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陈国平/明亚保险经纪 （欢迎关注公众号“37度咨询”交流）
商界有这样一句话，说：外国的企业家经营企业象 “养猪”，把企业养肥养大就转卖出去——从中获利；而中国的企业家经营企业象“养孩子”，因为企业是自己一手创办、苦心经营的，所以当企业遇到经营困难的时候，企业家愿意不惜一切代价，倾其所有地挽救企业，于是他们心甘情愿的用家庭资产为企业融资作担保，用家庭存款为企业源源不断地输血。这也就不可避免地导致了企业债务牵连家庭资产的风险。也正因为这样，所以企业家朋友更加需要保持理智，并且借助强有力的金融工具来进行提前的规划，而年金保险就是隔离家企债务风险的不二选择。 如果要问企业家朋友一个问题：是赚钱难、还是守钱难？创业难、还是守业难？可能企业家朋友会告诉你，都很难！其实，一位优秀的企业家应该遵循财富管理的一条铁律：风险管理优于财富追求，首先要对自己已有的财富进行有效的保护，其次才是追求更高的利润。金融环境的动荡或者投资经营不善，均可能会导致财富迅速缩水，今天的千万富翁，可能在一夜之间就会变得一无所有，甚至负债累累。李嘉诚先生曾说过，人寿保险是企业发生财务危机时，留给自己和家人的最后一根救命稻草。我们来看一个案例。同样是企业债务牵连了家庭财富，却因为年金保险为陷入绝境的家庭提供了一线生机。王总是某大型钢铁企业的控股股东兼总经理，企业规模很大，在河北、辽宁、内蒙古等地都有分公司，2015年钢铁行业市场行情陷入低谜，订单大量减少，此前的银行贷款需要每半年转贷一次，企业经营日益困难。因受到河北分公司的牵连，一笔农业银行一亿元的贷款无法按时转贷。夫妇二人无奈之下，只能以个人名义为企业贷款担保，背负了上亿元的债务。后面一系列的结果我们可以想象：企业破产，现金资产被强制执行，王总家的房屋、车辆被拍卖，夫妻二人也被列入了失信人名单。天无绝人之路，曾在2013年，当他们的儿子24岁生日时，王总赠送给儿子350万元生日礼金，同时作为儿子考取研究生的奖励。王总的儿子当时还在念书，暂时用不上这笔钱，于是他趸交为自己购买了一份年金保险，想作为毕业后的创业经费。没想到，在家庭经济情况急剧恶化的时候，这份年金保险每年领取的十几万元生存年金，负担了一家人的生活开支、并且保证了儿子的学业完成。其实年金保险它不仅仅是陷入绝境的家庭的救命稻草，当企业经营一直非常良好的情况下，年金保险也是能够为这个家庭的财富锦上添花！（一）年金保险的生存年金可以为家庭成员提供源源不断的现金流，用于基本生活开支； （二）为子女留学、婚嫁开支、自主创业等大额支出提供资金支持； （三）在企业家退休以后，通过领取生存年金用于养老，可以提高晚年的生活品质； （四）降低了家庭财富的传承成本，防止子女婚变风险带来的家庭资产损失；
如果一旦企业的经营管理发生了恶化，年金保险又是可以为这个家庭雪中送炭。 （一）有效地隔离了企业债务，独立于企业的成年家庭成员作为投保人，保单不会被强制执行，有效地防止了企业债务牵连家庭； （二）在企业资不抵债、甚至破产以后，每年领取的生存年金，可以用于家庭成员未来的生活开支，保证了家庭成员的基本生活， （三）年金保险的保单贷款功能，能够为家庭成员的重新创业提供一笔丰厚的资金，帮助他们东山再起； （四）投保人婚前完成交费，属于投保人的婚前财产，有效地防范了婚变导致家庭财产的流失; 作为专业为客户进行家庭财富规划的保险经纪的我们，应该如何帮助我们企业家客户，送上这根救命稻草、设计更加合理的投保方案呢？ 保额要能够抵御风险，每年领取的生存年金，至少要能满足一家人的基本生活需求。年金保险配置的时间节点非常重要，至少要在企业发生债务危机一年前；当然相隔的时间越长越好，譬如五年、十年。现实中，我们却常会遇到：企业家已经出现了企业债务危机，然后在坊间听说保险、信托等金融工具可以避债避税，于是就找到保险经纪人，问怎样购买保险才能规避债务？在这里我们再次强调：如果是已经发生资不抵债的情况，企业家恶意避债所转移的资产，是有可能被追回的。《破产法》的相关规定：破产申请一年以内，无偿转让财产、或者隐匿、转移财产的可以被法院撤销或者被追回。我们建议：企业家应该在家庭资产情况正常、企业运行良好的情况下，未雨稠缪，提前通过保单架构设计来进行资产保全规划。为什么一定要强调是在企业运营良好的情况下呢，因为这种情况下就可以规避恶意避债的非法意图，相关的一些投保行为或者赠与行为都是合法有效的。该公司的股东兼总经理是安先生，他的妻子安太太在企业中主管财务，他们的儿子小天是子公司的法定代表人，只有女儿小安在企业中没有任何任职。可以看出这是一家典型的家族企业，那么这几个人中谁是最安全、最适合做投保人的呢？就是他们的女儿小安，因为她和企业没有关联，不会受到企业债务的牵连，也就不会成为被执行人。 譬如：在企业运营良好的情况下，安先生将部分资产赠与已经成年的女儿小安，女儿小安作为投保人为自己配置大额的年金保险，因为小安与企业没有任何的关联关系，不会因为企业资产混同而卷入债务危机，不会成为被执行人，能够有效地保全家庭资产。
值得注意的是： 如果投保人小安已经结婚，则需要在这笔保费资金的赠与协议中，企业家要明确这笔钱只是赠与给女儿小安、不赠与给女婿。这样的话，这笔钱和相关的保单就完完全全地属于女儿的个人财产，不会因为将来的婚变而受到损害。有关于婚变风险对家庭财务的影响，我们下一系列与大家分享，敬请关注公众号 “ 37度咨询 ”。 总结来看，如果要运用年金保险来隔离企业债务，需要做到以下几个方面 一、投保人的选择尽量是与企业无关的、成年家庭成员；如果这个企业家没有已经成年的子女，那么建议由企业家的父母来作为投保人和被保险人，也就是说投保人的选择应该选择一个在企业中没有任职并且银行账号也没有和企业发生过任何经济往来的这样一位家庭成员，保证这位家庭成员的身份和相关银行账号是独立的。二、购买年金保险的时间，应该是在企业运行良好的状态下。至少是在企业发生债务危机一年前。三、保额要能够满足家庭成员的基本生活需求，每年领取的生存年金要能够保障家庭成员的必要生活开支，否则买个3万、5万的基本保额，很难真正起到保障的作用。四、尽量在投保人婚前完成保险费用的交纳，防止婚变风险导致年金保险被认定为夫妻共同财产而被分走一部分现金价值。我们经常会听到客户会有这样的异议：我公司现在经营得很好，没有外债、也没有什么债务风险，所以我暂时不用做资产隔离。
然而，那些因为企业破产、担负巨额负债的企业家们，曾经何尝不是信心满满？！但伤害无情！我们永远不知道辉煌的明天和危机四伏的暗涌哪个先来？我们能做的就是用理性的选择为自己多留一条后路：防患于未然，未雨稠缪！创业艰辛、守业不易，期望我们的企业家朋友能够做到追求企业利润和把控财富风险两手抓，理性地利用年金保险①等金融工具进行家庭财富的风险隔离。[ 注释① ：与年金保险功能相近的保险产品为“增额终身寿险”，此类产品在投被保人设计、减保取现、传承与风险隔离等功能应用上都更加灵活，详情可咨询了解。]
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