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1 大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。 前几天我发了一篇文章，主要讲给父母买保险的思路和原则。 由于那篇文章没给作业抄，有很多读者看完觉得很不爽。 并问我，为什么我下面没了？ 我表示很委屈。我又不能告诉你，主要是怕太长了，你一下子接受不了，所以才要分成两半的对吧。 而且太长了显然不好，刚刚好才是真的好。这是半佛老师告诉我的。  我之前提过，给父母买保险的逻辑，跟年轻人截然不同。 年轻人的问题是，我要买什么。而老年人的问题是，我还能买什么。 年龄越大，身体越差、选择越少，保费越贵，是每个人都逃不过的难保定律，跟时光慢慢剥夺你人生的选择一样可怕。 所以给高龄人士投保，避免不了要“有所舍弃”，毕竟已经错过了黄金投保年龄，这也是没办法的事。 这时候，最重要的是“抓大放小”，把最关键的大病风险给兜住。 而对高龄人群来说，一份能兜底大病的医疗险，才是最核心的保障。 为什么不是重疾险，原因有2点： 1. 年龄越高的人群，投保长期重疾险的杠杆比越低，甚至还可能会出现保费倒挂的情况，不太划算。 2. 子女长大了，可以分担家里的经济责任了，重疾险的【经济补偿】作用也就没那么重要了。 相反，百万医疗险的保额杠杆比就很高，几百上千一年的保费，能撬动百万级别的保额，而且不限疾病、不限社保用药，超过免赔额的部分就能报销。 但是这种产品的缺点也很明显，就是，存在续保隐患。 目前的百万医疗险，都属于短期健康险，能保一时，保不了一世。 虽然大家都说正常情况下能续保到100岁，但这个正常情况不包括停售，相当于续保大权还是掌握在保险公司手上。 要是将来的哪天，保险公司因为经营不善，决定把产品停了，你就得重新找其他产品投保。 这样的事情短期一定不会发生，但是十年后呢？二十年呢？没人说的准。 商业不会讲人情，保险公司发生持续亏损的时候，必然会及时止损。 如果把希望寄托在资本大发慈悲上，就像在跟渣男谈恋爱一样，早晚会炸。  2 不过自去年12月1号后，医疗险太短的难言之隐，就有机会治愈了。 因为新版《健康保险管理办法》开始实施了，监管放开了对长期可调费的保证续保健康险的限制，终身医疗险总算有了生根发芽的土壤。 但是，想要出现终身保证续保的百万医疗险，还是太难了。 这种产品的设计太极致，高破天际的保额、不限疾病报销、不限社保用药、100%报销，独独只有一个免赔额的限制。 百万医疗险的每一个优点，对保险公司来说，都是偿付风险的毒药丸。简称迟早药丸。 短期的百万医疗大家还愿意玩，毕竟谁也没有真正下海，大家都坐在船上观望，要是浪来了，他们会跑得比浪还快。 但是一旦搞出个终身的，那就不是看风景撒欢的事了，是浪来了也只能往死里顶。 参考90年代末的利差损事件，某安某寿至今都觉得够呛，他们为了止损，甚至还想出了让销售去骗别人退保的事，但终究也无济于事。 这才是真正的下海，一入海，身不由己。  所以，虽然监管放开了大半年，但是始终也没有出现终身保证续保的百万医疗险，按照目前的形势，今年甚至明年都没戏了。 不过没关系，年轻人可以等，他们的身体健康条件和年龄还允许，再加上有终身重疾险做兜底，倒也没啥问题。 但是父母呢？他们等不起，高龄人群的选择本来就少，再加上不确定的身体因素，晚一年投保就被拒保的，比比皆是。 对高龄人群来说，保障的稳定性压倒一切。 毕竟风险最高发的年龄段，恰恰是在没有选择的后半生。 3 虽然终身的百万医疗险没出来，但是终身的癌症医疗险倒是有了。 目前来看，这也是唯一能给父母提供长期保障的医疗险。 癌症医疗，可以理解为是阉割版的百万医疗险，同样有高保额、不限社保报销的优点，但是仅限于癌症治疗。 不过健康告知方面，癌症医疗会宽松很多，不限三高、糖尿病和心脑血管疾病人群投保，这也是个优点。 而且众所周知，癌症是最高发的重疾，占到了重疾发病率的70%左右，所以虽然癌症医疗不完美，但至少兜住了你我都最害怕的重点。 所以，我首先要推荐给父母投保的，是终身保证续保的癌症医疗险。 思路很简单，先锁定一份终身的保障。 不过别误会，百万医疗险的优先级还是最高的。因为百万医疗的保障范围更广，实际能发挥的保障作用比癌症医疗更大，可以理解为是主力保障。 而终身癌症医疗险的定位，是备胎，配置目的是为了防止出现百万医疗险停售的那个万一，可以理解为是百万医疗的兜底方案。 这就有点像华为的备胎芯片计划，能不能转正不知道，但留一手很有必要。  目前线上只有一款终身的癌症医疗，即支付宝的【好医保·终身防癌险】。 这款产品最大的亮点，就是可以终身保证续保，而且价格不贵。 除此之外，保障责任跟市面其他的癌症医疗险差不多，都是几百万保额、不限社保报销、包含自费药、进口药报销等等。 如图：  不过，由于是终身保证续保，为了降低长期偿付风险，这款产品也有两个限制： 1. 续保调费机制 续保的费率，一开始是按原定的费率表来，如图：  但是后面，如果这款产品的综合成本率超过100%，或赔付率超过行业平均赔付率+5%，次年可以调整续保费率，调费的最高上限为30%。 这个设计，主要是为了抵御【医疗通胀】，我认为很合理，而且调费需要经过监管备案，保险公司也没法乱来。 2. 报销比例限制 如果是在指定医院就医，报销比例100%，而在非指定医院就医，报销比例90%。 纵观指定的一些能100%报销的医院，虽然都是知名大医院，但是这类医院的医疗资源很紧缺，普通病人想挤进去非常难。 所以基本上，大部分病人可能都会在报销比例90%的非指定医院就医。 但我也说了，这个产品的作用是备胎，真到没选择的时候，90%少吗？有50%你都笑了。 投保方式：移步支付宝，搜索“大浪浪”。  记住，是大浪浪，不是小浪浪。 4 接下来，我会根据不同年龄段的父母，给出不同的投保方案建议。 推荐的产品，大部分跟去年的一样，因为保险公司对高龄人群的态度，确实不太友好，很少有新品。 上面提到的终身兜底这事，我就不在方案里提了，大家自行加购就好。 45岁及以下的父母 这个年龄段的父母，直接参考成年人的配置方案就行了。 详情阅读《7月份我唯7推荐的成人保险》 46-50岁的父母  这个年龄段，已经是投保终身重疾险的末班车时间了。 如果预算允许，建议上车。 在方案里，我挑选了可选缴费年限最长、纯重疾价格最低的重疾险【瑞泰瑞盈】，算下来杠杆比是2：1，跟壮年买辣鸡保险的杠杆比一致，是个好选择。 觉得保费贵了也不用勉强，毕竟还有百万医疗险。 百万医疗险我挑选了两个产品，各有千秋，好医保的续保条件最优，保证6年续保，尊享e生的医疗增值服务最优。 意外险选大护法，意外医疗不限社保，含猝死责任，性价比高。 51岁-60岁的父母  跟上一个方案对比，有一个区别： 如果超过55岁，就不用再考虑重疾险了，杠杆比太低，没必要投保。 60岁以上的父母  市面上大部分百万医疗险，最高投保年龄都是到60岁。 如果超过60岁，百万医疗险的选择就少到可怜了。 目前较好的两个选择，一个是安联的京彩一生，一个是众安的好医保住院医疗，这两款产品的最高投保年龄都支持到65岁。 在保障方面，没有什么大区别，二选一即可。 65岁以下，意外险选微保的护身福，最高可投保50万保额。超过65岁，选太平洋的孝心安。 如果没超过70岁，医疗险可以选好医保的终身防癌险。 如果超过70岁，可以选安享一生，投保年龄最高支持80岁，非常宽容了。 |
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