【原】30多岁的家庭，年收入30万左右，如何规划家庭保险？

因为不了解你的家庭的具体情况，所以直接教下你配置家庭保障的思路：

保险配置通常有2个标准，一个是保额足，另一个是保障全，保障全有2个方面的理解，一个是家庭成员都要有保障，另一个是基础保障“四大金刚”，重疾/医疗/寿险/意外这几方面的风险要涵盖全面。

第一步，先盘点一下你的家庭目前经济状况

1. 日常生活费：包括日常的衣、食、住、行，人际交往等方面，计算一下每个月大概需要花费多少钱；
2. 孩子的教育费：包括正常的学费，兴趣班，辅导班等费用，看看一年大约需要多少钱，另外一方面就是你打算孩子未来接受什么样的教育，预计需要花多少钱？；
3. 未还完的贷款：包括房贷、车贷等等，看看每个月需要还多少，总共还有多少未还完的贷款；
4. 父母赡养的费用：是否每个月都要给他们一些钱，以及逢年过节要给父母的过节费等等，算一下一年大约需要多少；

第二步，算保额（针对家庭的收入来源被保人）

1. 寿险

寿险的作用是解决被保人突然身故的风险。

同样是保身故，意外险只保障因意外导致的身故，顶多附加“猝死”，而寿险则不受原因限制。

保额的计算需要涵盖以下几方面：

A: 10年的家庭生活费用

B：孩子的教育费用

C：未还完的贷款

D：父母赡养的费用

那家庭的寿险保额E=A+B+C+D

寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险，简单来说，定期寿险保障责任为一段时期（如20年），被保险人在这段时期内身故或者全残，才能够拿到赔偿，是属于消费型的，所以通常价格比价便宜。而终身寿险因为总有一天能够拿到保额，所以通常价格贵一些。

1. 意外险

意外险要解决的是被保人残疾或者残而不死的风险

这类产品都是交一年保一年，杠杆作用比较高。
意外险的保额通常按寿险保额的1倍来规划。

因为意外不仅发生几率比较大，而且如果是造成伤残，或许对家庭经济的影响更大，因为发生意外伤残，不仅工作能力下降或缺失，导致家庭收入减少，还需要个人生活和长期护理费用，比直接身故费用更大。所以意外险保额建议至少100万起。

1. 重疾险

重疾险要解决的被保人收入损失以及长期康复费用的风险。

医学上有个5年生存率说法，就是人生不幸患重疾在治疗结束以后，要是可以平安度过5年时间，就表示过了危险期，病情复发的概率就比较小了。

罹患重疾不仅仅有治疗费支出，比治疗费用更高的是康复费和收入损失！康复期用药、护理的费用通常也比较贵，而重疾的康复期一般是5年。

在康复期内，因为不能工作，或者工作能力下降，会有收入损失。但是家庭的日常开支、小孩的教育费以及房贷车贷等都是硬性支出，如果没有一笔额外的资金做补充，那家庭的积蓄也会快速消耗。而5年之后其实也不一定能完全康复。

所以重疾险的保额一般按1/2A +B+C+D来规划。

重疾险的种类很多，多次赔付、单次赔付、分组/不分组、消费型/储蓄型等等，具体如何选择需要根据需求、健康状况、预算等来综合考量。

1. 医疗险

医疗险解决的是大额的住院医疗费用支出的风险。

比如大家以往看到的很多**大病筹款，其实如果他们能有一份性价比超高的百万医疗，其实也不至于搞到要公众筹款的地步。

医疗险的保额就不用说，一份的百万医疗险都有400万或600万的报销额度，都可以满足。

第三步、看预算

通常，按第二步的保额计算出来的方案来配置，大部分会超出一些用户的预算，没关系，因为保额计算本身是从我们需要承担的家庭经济责任来出发的，这个没有问题，那因为现在大家本身的生活压力、经济压力都比较大，而买保险的也只是为了通过花费一小部分的钱来转移未来不确定的风险，所以也没有必要一下子把自己搞的那么累，保险不必要一次配置全，配置够，可以随着我们的收入增加逐步来配置。

另一方面，可以从保险产品的选择上来解决，比如将一部分的保额用定期的产品替代终身的产品，或者将一部分储蓄型的产品替换成消费型的产品，以此来达到将我们的人生阶段的高风险期或者说责任期覆盖到，而且保额足够高。

第四步、保额分配

通常可以根据夫妻双方在家庭经济收入方面的比例来分配，因为前面有提到，保额的计算是以我们需要承担的家庭经济责任来出发的，以收入比例来分配保额比例，是合适的，当然，也需要根据个人家庭的情况以及目前的医疗费用水平来综合评估和调整。

第五步、挑选产品

挑选产品，需要根据家庭成员每个人的年龄、职业、健康状况等等个性化的需求来选择合适的产品，因为每款产品在保障责任上都会有一些独特的细节，比如，对于重疾，除了前25种银保监会统一规定疾病的定义和理赔标准外，剩余的几十种疾病，各家保司实际上都有可能不一样，包括疾病的名称、定义以及理赔条件，有的在这一个疾病理赔上比较友好，有的又比较严苛，而且每家保司的核保标准也是不一样的，所以，对于挑选产品，需要找对专业的保险经纪人，来根据每个人不同的情况来选择。

以上是对于家庭经济收入来源的规划，而对于家庭的老人好孩子，因为他们不承担家庭的经济责任，所以在保障上主要以最基础的医疗和意外来考虑，特别是老人，一般年龄比较大，而体况也不太好，很多保险产品已经不具备投保条件，或者说容易保费倒挂，重疾这类产品一般不建议。而对于孩子，因为他/她未来也是要购买保险的，而保险产品的特征就是年龄越小，保费越便宜，所以在预算内建议给小孩也配置一些重疾险。

对于配置方案，我也给你一些建议：

你自己：重疾+百万医疗+定寿+意外险

你老婆：重疾+百万医疗+意外，定寿可根据情况决定

父母：意外险，如果父母的年龄、健康状况符合百万医疗投保条件，非常建议各投保一份，如果不符合了，也看看看防癌医疗险；另外如果担心父母发生大病，也可以考虑给父母投保防癌险（保恶性肿瘤）。

孩子：百万医疗+意外险+重疾（根据预算，可以选择定期或终身），如果预算充足，可以选择带门急诊的医疗险。

如果在保险方面有任何疑问，欢迎随时找我，知无不答