【原】说说商业保险的新冠责任

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全文共1814字，预计阅读时间5分钟。

这个周末，新冠在北京卷土重来。

这个周末，笔者遇到了第一个单纯因为害怕下半年新冠卷土重来而咨询如何配置保险应对的客户。

这个周末，因为疫情加重，笔者取消了出去摆摊儿体验新生活的计划。

这个周末，笔者带大家分析下商业保险中和新冠感染有关的保险责任。

有哪些风险

医疗费用造成经济损失

据2020年4月国家医保局发布的信息，新冠确诊住院患者人均治疗费用2.15万元，重症患者人均治疗费用超过15万，少数危重症患者治疗费用达到几十万，甚至超过百万。不过，目前疑似和确诊患者的治疗费用全部由国家买单，个人无需为此支付费用，所以这项损失暂时可以忽略不计。

经济收入中断

感染新冠后可能需要接受隔离或者入院治疗，这意味着无法正常通过劳动获得。目前国家政策能保证国家工作人员，部分企事业单位的员工在感染新冠期间工资按照正常出勤发放，但是对于个体商户，小企业主，自由职业者等人员收入是不能保证的。

身故

截止至今日，我国新冠确诊84720人，死亡4645人，病死率5.48%。身故意味着家庭经济责任的终止，如果一个人是家庭经济支柱，那么意味着家庭经济将受到重大影响。

企业经营损失

为配合新冠防疫，我国经济停摆多日，我国的大量的企业特别是中小企业停业，经济损失严重。

如何用商业保险应对

医疗险

上文说到目前新冠治疗费用全部由国家买单，那么主要责任是报销医疗费用的医疗险还有什么作用呢？

目前来看，医疗险有两项责任依然可以为新冠患者减轻损失。

• 住院津贴
  住院津贴是指患者住院期间，保险公司按照住院天数发放的补贴。津贴标准为每天100至300元不等，这笔补偿独立于医疗费用，目的是补偿患者的收入损失或者用于补充额外的看护费用，营养费用等，有点像保险公司给患者发放的“工资”。这项责任可以一定程度上减轻新冠患者收入中断的损失。
  
• 新冠肺炎危重症保障金/关爱金
  新冠疫情发生后，不少医疗险产品扩展的专门针对新冠重症患者的责任，其中最重要就是危重症保障金。这项责任是指如果一个被保险人感染新冠，临床分型为危重症，则保险公司会立即赔付一笔保险金，通常为5-10万元。

意外险

意外的定义为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事件。感染传染病本不属于意外险的保障范围，但是目前不少意外险产品扩展了自己的保险责任，对“因感染新冠造成的身故或残疾”进行赔付。

笔者查阅了一些资料，目前新冠肺炎治愈后仅少数危重症患者可能遗留肺纤维化这一相对严重的后遗症，而此后遗症达目前看不到评残标准。所以意外险对新冠的责任最重要的是身故责任。

目前绝大部分扩展新冠肺炎的意外险产品，感染新冠的身故责任为单独的责任而非合同所列的一般身故责任，保额设置低于一般意外身故责任，通常为10-20万元。极少数的产品把“感染新冠身故”视为一般意外身故责任，保额可以做到百万级别。

重疾险

新冠不在重疾险合同列明的重大疾病列表中，但是新冠可能引发的“深度昏迷96小时” 和 “深度昏迷48小时”分别对应为重疾险中的重症和轻症，可以获得赔付。另外，少数重疾险产品扩展了感染新冠为轻症责任，可以按照轻症赔付，且无等待期。

如果读者当前恰好要购买重疾险，不妨看看保险条款中是否含有新冠相关的责任。如果仅仅是为了应对新冠购买重疾险，个人认为没有必要，因为重疾险费率较高，等待期较长，不如购买含有新冠责任的医疗险和意外险。

寿险

寿险能保的是身故和全残，感染新冠身故自然在保障之列。具体为什么购买寿险可参考5W1H分析保险配置（三）---寿险篇

“复工险”

传染病赔偿及理赔：被保营业场所内被证实任何人患有法定传染病，政府部门要求营业处所被封闭或隔离的属于本保单保险责任，理赔应提供政府部门发布的传染病封闭或隔离证明。传染病以《中华人民共和国传染病防治法》法定的甲、乙、丙类传染病为准。

“复工险”和雇主责任险属于财险范畴。“复工险”的一项责任是企业因营业场所内有人感染法定传染病而被政府要求停止营业，保险公司按照每天定额的方式进行赔付，赔付方式有点像医疗险的“住院津贴”。目前“复工险”通常只针对小微企业。

总结

如果读者短期内为了应对新冠购买保险，仅配置扩展了新冠责任的医疗险和意外险即可。

如果读者对新冠疫情持非常悲观的态度，可以购买多份意外险和寿险。

end

作者Cain，保险经纪人，

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