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今年3月31日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，时隔13年，在保险业内进行意见征求后，对重疾险的疾病定义做出了更新 。6月1日，中国保险行业协会联合中国医师协会再次发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，对第一版征求意见稿做出了调整和改进。（点击可查看大图） 这次变革对个人购买重疾险有不小影响，但也有人过分或错误解读了这次更新，比如误导甲状腺癌不赔了、原位癌不保了等等。今天多多就跟大家聊聊重疾定义修订这个事，到底是现在买还是等等再买？
发布于3月31日的第一版征求意见稿，是面向整个保险行业征求意见，发布之后引起不小争议。发布于6月1日的第二版征求意见稿，是保险行业协会联合中国医师协会共同发布，也就是说，第二版的疾病定义是经过中国医师协会认可的。当然，13年前的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，也是经中国保险行业协会和中国医师协会共同定义。不少人诟病重疾险理赔标准严苛，认为是保险公司故意为之。其实，疾病定义是行业规范，并由中国医师协会参与制定。时隔13年，再次对重疾定义进行修订，一方面能够保护投保人的合法权益，一方面也能够维持保险业的健康发展。随着医学的不断进步，很多疾病已经有了更科学和有效的治疗方式，比如微创手术的进步。但因为保险受合同约束而无法更改，导致某些疾病的治疗方式与条款约定的治疗方式不同而出现理赔纠纷，消费者由此抱怨理赔严苛。为进一步保护消费者的合法权益，并结合国内重疾险发展现状及现代医学最新进展情况，在旧版基础上进行重疾定义修订。
同时，两版征求意见稿都表明：原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，检视疾病定义是否符合时代和医学发展，视评估结果决定是否开展修订工作。因为早期甲状腺癌，如甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡状癌这类预后良好、花费不多的重疾，经常出现花费1-2万，但理赔50万甚至更多的情况。
说实话，这有点违背保险的补偿原则，反而成为部分人群的“获利”方式。
放眼全球，保险业发达的国家，基本已经将早期甲状腺癌”踢出“重疾行列。这不是为保险公司说话，而是因为保险是一门需要长期经营的生意，如果保险公司长期亏损、赚不到钱，导致偿付能力下降、风险评级降低，对消费者而言并不是一件好事。所以，为了保证保险行业健康发展，也需要进行重疾定义修订。
重疾定义修订的主要变化 征求意见稿篇幅并不短，多多总结了一些重要变化，如下： 1、统一疾病病种变多 旧版疾病定义下，各家公司重疾险都包含行业统一规范的25种重疾，但未对轻症做统一。 重疾定义修订后，一方面将统一的重疾病种由25种增加至28种，另一方面新增对3种轻症的统一规范。 新增3种重疾： 新增3种轻症： 2、限制3种轻症赔付比例为30% 目前，市面上重疾险轻症赔付比例，最高可达到基本保额的50%。 重疾定义修订后，规范统一的3种轻症——轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，赔付比例不能超过基本保额的30%。 
当然，除这3种轻症之外的轻症，赔付比例不受限制，保险公司可自主定义。 3、对疾病定义进行分级 对3种高发重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，进行了重度和轻度的划分。
其中，明确将轻度甲状腺癌划分至轻度恶性肿瘤，作为轻症理赔。 
（点击可查看大图） ！！！请注意！！！ 并不是所有类型的甲状腺癌都按轻症理赔，仅仅是轻度甲状腺癌按轻症理赔。
4、定义更加统一、规范 如果疾病定义界定模糊或者存在有争议的描述，那在实际理赔过程中很可能会产生纠纷。为了避免这种不必要的麻烦，重疾定义修订对很多描述和术语做了统一，严格规范了执行标准。第二版征求意见稿在第一版的基础上，再次对部分疾病的定义描述进行了调整，我们来看看一些主要疾病变化：
可以看到，重疾定义修订后，疾病定义更加规范，理赔标准有变宽松的也有变严格的，比如最高发的重疾恶性肿瘤，名称也由恶性肿瘤变为严重恶性肿瘤。显然，理赔标准更加严苛，剔除了包括轻度甲状腺癌在内的部分轻度恶性肿瘤；限于篇幅问题，多多仅列举了一些高发重疾的定义变化，若需了解更多，可扫描文末二维码联系多多。
自第一版征求意见稿发布后，多多看到不少从业者在“宣传”两个谣言：针对原位癌这个谣言，并不是不赔了，只是不包含在统一规范中，但保险公司可自主定义是否增加原位癌病种以及赔付比例。目前的重疾险，原位癌也不是行业规范，也并未要求必须包含原位癌，但各家公司还是将其作为轻症赔付，
关于这一点，在第二版征求意见稿发布后的答记者问环节中，官方明确表明：“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”所以，“原位癌不赔了”纯属谣言，是对征求意见稿的错误解读。上文已经做过解释了，甲状腺癌并不是不赔了，只是将轻度甲状腺癌踢出重疾行列，作为轻症理赔，赔付比例不超过30%。
所以，“甲状腺癌不赔了”也属于谣言，只是进行分级赔付。比如，甲状腺乳头状癌、滤泡状癌作为轻症赔付，而甲状腺未分化癌、髓样癌作为重疾赔付。
目前，征求意见稿尚处于反馈阶段，于2020年7月1日截止。按这个进度，重疾定义修订的正式文件——《重疾定义使用规范》将于8月初公布。特别提醒：旧版定义下的产品理赔仍按旧版疾病定义，新版定义下的产品理赔按新版疾病定义。与此同时，一大波重疾险陆续在下架停售，都是在为开发新定义下的重疾险而做准备。
比如，少儿重疾险标杆产品——妈咪保贝少儿重疾险也将于7月15日停售。可以预见，近期会有一波“炒停售”，不过多多建议：理性对待。重疾定义修订后，部分疾病理赔标准变严、新的疾病定义更加规范、也更加符合当前的临床治疗手段与医学发展现状，对我们而言，更加合理、公平，并且价格应该会有一丢丢的降低。当然，重疾定义修订后，不少人也不能接受轻度甲状腺癌被踢出重疾行列、3种高发轻症赔付不超过30%这样的事实，那旧版定义下的重疾险产品会更加合适。这样一来，一方面能够早点有保险保障，另一方面最大化旧版定义和新版定义优势。如果对重疾定义修订还有任何疑问，或需要完整修订表，联系多多。
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