出部分也要细分，我会分成固定开支和不固定开支进行比对。固定开支是吃喝、穿衣打扮、交通、通讯等等，不固定开支就类似健身私教续费、医院看病、买贵包包、商业保险、超过5000元的电器大件等等。 我对每月的支出有一个宽泛的预算，如果超过预算很多，我就会看哪一个部分超支。一般情况下，我会克制不固定开支的费用，以保证日常固定开支维持在比较舒坦的局面。 当我把整个资产理顺后，可以很清楚地知道几点： 1、我手头的每一分钱放在什么地方，并且以什么样的方式投资着。除了股市和基金不太好估计年化收益率外，固定收益类产品和货币基金的年化收益会算出来。这笔利息可以算是年终的自我奖励。 2、我会算出高风险投资市值占比，低风险投资市值占比，如果需要平衡比例，就要制定一个调整资金的计划。如果要追加股市基金的投资，追加哪几只股票或者基金，预计追加多少资金，都要做好功课。如果要追加固收类或者P2P类，那么我要提前筛选平台，选择标的。 这就是我理顺个人资产的流程和思路。其实做家庭资产负债表从表面看很容易，但是细心的人会在计算每一项投资的时候，多深入思考点，就能够挖出很多不一样的东西。往往就是依靠不经意的留心，让自己发现一些投资上的漏洞，或者捕捉到投资上的良机，慢慢地就走在其他人的前面。 我想，这就是细节决定成败的一个很好体现吧。 |
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