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摘要：近年来，互联网金融行业迅猛发展，各种理财产品如雨后春笋，其中最为典型和突出的是互联网金融理财的出现，与传统新银行、证券市场有着本质上的区别。 由于受到多方面因素影响，互联网金融极易出现各类风险，必须加大风险管控力度，确保互联网金融走上健康稳定发展的道路。因此，多角度分析互联网金融风险，多层次探讨互联网金融的管控模式及对策。 关键词：互联网；金融理财风险；安全对策；支付宝、余额宝 一、互联网金融理财以及与传统金融理财的对比 新形势下，以互联网为中心的信息技术处于飞速发展的浪潮中，互联网支付应运而生，随之，互联网金融出现，其发展速度不断加快，不断冲击传统金融行业。与传统金融理财相比，其具有多方面的优势，其一是高效率，对投资者的时空限制少，投资者只要具有良好的网络环境，就能通过各种网络理财平台随时随地进行互联网理财；其二是投资门槛低，收益率高，互联网金融理财是与货币市场基金紧密相连，并主要是对同业存款、短期国债和央行票据进行投资，这使得其所获得利息明显高于传统存款的利率。与此同时，互联网下的金融理财存在与其优势相匹配较传统理财更高的风险，因此，能够把握其风险并掌握其对策显得尤为重要。 二、互联网金融理财的风险分析 （一）监管风险 互联网的金融理财产品，是一种全新的金融产品，对此，传统所具备的监管制度对当前互联网金融理财产品的监管已不能相适应，其中以互联网普遍使用的余额宝，天弘基金通过支付宝设立了账户的余额，而支付宝销售结算专户和天弘基金通过在支付宝平台所形成的基金直销都是在证监会的监管下，处于无人监管状态的还包括备付金的账户和基金结算账户的资金监管。根据现行的中国人民银行对第三方支付平台的管理规定，支付宝是可以购买协议存款，但对是否可以直接购买基金并没有明确的规定，因此从根本上而言，其存在着一些不能被监管的风险。 （二）系统性的风险 我国目前存在的互联网金融理财产品的投资门槛低，出现很多金融机构通过推出各种高收益的互联网理财产品，竞争十分激烈。就以最为火热的余额宝来说，它在仅仅用了半年时间就突破了5000亿，这个比例占据了全国总储蓄的百分之一。作为货币市场基金无需缴纳存款准备金，在如此庞大的规模之下的资金因为缺乏一有效的监管，如果出现市场波动或者投资失误等风险问题，就会减损资金或者破产危机，最终容易形成系统性的金融风险。 （三）纠纷风险 互联网理财产品作为理财产品在进行对外宣传的时候让理财客户忽略了互联网理财产品可能产生的投资风险，其产品规模、运作模式、风险提示等信息情况都只是进行了模糊不清的说明有些信息内容甚至是只字未提。因此在运用互联网理财产品的时候，在注重其带来高收益的同时，也需要对其可能出现的亏损做出相应了解，尤其是当下互联网模式下，账户安全容易出现各种金融消费的纠纷问题，对金融消费者的权益遭到侵害。 （四）信用风险和技术风险 在互联网上进行投资和交易的过程中无法得到双方的信用水平。在投资过程中，客户常因为信息不对称以及所掌握的信息量不多，出现经济损失，而这实际上，是互联网金融机构信用缺失的呈现，也就是所谓的信用风险。当下，计算机加密技术、密钥管理技术还需优化完善，信息数据传输中极易遭到黑客攻击，窃取资金数据，导致客户信息被泄露，交易双方遭受资金损失。业务交易网络也会受到病毒侵袭，导致互联网金融系统无法处于稳定运行中，可能导致损失。 三、应对互联网金融理财风险的对策 （一）健全互联网的金融法律法规 要保证互联网金融市场能够得到可持续的健康发展，必须通过加强金融市场的法律法规的规范性建设。具体做法：加快我国针对互联网的立法进程，通过法律形式将互联网金融的性质和法律地位进行统一管理；同时，补充和完善现有的商业银行法、证券法、保险法的互联网金融的法律体系，并在原来已有的法律制度的基础上补充适应当下互联网金融的新兴发展形式和需要。最后，要建立一个公平的交易平台，形成有序交易规则，尤其是在互联网金融交易在识别数字签名、保护消费者个人消息、保存电子交易凭证、明确交易主体的责任等多方面能有法可依、有章可循，从而保障我国互联网金融理财市场的健康有序发展。 （二）完善互联网金融理财的消费者保护 由于互联网金融理财产品的发展速度快，人们对其金融知识的相关学习相对浅薄，缺乏一定的理财风险判断力，因此对于完善互联网金融理财的消费者保护成为当前重点关注内容之一。具体保护措施首先是国家应该颁布保护互联网金融理财的消费者保护法，对于这种互联网的交易过程中的风险分配、责任承担、消费者个人的信息安全、机构的信息披露等问题作出明确而合理的法律规定，让参与到互联网金融理财的人可以在统一而规范的流程中办理业务，这样也有利于相关监管部门的统一管理。另外，为消费者建立能够更好地了解互联网理财产品的咨询渠道，了解产品特点及其可能存在的风险，尽量避免随意乱购买互联网金融产品的现象。 （三）推动互联网金融行业的自律管理 对于正在如火如荼发展的互联网金融理财行业，其发展变化不可控制和估量，由于互联网的金融理财的相关法律法规有着滞后性，因此监管体系或许不能具有与这种互联网发展的变化相适应的监管力度，在这种情况下，互联网金融行业的自律就成为保证互联网金融理财行业正常运转的重要管理形式。首先应建立互联网的行业协会，并通过充分发挥自律管理作用，来维护整个互联网金融行业的竞争秩序，并加强行业之间的沟通交流，避免因为恶性竞争而损害公共利益，努力提供一个稳定又规范的管理标准，并通过定期对互联网金融理财的从业人员进行培训学习，增强其业务操作能力和工作责任感。 （四）构建互联网金融理财的安全体系和信用体系 互联网由于信息技术的发展扩大，不断出现各种安全隐患，包括被病毒入侵或者安全协议密钥不够稳定等问题，这种情况下，必须通过建立互联网金融理财的安全体系才能保证互联网金融理财行业的健康安全发展。首先，必须建立安全又稳定的数据库，并提高硬件设备的防攻击、抗病毒的能力，为互联网金融理财市场建立一个可靠健康的外部环境；其次，通过加大对信息保密加密技术和密钥管理技术研究，建设更为安全的监管制度体系；还有就是完善我国的信用体系，而不应只有中国人民银行信息系统中片面的经济活动信息， 从而更好的保证互联网金融理财交易的安全进行。 四、结语 综上所述，在现今高速发展的经济时代，互联网和金融相互融合而形成的互联网金融理财市场由于门槛低、效率高等优势越来越普遍，因此在进行投资过程中明确其风险，并建立安全有效的管理制度来保证其健康有序的发展。 参考文献： [1]顾萌珠.我国互联网金融理财风险及对策分析[J].中国电子商务，2014 [2]臧晨旭.互联网金融模式、存在的问题与对策[J].商，2014. [3]杨云龙，何文虎.基于文献综述的互联网金融发展研究[J].吉林金融研究，2014 [4]邱勋，余额宝对商业银行的影响与其实[J].新金融，2013 |
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