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谁也没想到2020年会受到疫情的突然袭击，很多计划本来都在路上，很多钱需要花，可是忽然之间工作没了，收入没了，连银行都减少开门了。 很多花钱的计划却已经在路上，无法停止了。 有些人买了房子等着贷款，有些人欠了信用卡等着用每个月的工资还。以前买东西的时候最喜欢听到分期付款，花以后的钱让现在的生活更上一层楼，好像听起来特别时尚。 可是突然之间收入停止了！ TFSA取了，RRSP也取了，要动用孩子的教育基金吗？政府给了每个月2000块，勉强支付个房屋贷款而已，还有什么方法可以拿到钱吗？ 当然有，您有分红保险吗？那里面有现金价值吗？ 好多人都知道自己的分红保险是有现金价值的，一则是自己这么多年以来缴纳的保费，二则是保险公司的分红再投资。那么如何使用它们呢？ 1 买房借款 最近有人要求我们出具保险当中的现金价值报告，说要拿这份文件去申请房屋借款。结果，虽然他的保单当中还有不少钱，但是人家银行并不承认这份资产，不肯以此为基础借钱。 其实不用这么麻烦，既然分红保险是由保险公司发行的，直接跟发行它的保险公司借钱出来好了，我们称之为保单借款。 保单借款基本上是一定会获得批准的，而且手续非常简便，提款也很迅速，一般来说打个电话提交个申请，一到两个星期之后钱就可以到账了。 可以借多少呢？通常来说是保单当中现金价值的70%。请注意，是现金价值而不是保额。现金价值通常在投保的前几年不会太高，当然这跟保险的产品和保费有关。不过最好还是等保险支付完之后再借款比较稳妥。 借款之后会不会因此而影响保险的保额和现金价值呢？不会，因为不是提取而是借款。这份保险的价值仍然会每年随分红再投资而增长。 既然是借款，当然需要支付利息，它的利息虽然比房屋贷款高一些，但还是在合理范围之内。 如果将借款用作有风险的投资，那么利息就可以抵税。下一年报税的季节，您就会收到保险公司寄出的利息单，别忘了在报税的时候用来抵减收入。 2 失业借款 保单借款因为是一定能拿到的收入，所以它需要计入收入纳税。 并不是所有的借款部分都算做收入，具体的要减去保险的ACB之后才算做收入。这部分的数字跟保险成本有关，每年的比例也不同，因此最好先跟保险经纪问清楚之后再做。 既然提取的时候算了收入，那么当您把它还回去的时候，能不能用来减税呢？答案是可以的。 现在很多人因为疫情而失业在家，完全没有收入。那么如果您有一份分红保单的话，看看其中的现金价值吧，您可以现在借出来弥补失业带来的现金缺口，虽然要支付一点点利息和比例很低的税款。 未来如果您开始工作，可能收入会立刻恢复到很高的水平，那个时候就可以把保单借款偿还了，偿还的额度还可以用来抵减当年的纳税收入，这样当年的纳税还降低了。 这种用保单当中的现金价值来调节收入和纳税的方法对于很多保单持有人来说还是很新鲜的吧。 3 直接分红 如果不做保单借款，当然也可以从分红保险当中拿钱出来。您可以直接提取现金价值，也可以要求保险公司把每年新增加的分红分出来到您的银行账户里。 分红保险的投保人每年在保单周年的时候一定会收到保险公司寄来的分红收益报告，您可以看到自己保单目前的保险额度，现金价值，以及最新分红数额。 如果您不提取的话，每年的分红数额都会提高，因为分红被再投资了。如果您填写一份申请要求保险公司从下一年开始将分红分到您的银行账户的话，那么您的保险额度和现金价值就会锁定在上一年的水平，从此不再成长了。 比如说，如果您购买的人寿保险是100万，支付了20年之后，保险额度已经成长为200万。从下一年开始您要求将新的分红，比如说是2万元，存入到您的银行存款账户，那么这个保险额度便会锁定在200万，不再成长。 具体可以分红多少呢？那要看您原来的保费是多少以及保险公司的收益率是多少了。不过根据保险收益报告您还是可以估算出来的，又或者请您的保险经纪帮您查询一下。 需要提醒的是，分红也是收入，投保人同样需要纳税。 4 UL是否可以？ 很多人购买的并不是分红保险，而是可以投资的万用保险，Universal Life，那里面也有一些现金价值，是否可以借款呢？ 首先，万用保险有投资额度，可以投资，可是绝大多数投保人并没有在这个账户里投资，因此保单当中的现金价值大都是保证现金价值。这部分金额很低，如果直接取出来，人寿保险就作废了。 如果借款，因为金额不高，可能也没有太大的帮助。 分红保单的保单借款条款往往是写在保险合同当中的，因此投保人知道自己一定可以获得。而很多万用保险的合同当中是没有这个条款的，因此投保人很可能无法得到保单借款。 如果将保单抵押给银行借款行不行呢？万用保险还是没有分红保险那么好用。 因为分红保险的价值是由保险公司来保证的，条款当中有一项是“所见即所得”，也就是截止到上一年所有的收益都是保证的，下一年的分红虽然不能保证，但是也绝对不会亏损。因此抵押金额的部分是绝对不会缩水的。 而万用保险的投资部分是由投保人来决定的，投资的基金可能会赢利也可能会亏损。这部分资产如果用来抵押的话要看银行如何评估和要求了。 我们一直说分红保险可以算做是家里固定资产的一种，可以升值，可以分红，可以抵押借款，只是您要知道如何使用而已。 |
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